⊙本報記者 黃蕾

　　保險一直是金融消費者遭遇“陷阱”的多發領域。實際收益與此前承諾不符，忽略免責條款無奈遭拒賠，隱瞞病史導致索賠無門……消費者在購買保險產品時，常常會遇到各種陷阱。

　　對于消費者來說，也應該補上一堂“保險課”。在以往的保險投訴案例中，有不少是源于消費者的保險知識匱乏及對保險合同和條款不了解。借“3?15”消費者權益日之際，教你辨識常見的保險陷阱，掌握“技巧”合理維權。

　　陷阱一：夸大投資收益率

　　案例分析：近兩年來，投資型保險產品開始走俏，殊不知，其中陷阱重重。去年，在銀行工作人員反復游說后，原本去辦理轉存的劉女士，買了一份與股市緊密掛鉤的投連險。“銀行的人告訴我，這個產品每年能保證投資收益率。”然而，受累大盤調整，劉女士的這份投連險賬戶收益出現縮水，劉女士才發現實際收益與當初承諾并不相符。

　　見招拆招：其實，除萬能險外，投連險、分紅險兩種新型保險理財產品都不保證收益率，實際收益水平并不是固定的。因此，消費者在購買這類保險產品時，一定要認真閱讀投保特別提示書，并且還要明白保險的主要功能仍在于保障而不是投資，要理性看待保險與儲蓄的區別。

　　陷阱二：隱瞞免責條款

　　案例分析：很多保險糾紛都因免責條款而起。秦先生近日投訴保險公司，事由是代理人在向他推銷保險時隱瞞免責條款，導致其索賠無門。保險公司辯解稱，產品條款中已對免責條款加以明示，秦先生既然已在保險合同上簽字，就表示他已經仔細閱讀過條款全文，責任并不在保險公司。

　　見招拆招：無論上述糾紛過錯是誰，需要提醒消費者的是，一定要仔細查閱保險條款內容，尤其是明確自己所投保險的保險責任以及除外責任，避免出現不必要的糾紛。同時，保險公司也應承擔起主動解釋免責條款內容的責任。

　　陷阱三：代理人騙保

　　案例分析：近幾年，全國各地都曾出現個別無良保險代理人騙保的現象。因為圖省事，肖小姐每月都會把保費交給代理人，再由代理人轉交給保險公司。豈料代理人私吞保費后銷聲匿跡。

　　見招拆招：消費者在與保險代理人打交道時，除了要看其是否持有展業證書，還要索取蓋有保險公司印章的正規保費收據。另外，上海等地已開通辨別真假營銷員的手機短信平臺，消費者可通過網絡、電話和手機短信，就可查詢該營銷員的保險從業信用信息，“工作證是真是假、有無誤導客戶歷史”等將一目了然。

　　陷阱四：隱瞞以往病史

　　案例分析：事實上，有不少保險陷阱是投保人“自挖”且完全可以避免的。蘇女士在購買重大疾病保險前，沒有將自己以往病史告知代理人，沒有意識到這與自己買保險有關系，代理人也并沒有仔細詢問蘇女士。結果，等到她開刀住院要求理賠時，保險公司卻告知拒賠。

　　見招拆招：在購買保險時，消費者一定要充分認識到如實告知的重要性和不如實告知的嚴重性。投保人如果不如實告知病史，那么既得不到保險保障，甚至連保費都有可能拿不回來。而作為代理人，應該在購買保險前仔細詢問保戶的病史，并提醒其履行告知義務。但往往因為利益驅動，很多代理人對投保人是否如實告知聽之任之，甚至還進行不當的干擾。消費者此時一定要保持清醒的頭腦，排除干擾。

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