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　　本期參與理財(cái)師：中德安聯(lián)保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)顧問(wèn)、TTT認(rèn)證講師 徐懿

　　伴著2010年的腳步， 80后一代也迎來(lái)了特殊的一年。回望已經(jīng)過(guò)去的2009年，不論是宏觀經(jīng)濟(jì)，還是股市、樓市和個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域，都可謂酸甜苦辣、五味雜陳。從低谷到高點(diǎn)，從擔(dān)憂到興奮，人人都有如坐過(guò)山車般的感受。這群即將三十而立的年輕人在面臨著現(xiàn)代社會(huì)上一系列棘手的問(wèn)題：高額的房貸、繁瑣的日常生活開(kāi)銷，將要出生的孩子的費(fèi)用……80后的小夫妻普遍都剛剛成家立業(yè)，在家庭的收入大都是依靠雙方的工資、家庭積蓄也不是太多的時(shí)候，如何用保險(xiǎn)來(lái)保障一片屬于他們自己的天空呢？

　　家庭簡(jiǎn)介

　　劉小姐， 27歲，外企白領(lǐng)，年收入15萬(wàn)。丈夫王先生，27歲，現(xiàn)任上海某大學(xué)輔導(dǎo)員，年收入約11萬(wàn)。

　　兩人于2008年購(gòu)買了一套90平方米的商品房，在父母的支持下支付了首付45萬(wàn)元后，還剩100萬(wàn)元房貸，每月有4500元左右的還貸壓力。由于雙方均畢業(yè)不到5年，故家庭目前的積蓄在50萬(wàn)左右，因?yàn)槿狈�理�?cái)意識(shí)，夫妻把其中40萬(wàn)都存入銀行活期存款賬戶，剩余10萬(wàn)元為基金定投。

　　考慮到目前的還貸壓力較大，夫妻每月支出較為節(jié)儉，花費(fèi)在3500元左右，虎年春節(jié)后不久，新的家庭成員就要出生了，對(duì)孩子出生后的一系列醫(yī)療和教育費(fèi)用異常發(fā)愁。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1、規(guī)避人生風(fēng)險(xiǎn)及意外導(dǎo)致的費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)安全，規(guī)避家庭現(xiàn)有的房貸風(fēng)險(xiǎn)；

　　2、規(guī)避意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)和大額醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)(重疾保障)；

　　3、為寶寶提前建立教育金儲(chǔ)備，使得將來(lái)寶寶的教育金不會(huì)因?yàn)槿魏蔚娘L(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致準(zhǔn)備不足。

　　家庭財(cái)務(wù)分析

　　劉小姐夫婦大學(xué)畢業(yè)不久，家庭收入尚穩(wěn)定，且有一定數(shù)額的現(xiàn)金積蓄，房貸共100萬(wàn)，壓力較大。而每月的房貸支出為4500元，約占家庭總收入的20%。目前投資理財(cái)方式很單一，家庭資產(chǎn)中大部分為活期存款，雖然變現(xiàn)能力強(qiáng)，但收益較低，而且強(qiáng)制性不夠，隨意性大，不適合作為中長(zhǎng)期規(guī)劃。一旦面臨突發(fā)事件，例如夫妻中的任何一人發(fā)生意外或者罹患大病，家庭財(cái)務(wù)就會(huì)受到明顯的影響，還貸和日常家庭支出都有短缺的可能，因此抗風(fēng)險(xiǎn)能力是比較差的。

　　理財(cái)建議

　　如同出海要有一個(gè)目的地一樣，我們需要明確自己家庭朝著哪一個(gè)方向發(fā)展。理財(cái)理的是資產(chǎn)，規(guī)劃的是生活。所以，從你所追求的生活和人生目的出發(fā)，在現(xiàn)有的家庭結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)和條件上，盡可能考慮確定和不確定因素，對(duì)未來(lái)生活做策略性的總體安排，就是一個(gè)理財(cái)目標(biāo)明確的過(guò)程，我們把它叫做理財(cái)規(guī)劃。

　　此外，還要注意為家庭準(zhǔn)備好應(yīng)急備用金，并規(guī)劃好家庭成員的各類保障。同時(shí)，更要關(guān)注自己的職業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，雖然財(cái)務(wù)性收入可能來(lái)得更快，但投資有風(fēng)險(xiǎn)，一旦虧損起來(lái)也是難以預(yù)估的，對(duì)絕大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，工資性收入仍然是最有保障的，而且在目前階段仍是家庭總收入的主要來(lái)源。

　　對(duì)于劉小姐家庭的建議：

　　1、保留一定的活期存款，留作家庭備用金，按照劉小姐夫婦的家庭消費(fèi)情況，每月存款3000—5000元比較合適；

　　2、合理進(jìn)行家庭資產(chǎn)配置，可以適當(dāng)?shù)耐顿Y于一些利率高于活期存款、確保本金的貨幣式基金，債券等金融產(chǎn)品；

　　3、 因?yàn)榉蚱薅�人處于事業(yè)的起步期，建議保險(xiǎn)以保障功能為主，可先為自己購(gòu)買一些定期壽險(xiǎn)和消費(fèi)型的醫(yī)療健康類的保險(xiǎn)；

　　4、現(xiàn)在實(shí)行九年制的義務(wù)教育，并且高中的費(fèi)用也不是很高，所以寶寶的教育金著重在大學(xué)及畢業(yè)后的創(chuàng)業(yè)金；醫(yī)療方面著重考慮少兒重大疾病。

　　詳解：

　　繳費(fèi)期共20年，其中夫妻雙方繳費(fèi)20年，孩子的教育金繳費(fèi)18年。家庭合計(jì)首年度保費(fèi)為14391元。保險(xiǎn)期間內(nèi)夫妻雙方都有50萬(wàn)的定期壽險(xiǎn)、20萬(wàn)的意外傷害及重大疾病的保障。孩子的教育金在大學(xué)4年期內(nèi)每年領(lǐng)取2萬(wàn)元，25歲時(shí)領(lǐng)取9萬(wàn)多元的創(chuàng)業(yè)金。這25年中，孩子還有10萬(wàn)元的重大疾病保障及每次3000元的意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。最為重要的是，為寶寶投保的家長(zhǎng)在繳費(fèi)期內(nèi)身故或者全殘，后續(xù)的保費(fèi)將被豁免，寶寶依然可以獲得安全的保障和教育金補(bǔ)充。

　　點(diǎn)評(píng)：該保險(xiǎn)計(jì)劃能夠較好地覆蓋劉小姐家庭的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。著重在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上為家庭做好基礎(chǔ)保障。家庭年總保費(fèi)的控制也較合理，沒(méi)有過(guò)多地增加其家庭負(fù)擔(dān)。不過(guò)需要提醒的是，做為家庭的支柱，父母的保障應(yīng)該重于孩子的保障。但在這份計(jì)劃中，我們看到孩子的投保金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于父母的，其創(chuàng)業(yè)金的安排也顯得不盡合理。如果在這兩個(gè)方面再考慮得周到一些，該保險(xiǎn)計(jì)劃應(yīng)該會(huì)更加完善。(金蘋蘋)

　　投保方案：

　　表一 ：劉小姐 (單位：元)

　　產(chǎn)品保額繳費(fèi)期保障期限首年保費(fèi)利益簡(jiǎn)述

　　安聯(lián)超級(jí)隨心兩全保險(xiǎn)(分紅險(xiǎn))5，00020年28年2，090劉小姐在55歲的時(shí)候按超級(jí)隨心的中等紅利可以一次領(lǐng)取78865元或者按個(gè)人需要轉(zhuǎn)換成年金領(lǐng)取。并且在這28年的保障期內(nèi)有50萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)和20萬(wàn)元的重大疾病和意外傷害保險(xiǎn)

　　(至55歲)

　　安聯(lián)附加安順年年定期壽限500，0001年1年395

　　(可續(xù)保)

　　安聯(lián)附加安康延年重大疾病保險(xiǎn)200，0001年1年302

　　(可續(xù)保)

　　附加意外傷害保險(xiǎn)200，0001年1年400

　　(可續(xù)保)

　　表二 ：王先生(單位：元)

　　產(chǎn)品保額繳費(fèi)期保障期限首年保費(fèi)利益簡(jiǎn)述

　　安聯(lián)超級(jí)隨心兩全保險(xiǎn)(分紅險(xiǎn))6，00020年33年(至60歲)2，266王先生在60歲的時(shí)候按超級(jí)隨心的中等紅利可以一次領(lǐng)取110445元或者按個(gè)人需要轉(zhuǎn)換成年金領(lǐng)取。并且在這33年的保障期內(nèi)有50萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)和20萬(wàn)元的重大疾病和意外傷害保險(xiǎn)。

　　安聯(lián)附加安順年年定期壽限500，0001年1年(可續(xù)保)560

　　安聯(lián)附加安康延年重大疾病保險(xiǎn)200，0001年1年(可續(xù)保)326

　　附加意外傷害保險(xiǎn)200，0001年1年(可續(xù)保)400

　　表三：寶寶(單位：元)

　　產(chǎn)品保額繳費(fèi)期保障期限首年保費(fèi)利益簡(jiǎn)述

　　聯(lián)眾鵬程萬(wàn)里教育金保險(xiǎn)(分紅型)20，00018年25年7，148寶寶在18歲至21歲每年可領(lǐng)取2萬(wàn)元的大學(xué)教育金，在25歲按中檔紅利可以領(lǐng)取93847元的創(chuàng)業(yè)金。

　　25年的保障期內(nèi)還擁有10萬(wàn)元的重大疾病保障，以及每次3000元限額的意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。

　　安聯(lián)附加少年長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)100，00018年25年364

　　安聯(lián)附加安康守護(hù)意外傷害保險(xiǎn)3，0001年1年41

　　(可續(xù)保)

　　安聯(lián)附加投保人豁免保險(xiǎn)費(fèi)失能收入損失保險(xiǎn)75121年1年99

　　(可續(xù)保)

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