西安市民朱女士稱，8個(gè)月前，她到農(nóng)行想將賬上的70萬元存成5年定期存款，而營業(yè)員給她推薦了一種“保險(xiǎn)產(chǎn)品”，存款就變成了一份60萬元的保單。8個(gè)月后，朱女士找到銀行，說銀行當(dāng)時(shí)未告知是保險(xiǎn)，提出退保；農(nóng)行稱，辦手續(xù)前已告知是保險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司稱，辦手續(xù)前也已告知是份保險(xiǎn)，提前退出，要損失5萬多元

　　消費(fèi)者投訴

　　60萬元存款成了個(gè)人保單

　　昨日下午，49歲的朱女士來到農(nóng)業(yè)銀行紡一路支行新筑分理處領(lǐng)導(dǎo)的辦公室，她說，本來要將70萬元存成定期存款，銀行卻辦成了保險(xiǎn)。

　　朱女士說，她家住西安市灞橋區(qū)新筑街辦，2009年5月14日，她和丈夫去農(nóng)業(yè)銀行紡一路支行新筑分理處轉(zhuǎn)賬存款，金額總計(jì)是70萬元。當(dāng)日，她在銀行柜臺(tái)告訴營業(yè)員，70萬元存5年定期。但營業(yè)員并沒有給她及時(shí)辦理存款，而是給她推薦一個(gè)產(chǎn)品，說是收益肯定比存款高。

　　朱女士說，營業(yè)員沒有具體說收益有多高，她當(dāng)時(shí)還在考慮，但營業(yè)員告訴她，一次性存款70萬元存不進(jìn)去，分期存才能存完。當(dāng)時(shí)想著只要能存，也就沒有多想，隨后營業(yè)員辦理了相關(guān)手續(xù)，并讓她簽了字。“回家后也就沒有看，就將單子放進(jìn)了保險(xiǎn)柜。”

　　去年10月30日，朱女士的女兒岳某看了母親辦理的“存單”。“當(dāng)時(shí)我就愣了，我媽一直說的定期存單，這分明只是一份保單。”岳某說，她母親在得知是份保單時(shí)，當(dāng)時(shí)就癱倒在地上。

　　“當(dāng)時(shí)營業(yè)員也沒有說是保險(xiǎn)，也沒有提保險(xiǎn)兩個(gè)字。”朱女士說，如果是保險(xiǎn)，這么多錢她肯定不辦，因?yàn)樗�和丈夫已辦了幾份保險(xiǎn)，每年要向保險(xiǎn)公司繳費(fèi)上萬元。

　　農(nóng)行解釋

　　辦手續(xù)前已告知是保險(xiǎn)

　　去年10月31日，朱女士和女兒等人來到銀行，要求全額退款。隨后又多次去找銀行，得到的答復(fù)是不能退。

　　昨日中午12時(shí)許，朱女士和女兒將當(dāng)時(shí)辦理業(yè)務(wù)的兩名營業(yè)員堵在負(fù)責(zé)人辦公室，要求給個(gè)說法。其中名叫李棉的營業(yè)員告訴記者，該顧客存款數(shù)額較大，也暫時(shí)不用錢，當(dāng)時(shí)銀行代理著這個(gè)產(chǎn)品，收益也可以，就向顧客推薦了，顧客也愿意辦理。李棉表示，她當(dāng)時(shí)告知朱女士，這是太平洋人壽保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)。

　　記者看到，該份名為“紅福寶兩全”的個(gè)人人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為10年，分3年限繳，每次20萬元，共需要繳納60萬元，該保險(xiǎn)每份保費(fèi)為1000元，朱女士的投保份額為200份。目前朱女士繳納的保費(fèi)是20萬元，而其余的40萬元，該銀行已分別以20萬元給她辦理了存款。此后她將在后兩年分別向保險(xiǎn)公司繳款20萬元。

　　該銀行負(fù)責(zé)人徐飛也表示，給朱女士辦的該份保險(xiǎn)，是符合相關(guān)規(guī)定的。

　　保險(xiǎn)公司表示

　　現(xiàn)在要退保將損失5萬多

　　據(jù)該份保險(xiǎn)的客戶經(jīng)理、太平洋人壽保險(xiǎn)公司陜西省分公司營業(yè)部的王剛介紹，當(dāng)時(shí)朱女士辦理時(shí)，他還向朱女士和她丈夫介紹了情況。但朱女士卻說，她當(dāng)時(shí)并不認(rèn)識(shí)王剛，對(duì)方只是在辦完手續(xù)后，給她送了一對(duì)杯子。

　　朱女士辦理這份60萬元的保險(xiǎn)，到底能獲取多少收益？對(duì)此，王剛算了一筆賬：朱女士的這份保單的保底收益是215200元，年年分紅，如果按上一年度的分紅比率5.55來計(jì)算，第一年收益為11100元，第二年就為22200元。到第五年時(shí)，朱女士的獲利至少在93240元。“還不算復(fù)利和定期存款利率。”他說，本金保證可以退，但現(xiàn)在如果要退保，朱女士將損失5萬多元。

　　據(jù)該銀行人員測(cè)算，按當(dāng)時(shí)的利率，60萬元的5年定期存款利息為10.8萬元。“這只是一個(gè)參考值，為什么要冒這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)？”岳某提出質(zhì)疑，保單上并沒有年收益的承諾，更沒有明確分紅將會(huì)達(dá)到多少。保單上還要求，辦理保險(xiǎn)時(shí)，要核實(shí)投保人的身體健康狀況，但對(duì)方也沒有詢問。

　　熱點(diǎn)調(diào)查

　　多家銀行推出銀保產(chǎn)品

　　目前西安多家銀行都推出了銀保產(chǎn)品。

　　據(jù)西安一家銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，商業(yè)銀行可以代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但保險(xiǎn)公司須向商業(yè)銀行支付代理和手續(xù)費(fèi)。另外，銀行柜臺(tái)人員在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品之后可能會(huì)獲取一些收入或獎(jiǎng)勵(lì)。

　　業(yè)內(nèi)知情人士透露，近年來，隨著銀保競(jìng)爭激烈，通過銀行渠道銷售保險(xiǎn)的費(fèi)用已開始高漲，有的銀行甚至能拿到20%的高額代理費(fèi)用，尤其是對(duì)于大額投保，銷售提成和獎(jiǎng)金更是豐厚。對(duì)此，農(nóng)業(yè)銀行西安新筑分理處負(fù)責(zé)人徐飛表示，只是拿些計(jì)價(jià)費(fèi)，具體多少，他也不知道。

　　據(jù)保險(xiǎn)公司人士透露，由于保監(jiān)會(huì)禁止以往年分紅數(shù)據(jù)作為對(duì)外宣傳依據(jù)，所以保險(xiǎn)公司都不向外透露分紅情況。對(duì)此，保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定也明確要求，營銷員必須對(duì)分紅型、萬能險(xiǎn)和投資連接型保險(xiǎn)做出一定的風(fēng)險(xiǎn)提示。商業(yè)銀行在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)該向客戶說明，由客戶自愿購買，不得采取欺詐等手段騙取客戶投保。

　　本版稿件除署名外由本報(bào)記者 陳靜濤 采寫

　　消協(xié)說法：

　　辦理銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)要認(rèn)真閱讀有關(guān)條款

　　西安市消費(fèi)者協(xié)會(huì)副秘書長馬世群：此類投訴時(shí)有發(fā)生，一些銀行職員利用消費(fèi)者信賴銀行的心理，謊稱某種保險(xiǎn)是該銀行的理財(cái)產(chǎn)品，誤導(dǎo)消費(fèi)者購買。對(duì)銀行來說，如果沒有如實(shí)告知，就是侵犯了消費(fèi)者知情權(quán)，涉嫌欺詐。同時(shí)，消費(fèi)者辦理銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)時(shí)，一定要認(rèn)真閱讀有關(guān)條款，不要輕易簽字。

　　消費(fèi)提示：

　　認(rèn)清理財(cái)產(chǎn)品

　　銀行在向客戶推銷代售的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，往往回避“這是保險(xiǎn)，銀行只負(fù)責(zé)銷售”，而是反復(fù)強(qiáng)調(diào)“這是理財(cái)產(chǎn)品”，使得很多人誤以為銀保產(chǎn)品是銀行推出的。其實(shí)銀保產(chǎn)品在我們眼中有些“不倫不類”：說它是保險(xiǎn)吧，它的保障很單一，大多數(shù)只有投保人身故時(shí)才能獲得賠償；而說它是理財(cái)產(chǎn)品吧，雖然看著收益比存款高，而且沒有稅，可是如果想提前支取，可能拿到的錢還不如存入時(shí)多。銀行保險(xiǎn)只適合有一筆錢，除了存銀行，長期沒有任何用處的人。 據(jù)《北京青年報(bào)》

　　相關(guān)規(guī)定：

　　不得在銀行儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　根據(jù)《保險(xiǎn)法》、《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》等相關(guān)法律、規(guī)范性文件的規(guī)定。

　　一、銀行網(wǎng)點(diǎn)代理銷售保險(xiǎn)應(yīng)在顯著位置懸掛《保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格證》。

　　二、銀行對(duì)于具有投資性的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)在設(shè)有理財(cái)服務(wù)區(qū)、理財(cái)室或理財(cái)專柜以上層級(jí)(含)的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行銷售，不得在銀行儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷售。

　　三、銀行營業(yè)區(qū)域的保險(xiǎn)公司持證銷售人員應(yīng)有明顯區(qū)別于銀行銷售人員的標(biāo)識(shí)，如將載有姓名、照片、資格證書編號(hào)、所屬公司等內(nèi)容的工作名牌佩戴于胸前顯著位置，在提供服務(wù)前，應(yīng)明確告知消費(fèi)者其身份。

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