就算邁克爾·杰克遜再有名氣，也沒(méi)有保險(xiǎn)公司愿意為他的健康埋單。城市白領(lǐng)們，不要成為下一個(gè)杰克遜。

　　文/黃宜平

　　2009年6月26日，一代歌王邁克爾·杰克遜因心臟病在洛杉磯逝世，享年50歲。據(jù)報(bào)道，沒(méi)有保險(xiǎn)公司愿意把保險(xiǎn)賣(mài)給有“百病天王”之稱(chēng)的邁克爾·杰克遜，他死后留下了5億美元的巨額債務(wù)。

　　這讓城市白領(lǐng)族的健康問(wèn)題更引人關(guān)注。斯人已去，只留經(jīng)典天地間。如果他們生前購(gòu)買(mǎi)健康類(lèi)的重大疾病保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、津貼型保險(xiǎn)，以及足額的壽險(xiǎn)，一旦得了重病，不僅減少醫(yī)藥費(fèi)的負(fù)擔(dān)，如果不測(cè)也能有一部分錢(qián)留給家人。本文介紹幾個(gè)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的原則，以饗讀者。

　　兩個(gè)優(yōu)先原則：

　　家庭中：經(jīng)濟(jì)支柱優(yōu)先投保原則。家庭保險(xiǎn)計(jì)劃有一個(gè)通行的原則，即按照成員對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)程度決定保險(xiǎn)費(fèi)的分配比例。如經(jīng)濟(jì)支柱應(yīng)優(yōu)先于一般成員，家長(zhǎng)應(yīng)優(yōu)先于小孩。給大人的保險(xiǎn)保足，才能更好地保護(hù)孩子和全家。萬(wàn)一家庭經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生不測(cè)，將給整個(gè)家庭帶來(lái)災(zāi)難性影響。反之，如果他(她)能獲得高額保險(xiǎn)賠付，則能給孩子和家人留下一大筆生活費(fèi)和教育費(fèi)。“家長(zhǎng)”從另外一個(gè)角度來(lái)理解，自然就是孩子的“保險(xiǎn)”了。

　　個(gè)體中：保障產(chǎn)品優(yōu)先投保原則。風(fēng)險(xiǎn)不因男女或老少、富貴或貧窮而存在， 對(duì)每一個(gè)個(gè)體而言，都是平等的，所以首先應(yīng)該安排本身最急需的保險(xiǎn)種類(lèi)，也就是必須考慮到保障型產(chǎn)品的優(yōu)先性。這個(gè)最急需的保險(xiǎn)種類(lèi)如何界定？關(guān)鍵是看哪一類(lèi)保險(xiǎn)事故可能對(duì)個(gè)人帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)危害最強(qiáng)。通常，我們將發(fā)生幾率低、但一旦發(fā)生將嚴(yán)重影響家庭財(cái)務(wù)平衡的風(fēng)險(xiǎn)放在首位，其順序先后為：身故(對(duì)整個(gè)家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)最大)、殘疾(失去勞動(dòng)和收入能力)、重大疾病(昂貴的醫(yī)療費(fèi)用和營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用支出)。而孩子的教育費(fèi)用，不一定局限于保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)該在家長(zhǎng)安康基礎(chǔ)之上的其他理財(cái)手段來(lái)實(shí)現(xiàn)。

　　兩個(gè)“十”原則：

　　保險(xiǎn)“雙十”原則是計(jì)算保額和保費(fèi)的一種參考方法，即年收入的10%用來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)保額應(yīng)該是年收入的10倍以上(風(fēng)險(xiǎn)保額是指以生命為標(biāo)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如意外保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等，保險(xiǎn)責(zé)任為身故或全殘。)

　　當(dāng)然，在實(shí)際的購(gòu)買(mǎi)過(guò)程當(dāng)中，每個(gè)家庭因?yàn)橛兄�各不相同的�?cái)務(wù)狀況，不能夠都按這么一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)計(jì)算。比如兩個(gè)家庭都是10萬(wàn)年收入，一個(gè)家庭有50萬(wàn)的房貸，有個(gè)小孩子要撫養(yǎng)和教育，另一個(gè)家庭卻沒(méi)有孩子，也沒(méi)有房貸的支出。因此第一個(gè)家庭所需要的保額要很高，必須要能夠覆蓋房貸的額度和孩子將來(lái)受教育的費(fèi)用額度，但保費(fèi)支出可能要求比較少，可能要低于10%，因?yàn)槠浼彝ヘ?cái)務(wù)的構(gòu)成中可支配的現(xiàn)金流較少，保險(xiǎn)不能占用太多現(xiàn)金。第二個(gè)家庭則可以投入更高額的保費(fèi)(比如年收入的20%-30%)來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃，因?yàn)槠淇芍�配的現(xiàn)金流較多。同時(shí)，家庭當(dāng)中收入較多的那個(gè)人，所得到的保障也應(yīng)該較多，因?yàn)樗?她如果發(fā)生不幸，對(duì)家庭的財(cái)務(wù)影響是最嚴(yán)重的。可按每個(gè)人在家庭總收入當(dāng)中所貢獻(xiàn)的比例來(lái)分配保費(fèi)的開(kāi)支。

　　風(fēng)險(xiǎn)保額的計(jì)算公式：家庭總負(fù)債(房貸，孩子上到大學(xué)所需教育費(fèi)，孝養(yǎng)父母的費(fèi)用，家人未來(lái)固定年限的生活費(fèi)用等)－家庭總資產(chǎn)(儲(chǔ)蓄，有價(jià)證券，投資性房產(chǎn)，已有風(fēng)險(xiǎn)保額，配偶未來(lái)工作所能得到的收入)= 風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的總額。

　　重疾險(xiǎn)額度的計(jì)算公式：

　　A：有社保。在社保當(dāng)?shù)氐淖罡呦揞~之外增加20-40萬(wàn)重疾，建議終身重大疾病保險(xiǎn)與定期重大疾病保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)購(gòu)買(mǎi)，以增加保額，短期的可占比例高些。

　　B：無(wú)社保。30-50萬(wàn)重疾，同樣終身重大疾病和定期的重疾險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)購(gòu)買(mǎi)，終身的重疾險(xiǎn)比例應(yīng)高些。

　　另外，無(wú)論是否有社保，30歲以?xún)?nèi)的投保者，定期重疾險(xiǎn)的占比高些；超過(guò)30歲后終身重疾險(xiǎn)的占比要調(diào)高。

　　三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)保額的配置原則：

　　意外保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)為風(fēng)險(xiǎn)性保險(xiǎn)，合理配置也有講究，通常情況下：

　　意外險(xiǎn)的保額占總保額的50%，這樣的安排是基于保費(fèi)低、保額高，起到以小博大的作用。在特殊情況下如經(jīng)常出差人士、高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)者可將這個(gè)比例調(diào)高。

　　壽險(xiǎn)的保額占總保額的25%，壽險(xiǎn)保額的安排將個(gè)人的各項(xiàng)人生責(zé)任統(tǒng)計(jì)出來(lái)，必須大于或等于自己各項(xiàng)人生責(zé)任的總和。人壽責(zé)任包括：10年的家庭基本生活費(fèi)用、孩子的成長(zhǎng)教育費(fèi)用、父母的贍養(yǎng)費(fèi)用、負(fù)債總額等。當(dāng)家庭仍有負(fù)債，那么就應(yīng)該適當(dāng)提高定期壽險(xiǎn)的比例。

　　健康險(xiǎn)的保額占總保額的25%，這里包括重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)(含津貼型保險(xiǎn))，由于醫(yī)療費(fèi)用的不斷上漲，所以這類(lèi)保險(xiǎn)要求定期檢視保額，及時(shí)補(bǔ)充增加。當(dāng)被保險(xiǎn)人因病而長(zhǎng)期無(wú)法工作時(shí)，這筆保險(xiǎn)金即可以幫助被保險(xiǎn)人盡到各項(xiàng)“人生責(zé)任”的義務(wù)，亦能夠讓被保險(xiǎn)人擁有選擇日后是否仍要工作的權(quán)利，過(guò)著有尊嚴(yán)的生活。

　　三步投保法：

　　第一步：提供資料；如個(gè)人基本資料、參加投保資料、家庭財(cái)務(wù)資料、資產(chǎn)配置類(lèi)等等。

　　第二步：溝通了解

　　溝通是咨詢(xún)者與保險(xiǎn)理財(cái)顧問(wèn)共同制定保險(xiǎn)計(jì)劃的關(guān)鍵，咨詢(xún)過(guò)程中，咨詢(xún)者要重點(diǎn)關(guān)注兩個(gè)方面，一是整個(gè)投保方案是否符合當(dāng)前家庭的需要；二是對(duì)每個(gè)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、免除責(zé)任、繳費(fèi)方式、繳費(fèi)年限、產(chǎn)品細(xì)節(jié)等要進(jìn)行詳細(xì)的了解。

　　第三步：選擇決定

　　一家優(yōu)秀的保險(xiǎn)公司必然有著完善的客戶(hù)服務(wù)系統(tǒng)，最直接地體現(xiàn)在其客服電話方面。消費(fèi)者可以嘗試在周末或者晚上某個(gè)時(shí)間撥打保險(xiǎn)公司服務(wù)熱線，并要求人工接聽(tīng)，以驗(yàn)證電話服務(wù)是否全人工接聽(tīng)。可以提出自己對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的任何問(wèn)題，看能否得到專(zhuān)業(yè)的答復(fù)。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前，勤跑多問(wèn)，尋找實(shí)力雄厚、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的公司，可減少日后的麻煩，保障自己的合法權(quán)益。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)狀況、償付能力、服務(wù)水平、附加服務(wù)等應(yīng)重點(diǎn)了解。

　　(黃宜平  太平人壽上海分公司)

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