(提要)在經濟發達的社會，人們的養老保障通常由三部分構成：一是社會基本養老保險，約占養老金總數的30%；二是企業為員工準備養老的企業年金，比例也是30%左右；三是個人為養老準備的資金，包括保險、基金、股票等，約占養老金總數的40%。大家可以按需選擇適合自己的養老工具。

　　文 本刊記者 陳婷

　　含飴弄孫、攜手同游，是大多數人對未來退休生活的美好憧憬。當然，對于很多年輕人來講，養老是幾十年后的事情，好像是一個比較遙遠的話題。

　　可實際上，養老已經成為一個越來越嚴峻的社會問題，因為與歐美發達國家“先富后老”相反，我國是典型的“未富先老”型國家。人口老齡化和企業基本養老保險長期收不抵支的現狀，決定了社保養老只能滿足一部分人較低水平的養老需求。

　　30年后我們靠什么養老？

　　而且，養老壓力將來在“70后”、“80后”這輩人身上尤顯突出。他們中的大部分人是獨生子女，有限的收入不僅要負擔養育子女、贍養雙方父母的重任，還要不斷“貢獻”給高速發展的中國房產市場。

　　可以預見的是，三十年后，當這批人踏入退休的行列時，僅靠傳統的儲蓄和社保來養老是遠遠不夠的。根據中德安聯人壽保險有限專家的預測，一名在上海生活、工作的30歲左右人士，假設現在每月的單純生活支出為2500元，60歲退休時大約需要6000元來維持相仿的生活品質，這還不包括自己和父母、岳父母的醫療費用支出，也不包括旅游、壓歲錢等社交支出。

　　也許有人會說，我每月都上繳社會養老保險費，將來退休就不愁了。眾所周知，我們每月工資中所扣的養老金是屬于社會基本養老保險范疇，它是由國家法定強制實施的養老保險制度，保證退休時的基本生活需求。據社會保障研究問題資深人士介紹，完全靠基本養老金的話，退休人員只能維持中等偏下的生活水準，也就 是能吃飽穿暖，但沒有更多可支配收入。所以，要想保證較高質量的退休生活，僅靠社會基本養老保險是遠遠不夠的。

　　養老宜盡早開始規劃

　　那么，什么時候應該考慮養老的問題比較合適呢？中德安聯理財專家的意見是，應當盡早規劃，越早投入，收益越高。

　　也許數字可以說明這一問題。假設現年30歲的韓先生擬購買保險作為養老規劃，有2個方案供其選擇，一是從現在開始，每年投資10000元，投資到50歲后不再追加本金，但積累的資金繼續用于投資，直至退休之際；二是10年后開始投資，也是每年投資10000元，持續投資到60歲退休之際。以投資年回報率5%進行計算，可以發現，到其60歲退休時，可積累資金分別是53.86萬元和33.06萬元，差額有20.8萬元之多。可見，想要儲備足夠的養老資金，最好還是能夠及早開始準備，最遲不要超過45歲，否則很可能就來不及了。

　　保險可以作為養老工具之一

　　那么，如何來規劃養老呢？合理運用理財工具可以有效地化解養老壓力。

　　諾貝爾經濟學獎獲得者詹姆斯•托賓有一句被廣為推崇的投資名言，“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里”。 合理的資產配置可以分散風險，綜合各種理財工具的優點，既能為日常生活留出現金流，又能保證中長期有一個不錯的收益。

　　在各種養老理財工具中，最常見的是銀行儲蓄和債券，資金安全，可以比較靈活地取用，但是收益率較低；而股票看似收益高，但伴隨著非常高的風險，一般不建議作為養老規劃的主要部分。

　　在眾多理財工具中，保險對于養老而言有特殊的意義。保險不僅能提供人生各個階段各種周全保障，確保意外事件發生之后，家庭和個人的生活品質不受到顯著影響，還能夠通過精算師、風險管理師等專業人士對資金的中長期籌劃運作，達到資產的穩健增值。

　　一個完整的養老理財組合中，保險毫無疑問是堅實的基礎，有了這塊“壓倉石”，可以更自由地進行其他投資，而無后顧之憂。保險本身有一定的收益率，同時又有“半強制儲蓄”的作用，能夠避免資金使用的不確定性，做到專款專用。更為重要的是，當意外事件發生時，只有保險能在最短的時間里給付一筆遠大于投資數額的保險金，以解燃眉之急。而且，對于家族成員有長壽傾向的人群而言，通過選擇終身領取型的養老保險，就能夠實現活得越久，領得越多的效果， 這是其它理財方式無法提供的。

　　長期看護險也是一種選擇

　　除了靠商業保險領取一般性用途的養老年金，其實目前市場上還有一種非醫療性質的健康保險--長期看護險，可以為老年人衰老傷病時的長期護理解決后顧之憂。

　　我們都知道，人老了就容易招惹疾病，其中尤其以各種慢性疾病、老年性疾病等最為常見，老年人患上這些病后，在穩定狀況下也許并不需要 住院治療，但卻需要借助他人長期護理才能生活，對于老人和老人的子女來說，雇人護理或子女承擔護理重任，都要損失不少的收入。而且，這些情況下因為不住院，所以一般的商業醫療保險還不會提供費用補償。

　　隨著我國老齡化社會的快速進程，家庭規模小型化，居民的平均壽命不斷增長，以及醫療費用的大幅上揚等原因，老年護理成本更是在不斷地增加，因此在經濟能力寬裕、身體健康的時候，再加選一份長期護理保險，也算是未雨綢繆。而且，這類保險一般也都是賬戶儲蓄型，若將來不發生理賠或理賠額較少，身故后保險金余額可以留給家人。目前，國泰人壽、人保健康險等幾家公司可以提供為中青年人士提供長期護理健康保險。

　　對于重視退休規劃的人群、不婚族、不育族或高齡少子族群，可以考慮這一比較新型的養老品種。

　　保險只能為養老出“兩分力”

　　說了這么多，還是要再強調一句，通過購買個人商業養老保險而獲得的養老金只是全部養老規劃的重要一環，別忘了我們還有社會基本養老金、企業年金，以及其他個人投資，如房產、基金等收益，畢竟保險產品的長期收益率雖然穩定但也比較有限，具有一定的局限性。

　　為此，在選擇保險計劃時，應充分考慮目前的收入水平，并結合自己的日常開銷、未來生活預期、通貨膨脹等因素，做出合理的選擇。專家建議購買商業養老保險所獲得的補充養老金占未來所有養老費用的15%~40%為宜，而不要全部投入在保險產品中，以便為自己預約高品質的未來。

　　相關鏈接：適合養老規劃用的保險產品舉例

　　“匯享豐年年金保險(分紅型) B款”

　　產品利益：當被保險人達到年齡領取年齡時，將按保險金額的 10%一次性給付退休賀喜年金；接著，在被保險人生存期間，我們將按保險金額的 5%，每年給付固定養老年金至被保險人滿 99周歲；同時保證至少能夠領取20年的年金。

　　同時具有人身保障功能。若被保險人在保單生效起的 10年內，且在年金領取年齡前身故，將按已交標準保險費總額的 110%給付身故保險金。若被保險人在保單生效起的 10年后，且在年金領取年齡前身故，我們將按已交標準保險費總額的 160%給付身故保險金。

　　該款產品交費年期可選： 5年期、 10年期、 20年期或交費至年金領取年齡。交費方式分年交或者月交。因為費用較高，比較適合中高端富裕人群。

　　投保示例：35周歲的男性消費者金先生為例，如果投保 “匯豐匯享豐年年金保險 B款(分紅型)”，確定年金領取年齡為 60周歲，并選擇交費 20年，則每年交納保險費 67050元。

　　當金先生年滿 60周歲時，可一次性獲得 150000元的退休賀喜年金。之后每年他都可領取 75000元固定養老年金，直至 99周歲。其中 61~80周歲為固定養老年金的保證給付期。若金先生生存直至 99周歲。同時，此款保險計劃還提供周年紅利和身故保障。

　　國泰康寧長期護理健康保險

　　作為主要負擔中老年人專業護理、家庭護理及其他相關服務項目費用支出的新型健康保險產品，長期看護保險相對傳統健康醫療險來說，主要定位于護理型需求，針對的是18~55周歲的中青年人士。

　　投保示例：如果一位30周歲的男性投保國泰康寧長期護理健康保險，選擇20年期交費，年繳保費3760元，可獲得10萬元保險金額保障。一旦經確定需要長期護理，即可免交續期保險費；并可領取 12000元長期護理復健保險金；同時每半年可領取8000元(每月約1333元)；到達88周歲時，還可獲得一筆10萬元滿期保險金用于應付未來的醫療費用。

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