傳統(tǒng)的春節(jié)被中國(guó)人視為新一年的真正開(kāi)始。俗話說(shuō)：“一年之計(jì)在于春”， 近年來(lái)隨著保險(xiǎn)知識(shí)的普及，市民已習(xí)慣在辭舊迎新的年末時(shí)候仔細(xì)整理一下自己的保險(xiǎn)清單，及時(shí)續(xù)繳保費(fèi)，更新個(gè)人聯(lián)系信息等。

　　但是在對(duì)保險(xiǎn)單進(jìn)行“年檢”的時(shí)候，市民往往只是停留在是否繼續(xù)有效、是否需要進(jìn)行續(xù)期、是否到期領(lǐng)取分紅等細(xì)節(jié)上，而容易忽略了自己所購(gòu)買的保險(xiǎn)是否能繼續(xù)滿足自己的保障需求，覺(jué)得只要買了保險(xiǎn)、準(zhǔn)時(shí)繳費(fèi)就萬(wàn)無(wú)一失，殊不知隨著時(shí)間的推進(jìn)及環(huán)境的變化，當(dāng)年的保額可能已經(jīng)不能滿足現(xiàn)在的需要了。還有的市民購(gòu)買的產(chǎn)品只提供了某方面的保障，或者之前購(gòu)買的產(chǎn)品有重復(fù)而造成資金浪費(fèi)。

　　友邦保險(xiǎn)專家表示，保險(xiǎn)是人生的必需品，就好像食物、衣服、房子等必需品一樣，要隨著時(shí)間的推移和周圍環(huán)境的變化而做改變和調(diào)整。比如穿鞋，我們10歲時(shí)穿的碼數(shù)到20歲時(shí)已經(jīng)顯得太小，要買更大碼數(shù)的鞋才穿得下。我們的保障也是一樣，隨著我們年齡的增長(zhǎng)、家庭成員的增加、財(cái)富的積累以及生活成本的上漲等等，要適時(shí)調(diào)整我們的保障額度。春節(jié)將至，趁著年前的時(shí)間空閑和資金充裕的機(jī)會(huì)，市民不妨檢查一下自己的保險(xiǎn)買夠了嗎，買對(duì)了嗎，盡快為自己和家人構(gòu)建及完善全面保障的“金三角”。

　　全面保障最基礎(chǔ) 量力而為早規(guī)劃

　　逢年過(guò)節(jié)，人們相互祝福生活“十全十美”，家人“團(tuán)團(tuán)圓圓”。在規(guī)劃保險(xiǎn)保障時(shí)，也要謹(jǐn)記最為基礎(chǔ)的“全面保障”的概念，就是壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)共同構(gòu)成了全面保障的“金三角”。

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　　從我們進(jìn)入社會(huì)、參加工作，到退休這段時(shí)間正是人生奮斗的“黃金期”，也是家庭和社會(huì)責(zé)任最重的一段時(shí)期。在此期間家庭經(jīng)濟(jì)支柱一旦不幸罹患疾病或發(fā)生意外，不僅會(huì)對(duì)個(gè)人產(chǎn)生影響，也給家庭經(jīng)濟(jì)帶來(lái)打擊。因此，友邦保險(xiǎn)專家建議，應(yīng)及早進(jìn)行全面的保障規(guī)劃，構(gòu)建壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的全面保障“金三角”，并覆蓋甚至重點(diǎn)加強(qiáng)30歲-60歲的人生“黃金期”的保障。

　　意外險(xiǎn)是全面保障“金三角”的底邊，是最基本的保障。健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)構(gòu)成了“金三角”的另外兩條邊。健康險(xiǎn)可以為我們防御因健康風(fēng)險(xiǎn)而造成的財(cái)務(wù)危機(jī)。壽險(xiǎn)則不但為我們提供生命保障，還能滿足教育和養(yǎng)老等需求，不會(huì)因“投資不當(dāng)”而侵蝕我們的財(cái)富。這樣，意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)共同構(gòu)成了一個(gè)穩(wěn)固的三角形。

　　在保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，忽略了“全面保障”的概念，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，有可能面臨保險(xiǎn)“失靈”的尷尬。試想，如果只買了意外險(xiǎn)而不幸患上癌癥，如果只買了健康險(xiǎn)而遭遇意外，將無(wú)法獲得保險(xiǎn)賠償，后果不堪設(shè)想。我們無(wú)法預(yù)知意外、疾病什么時(shí)候會(huì)降臨到我們身上，因此，在健康、平安時(shí)要為自己安排一定的風(fēng)險(xiǎn)保障，當(dāng)災(zāi)難來(lái)臨時(shí)，一份足額全面的保險(xiǎn)保障可以減輕災(zāi)難帶給我們的負(fù)擔(dān)，使家庭不至于陷入困境。即使現(xiàn)時(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況不允許也應(yīng)該在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候補(bǔ)充足夠的保障。

　　今年28歲的小陳處在事業(yè)的發(fā)展期，年收入7萬(wàn)元，去年剛和女友喜結(jié)連理，肩上的責(zé)任重大，友邦保險(xiǎn)專家建議他可以通過(guò)以下保險(xiǎn)計(jì)劃盡早建立自己的全面保障：

保障名稱	保障類型	保險(xiǎn)額度
友邦守衛(wèi)人生重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃	身故、重疾保障	15 萬(wàn)
友邦附加添益意外傷害保險(xiǎn)計(jì)劃	意外身故 / 燒傷 / 殘疾保障、意外醫(yī)藥補(bǔ)償、每日住院 / 重癥監(jiān)護(hù)給付、手術(shù)費(fèi)用補(bǔ)償 / 住院費(fèi)用補(bǔ)償	20 萬(wàn)
年付保險(xiǎn)費(fèi)	6858 元 / 年

　　說(shuō)明：考慮到小陳剛剛成家立業(yè)，家庭開(kāi)支大，年付保費(fèi)不宜過(guò)高，但隨著身份的轉(zhuǎn)變，做為一家之主的陳剛，家庭責(zé)任更為重大，因此要把錢(qián)用在刀刃上，為小陳設(shè)計(jì)了著重保障重疾和意外等基礎(chǔ)保障，兼顧身故保障的全面保障計(jì)劃。

　　足額保障很關(guān)鍵 保險(xiǎn)金額要跟上

　　電腦工程師王先生今年31歲，幾年前購(gòu)買了5萬(wàn)元保額的壽險(xiǎn)，并附加5萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)、8萬(wàn)元保額的意外保險(xiǎn)。今年，寶寶即將出生，全家都沉浸在迎接新生命的喜悅中。王先生覺(jué)得自己的保險(xiǎn)涵蓋了壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，全面保障相當(dāng)足夠了。但在一次與保險(xiǎn)專家的溝通后，王先生才意識(shí)到自己年輕時(shí)候購(gòu)買的保險(xiǎn)對(duì)于這個(gè)即將迎來(lái)新生命的三口之家，已經(jīng)明顯不足夠了。作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的王先生萬(wàn)一不幸遭受意外或疾病，得到的理賠金顯得杯水車薪，將無(wú)法支撐這個(gè)家庭延續(xù)下去。趁著春節(jié)前的空余時(shí)間，王先生立刻全面檢查了自己的保單，根據(jù)家庭實(shí)際情況提高保險(xiǎn)額度，完善了足額的保險(xiǎn)。

　　根據(jù)目前實(shí)際的重疾花費(fèi)水平，一份不低于20萬(wàn)元的重疾保障，才能保障今后的康復(fù)、治療費(fèi)用。而生命保障至少應(yīng)為年收入的5-10倍，按廣州市2008年度城鎮(zhèn)單位職工平均工資44,715元計(jì)算，目前一個(gè)普通城鎮(zhèn)職工需要至少20萬(wàn)的生命保障。因此，友邦保險(xiǎn)專家建議王先生增加以下保障：

保障名稱	保障類型	保險(xiǎn)額度
友邦智尊寶 D 款終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）	身故保障和投資	15 萬(wàn)
友邦附加智尊寶重大疾病保險(xiǎn)	8 種一類重疾＋ 34 種二類重疾	15 萬(wàn)
友邦附加添益意外傷害保險(xiǎn)計(jì)劃	意外身故 / 燒傷 / 殘疾保障、意外醫(yī)藥補(bǔ)償、每日住院 / 重癥監(jiān)護(hù)給付、手術(shù)費(fèi)用補(bǔ)償 / 住院費(fèi)用補(bǔ)償	10 萬(wàn)
年付保險(xiǎn)費(fèi)	6788 元 / 年 （付費(fèi) 20 年，首 5 年額外追加保險(xiǎn)費(fèi) 5000 元 / 年）

　　說(shuō)明：王先生原有的全面保障額度已經(jīng)不夠，計(jì)劃設(shè)計(jì)著重于為王先生把全面保障做大，做足，按照分析的實(shí)際需求，重疾保障和身故保障都分別增加至20萬(wàn)，同時(shí)加強(qiáng)意外和醫(yī)療方面的保障，而且王先生已到而立之年，應(yīng)該開(kāi)始規(guī)劃家庭理財(cái)。一份以萬(wàn)能型保險(xiǎn)為主險(xiǎn)，附加重疾和意外醫(yī)療方面的全面保障計(jì)劃，對(duì)于王先生來(lái)說(shuō)就最適合不過(guò)了。

　　有很多人象王先生一樣，在年輕的時(shí)候購(gòu)買了少額的保險(xiǎn)，以為自己已經(jīng)獲得了全面的保障。然而隨著CPI的不斷提高，生活成本和醫(yī)療成本的不斷增加，如果我們的保險(xiǎn)金額不相應(yīng)提高，那么在風(fēng)險(xiǎn)不幸降臨時(shí)，保險(xiǎn)就無(wú)法真正起到遮風(fēng)擋雨的保障作用。“年年歲歲花相似，歲歲年年人不同”，隨著我們年齡的增長(zhǎng)、家庭成員的增加、財(cái)富的積累以及生活成本的上漲等等，我們要緊記適時(shí)調(diào)整的保障額度，這樣才能擁有全面而足額的保險(xiǎn)保障。

　　年終獎(jiǎng)金壓歲錢(qián) 規(guī)劃得當(dāng)添保障

　　年關(guān)將至，不少人又將會(huì)有年終獎(jiǎng)、壓歲錢(qián)攬入囊中。如何規(guī)劃這筆額外的資金，使其真正用在刀刃上呢？友邦保險(xiǎn)專家建議可以預(yù)留其中一部分來(lái)購(gòu)買健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)或教育金保險(xiǎn)，完善“全面保障”。

　　剛踏入社會(huì)不久的年輕人，平時(shí)的積蓄不多，正好可以利用年終獎(jiǎng)金先購(gòu)買意外險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)，再考慮養(yǎng)老險(xiǎn)，盡快建立起自己的全面保障。已擁有保險(xiǎn)的家庭可以考慮完善自身的全面保障或規(guī)劃養(yǎng)老。而且養(yǎng)老規(guī)劃越早準(zhǔn)備，時(shí)間越長(zhǎng)，那么未來(lái)儲(chǔ)備就會(huì)越多。孩子的壓歲錢(qián)可買教育金保險(xiǎn)，提早為孩子的將來(lái)作準(zhǔn)備，也可以借機(jī)培養(yǎng)孩子的保險(xiǎn)理財(cái)觀念。

　　例如25歲的白領(lǐng)陳小姐剛領(lǐng)取了年終獎(jiǎng)近萬(wàn)元，踏入社會(huì)不久的她還沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)，除一部分用在購(gòu)置年貨外，她想借助這筆年終獎(jiǎng)選擇合適的保險(xiǎn)。友邦保險(xiǎn)專家建議：

保障名稱	保障類型	保險(xiǎn)額度
友邦智尊寶 D 款終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）	身故保障和投資	10 萬(wàn)
友邦附加智尊寶重大疾病保險(xiǎn)	8 種一類重疾＋ 34 種二類重疾	10 萬(wàn)
友邦附加添益意外傷害保險(xiǎn)計(jì)劃	意外身故 / 燒傷 / 殘疾保障、意外醫(yī)藥補(bǔ)償、每日住院 / 重癥監(jiān)護(hù)給付、手術(shù)費(fèi)用補(bǔ)償 / 住院費(fèi)用補(bǔ)償	10 萬(wàn)
年付保險(xiǎn)費(fèi)	4651 元 / 年

　　說(shuō)明：剛踏入社會(huì)不久，收入不是很多很穩(wěn)定，如果可以用較低的保險(xiǎn)費(fèi)購(gòu)買更多的保障額度，在現(xiàn)階段，最適合陳小姐了。利用年終獎(jiǎng)購(gòu)買一份萬(wàn)能型險(xiǎn)種，既可以投資又可以隨需安排自己的保障額度，以后收入增加，還可以調(diào)整保障額度和追加投資額度，靈活而又具備延展性，附加上重大疾病保障和意外醫(yī)療保障即成為一份周全的全面保障計(jì)劃。

　　張先生有一個(gè)2歲的可愛(ài)寶寶，夫妻二人月收入均萬(wàn)余元，加上每年的獎(jiǎng)金，家庭年收入約20萬(wàn)元，每年都有數(shù)目不小的年終獎(jiǎng)入賬，夫妻二人均購(gòu)買了醫(yī)療、壽險(xiǎn)，保額充足。友邦保險(xiǎn)專家建議可考慮利用年終獎(jiǎng)為寶寶增加一份保障：

保障名稱	保障類型	保險(xiǎn)額度
友邦金喜洋洋年金保險(xiǎn)計(jì)劃（分紅型）	年金給付、全殘保障和豁免保障	10 萬(wàn)
友邦附加守御天使 A 款重大疾病保險(xiǎn)	重大疾病保障	20 萬(wàn)
友邦附加添益意外傷害保險(xiǎn)計(jì)劃	意外身故 / 燒傷 / 殘疾保障、意外醫(yī)藥補(bǔ)償、每日住院 / 重癥監(jiān)護(hù)給付、手術(shù)費(fèi)用補(bǔ)償	3 萬(wàn)
年付保險(xiǎn)費(fèi)	28603 元 / 年

　　說(shuō)明：夫妻二人保障已經(jīng)足夠，則可考慮利用年終獎(jiǎng)為寶寶增加一份保障。友邦金喜洋洋年金保險(xiǎn)計(jì)劃，只需付費(fèi)8年，從第九年開(kāi)始即可每年領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額5%的生存現(xiàn)金，一直領(lǐng)取至88歲，付費(fèi)時(shí)間短，領(lǐng)取時(shí)間長(zhǎng)，既對(duì)年終獎(jiǎng)金進(jìn)行了長(zhǎng)期的規(guī)劃，又給寶寶準(zhǔn)備了一份長(zhǎng)久的關(guān)懷。附加上重疾保障和意外醫(yī)療保障，小寶寶也擁有了一份周全的全面保障。

　　(注：以上示例僅供參考，所有內(nèi)容均以正式保險(xiǎn)合同所載為準(zhǔn)。)

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