提著大箱小包，擠在機場航意險(及其替代品交通工具意外傷害保險，下同)售賣窗口的你，或許會毫不猶豫地遞上機票和20元錢，銷售人員也會在幾分鐘內將打印好的保單飛快地送到你的手上。然而，此時的你是否意識到：手上的這張保單很可能存在隱患。

　　近期頻繁見諸報端的攜程“保單門”事件，捅出了個別地區驚現航意險假保單的現象，一場涉及全國的航意險打假浪潮開始掀起。不過，業內人士稱，航意險假保單并非字面意義上理解(保單本身就是假的)的那般簡單。

　　在個別地區個別代理點銷售的航意險，“表面真保單、實則假數據”——即保險公司或代理點收取保費后，卻可能未將保單信息及時錄入保險公司系統，此類保單形同“空頭支票”同樣無效。業內俗稱此舉為“埋單”或“吃單”，侵害投保人利益的同時，也被質疑有漏稅之嫌。

　　是什么樣的利益驅動讓保險公司或代理點鋌而走險？“一切源于復雜的批發利益鏈所引發的高額成本�！边B日來，快報記者采訪了個別地區的保險公司、代理點、律師和監管人士，試圖揭開航意險多年來魚龍混雜、不為人道的黑幕。

    鋌而走險

　　10個投保人8張保單不入賬

　　王經理所在的A壽險公司占據著當地航意險市場的半壁江山。在與代理商洽談合作時，他不時能聽到代理商提到“其他保險公司開出的手續費比A公司高很多”的說法，而最高的竟有18塊之多。

　　王經理有些不解�！叭绻�真如那些代理商所說，那保險公司哪有賺頭，20塊保費，18塊給了代理商，剩下兩塊都不夠支付營業稅和準備金的。難道有貓膩？”

　　他口中的貓膩，多指“埋單”、凈費入賬，甚至假保單。具體表現為：有保險出單系統，但代理商脫機打印保險單；投保人的信息和數據，沒有錄入或延遲錄入保險公司的系統；只有保險打印模板，套打保險單；同一個保單流水號，卻由幾個人共同使用。“這些保單基本不可能生效�！�

　　“目前凈費入賬的現象不多。”某研究航意險市場多年的律師舉例說，一份航意險賣給投保人是20元，給中介代理商的手續費15元，保險公司把扣除手續費后的5元作為保費收入計入賬內系統，這就是“凈費入賬”。一家保險公司內部人士稱，“目前監管部門在這方面查得較嚴格，只要一查賬目就一目了然，大多數公司都不敢這么操作。”相對來說，因為事后可能無賬可查，個別地區的個別保險公司或代理點更傾向于“埋單”操作。一家壽險公司業務員直言不諱，當初和代理商談的手續費是16元，因為10張保險單才收回40元，夠兩張保險單入賬，所以個別保險公司或代理商會從10個投保人中任選兩個客戶錄入電腦，其余8張保單則不入賬。這樣一來，賣出10張保單，卻只要繳2張保單的稅。

　　投保人在代理點購買保險后，代理點不會留下任何記錄，唯一能夠證明已投保的是客戶手中的保險單和保險公司的記錄。由于航空意外事故出險的特殊性，保險單可能隨同投保人帶上飛機，很難在事故發生后完整保存下來，所以保險公司進行事故理賠時的唯一依據是電腦投保聯網系統上的記錄，如果未將保單信息錄入聯網系統，則投保人家屬是否能順利拿到理賠金，還是未知數。

　　對接漏洞

　　系統傳輸需幾天甚至十幾天

　　保監會2007年9月發布了《關于加強航空意外保險管理有關事項的通知》。通知稱，各保險公司銷售航意險必須實現內部電腦聯網、電腦出單和實時管理，確�？蛻粜畔①Y料能完整及時地記錄在業務管理系統。

　　上述人士對記者說，“電腦出單、電腦聯網和實時管理”必須達到兩個要求：一是航意險出單信息必須實時進入保險公司控制、管理且物理存儲在保險公司的數據庫；二是航意險原始保單信息必須于“當天”進入保險公司的核心業務系統和財務系統。

 

　　對于“當天”的理解，保險公司則有不同的理解。據另一知情人士透露稱，事實上，全國范圍內不少航意險(及其替代產品)的信息通常在業務完成后的“一段時間”才由代理點向保險公司系統傳輸。而“這一段時間”，短則幾天，長則十幾天，或許當保單信息被采集到保險公司時，保單甚至已經過了有效期。

　　有消費者反映說，其在個別地區的代理機構購買了一份交通工具意外傷害保險，當其以身份證號碼及被保險人姓名的方式打電話咨詢保單事項時，卻被告知查無保單。“后來去證實后才知道，原來并非假保單，而是代理機構沒有及時將保單信息資料完整準確導入保險公司相關業務和財務管理系統，也就是代理機構與保險公司之間沒有實現電腦聯網、系統對接。”

　　假保單事件的頻繁曝光，讓越來越多的消費者有所警惕，查詢保單真假的意識頓時上升了一個臺階。不過，據一家保險公司的中層人員介紹說，個別保險公司專門開發了兩套航意險系統，俗稱“陰陽系統”。陰系統中所有售出的保單都錄入在內，主要對外便于消費者查詢；而陽系統主要對內，真正與保險公司的財務系統進行對接，記錄了“埋單”后的數據。不過，這種說法并未得到大部分保險人士的確認。

　　機票代理點

　　20元最多賺18元

　　是什么樣的利益驅動讓個別保險公司或代理商鋌而走險，違規埋單？究竟是如外界所說的暴利，還是保險公司苦嘆的微利？

　　3月18日，記者來到位于上海浦東新區東方路上某機票代理點，走進去發現，100多平方米的房間內約有十多間小房間，一個房間一個代理商，每家代理商基本只代理一家保險公司的航意險。記者隨意走進位于里屋的一個小型代理商辦公室，里面的工作人員熱情地詢問記者要買哪天的飛機票，并稱免費贈送R公司的保障期限十天的交通工具意外險。

　　記者立即與其攀談起來�！澳銈兠赓M送保險，豈不虧了。是不是你們從保險公司那里買來的價格很便宜��？”該工作人員說，“具體價格我也不清楚，其實，我們的老板也是從大的代理商那里買來的。送保險主要是希望吸引客戶到我們這里買機票�！�

　　一家全國性保險公司相關負責人向記者詳述了目前業內的大致“行情”：不同城市之間的航意險手續費水平有些差異。他舉例說，例如上海、北京等航意險市場比較規范的城市，一級代理商從保險公司那里拿到的批發價大概在每張保單3到8塊左右，個別城市最低的只有1塊多。也就是說，20元保費中，保險公司只能拿到2至8塊(不算上其他需要支付的成本)，大約有12至18元的保費進了中介代理商的口袋。

　　“不過，一級代理商圖的是薄利多銷，通常只賺兩三塊。事實上，賺得最多的是利益鏈的最終端，也就是隨處可見的規模較小的那些機票代理點，每賣出一張保單大約能獲利七八塊。業內一直所說的航意險暴利，其實肥的主要是這些代理商。”他說。

　　江蘇目前未發現假航意險保單

　　來自監管方面的消息稱，近期監管部門主要以暗訪為主，即讓調查組人員扮演消費者，通過實際購買保險的活動獲得保單后，再進行核檢。一家保險公司高層建議說，應該要求銷售航意險的保險公司全部實行聯網，即與保險行業協會聯網，最好是能與機票系統聯網。這樣，投保人可直接去保險行業協會或機票聯網系統進行保單查詢，若查詢后發現無此保單，建議保監會對涉及的保險公司或中介代理商予以重罰。

　　昨天，記者采訪江蘇保監局時獲悉，他們現在正在“拉網篩查”，具體的調查結果還沒出來，不過目前為止并沒有發現假保單，到現在為止，也沒有接到過相關舉報�！凹俦�單主要出現在個別省份�！边@位人士稱，其實假保單也很容易發現�！澳阆�，大家都是一個行業的，有哪些保險公司彼此都很熟悉，如果有假公司、假保單，很快就會有人舉報。”

　　航意險

　　就20元一種 南京人出行沒選擇

　　上周，市民陳小姐去北京出差回來，她告訴記者，她在首都機場買了一份保險，價格是40元，有效期是180天(6個月)，其間乘任何交通工具都有效�！昂揭怆U不是都20元嗎，怎么北京40元？”

　　對此，江蘇省保險行業協會解釋，航意險行業指導性條款2007年年底廢止后，保險公司就完全擁有了產品開發權和定價權，因此航意險的價格不再統一。不過，昨天記者從機場售票處、代售點等獲悉，南京現在在售的仍舊是20元的航意險，不過，保險有了“增值”：不再單一限制為飛機，時間也拉長到一周左右，在受保險的時間里，乘汽車、火車、輪船等各種交通工具都適用，“比如你買一張20元的航意險，保值從原來的40萬元增加到62萬元，包括火車、輪船各10萬元，汽車2萬元，飛機40萬元�！�

 

　　其它城市都有不同價值的航意險供旅客選擇，如10元、20元、40元、60元等，南京為什么沒有？一機票代理商“一針見血”：看拿到的“點”。說白了，即他們選擇銷售的是那些最好賣，好處又多的保險，高了怕嚇跑旅客，低了自己又拿不到多少。

　　友情提醒

　　機票中其實已含有40萬元保險

　　事實上，很多人不清楚，其實不買航意險也是有保障的。像汽車票、火車票一樣，機票事實上也包含了一定的保險。記者獲悉，以往機票的保險在6萬~7萬元左右，但去年已把這個險提高到40萬元。

　　就此，海航徐艷主任告訴記者：1、因發生在飛機上或者在旅客上下飛機過程中的事件，造成旅客人身傷亡的，海航承擔責任。2、除海航的過失原因外，海航對旅客在運輸過程中發生的任何疾病、受傷、殘廢或死亡及行李的損毀承擔責任。

　　據了解，40萬元的機票險現在每個航空公司都通用。

　　相關鏈接

　　真假保單咋辨別

　　如今航意險假保單越做越真，但仔細分辨仍可發現端倪。

　　比如，假保單的保單號、發票號都為后期機打的，并非與保單同時印刷而成，且保險期限和保險生效時間都過于籠統；真保單上的保險生效時間，應該是精確到起止的年月日時分，而假保單則只有起始的年月日；真保單的背面應該顯著印有保險公司的服務電話、網址，可以進行保單的查詢及核對，但假保單同樣沒有這些細節。

　　另外，由于目前被曝光的假保單多出自于一些小型保險公司或“從未聽說”的保險公司，因此，建議消費者盡量購買大型保險公司的保單，以便于及時通過電話或網絡進行保單查詢。

　　航意險賠付情況

　　航意險(及其替代品交通工具意外傷害保險)三種賠付情況：

　　第一種是：在保單有效期內，被保險人以乘客身份乘坐民航客機或商業營運的火車、輪船、汽車期間因遭受意外傷害事故，并自事故發生之日起一段時間內身故的，給付意外傷害身故保險金。

　　第二種是：在保單有效期內，被保險人以乘客身份乘坐民航客機或商業營運的火車、輪船、汽車期間因遭受意外傷害事故，并自事故發生之日起一段時間內造成殘疾的，給付意外傷害殘疾保險金。

　　第三種是：被保險人因遭受交通意外傷害事故并在醫院進行治療，就其事故發生之日起一段時間內實際支出的合理醫療費用超過部分，給付意外傷害醫療保險金。

　　航意險前世今生

　　1989年，當時的中國人民保險公司與民航總局、國務院法制辦一起研究制定了最早的航意險產品，分五種費率。

　　1998年，央行頒發“保額20萬、保費20元”的統頒條款。

　　2003年初，保監會廢止統頒條款，公布了行業指導性條款“保費20元，保額40萬”。

　　2007年12月1日起，保監會廢止行業指導性條款，原航意險不再實行20元的統一費率，將航空意外保險產品開發權和定價權交給保險公司。　　

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