案例：2007年3月，崔小姐購(gòu)買某保險(xiǎn)公司一年期意外傷害險(xiǎn)及其附加意外住院醫(yī)療險(xiǎn)。2008年1月，她因意外導(dǎo)致右髕骨粉碎性骨折，住院進(jìn)行手術(shù)復(fù)位，植入鋼針。次月，她向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠并獲準(zhǔn)。2008年3月，保單到期，崔小姐沒(méi)有續(xù)保。6月，她再次投保該保險(xiǎn)公司相同險(xiǎn)種，并在合同中約定"與右髕骨粉碎性骨折有關(guān)的住院、手術(shù)和治療"責(zé)任免除，保單于2009年1月后生效。2008年12月，崔小姐為取出鋼針再次住院，后又為醫(yī)療費(fèi)用申請(qǐng)索賠，卻遭保險(xiǎn)公司拒絕。

　　崔小姐認(rèn)為，她先后投保該保險(xiǎn)公司同一險(xiǎn)種，因相同原因發(fā)生住院醫(yī)療費(fèi)用，在第一份合同中，保險(xiǎn)公司已履行給付義務(wù)，在第二份合同中也應(yīng)繼續(xù)履行。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，第二份合同明確約定，與右髕骨粉碎性骨折有關(guān)的住院、手術(shù)和治療免責(zé)，因此公司可以拒賠。

　　解讀：根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)事故指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。基于此，保險(xiǎn)人履行賠償或給付義務(wù)是有條件的，包括：被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故；事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)。只有這兩個(gè)條件同時(shí)具備，保險(xiǎn)公司才會(huì)賠償或給付保險(xiǎn)金，否則可以拒賠或給付。

　　此外，附加意外住院醫(yī)療險(xiǎn)是對(duì)被保險(xiǎn)人在合同有效期內(nèi)，因遭受合同約定的意外傷害而發(fā)生的住院醫(yī)療費(fèi)用給予補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。就該險(xiǎn)種而言，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金需具備幾個(gè)條件：意外傷害是被保險(xiǎn)人發(fā)生住院醫(yī)療費(fèi)用的近因；意外傷害屬于該附加保險(xiǎn)合同的承保責(zé)任范圍；意外傷害發(fā)生在合同有效期內(nèi)。

　　上述案例中，崔小姐第一份保單有效期從2007年3月到2008年3月，第二份保單有效期從2008年7月到2009年7月。2008年1月，她因遭受意外入院，發(fā)生在第一份合同有效期內(nèi)，屬保單承保范圍，因此，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。2008年12月，崔小姐因同樣原因住院，但由于意外傷害發(fā)生在第二份保單生效2009年1月前，且保單中有明確的責(zé)任免除約定，所以，保險(xiǎn)公司據(jù)此拒付崔小姐第二次住院發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用并無(wú)不妥。

　　傅燁珉