臨近年底，又到私家車的續保高峰期，加上從下個月起，交強險和商業三責險的保費都有10%左右的下調，如何選擇車險就成為不少車主最關心的話題。面對保險市場上多達十多個車險產品，是否意味著“保得越多越好”呢？對此，保險專家表示，車險里有不少省錢的小竅門，除了必不可少的交強險外。商業車險則根據車主需要，自愿購買。車主要根據自己車的具體情況和實際需要選擇合適的險種。

　　新手還是多花幾個錢

　　在車輛保險中，機動車損失保險和第三者責任保險屬于基本險，對于絕大多數車主來說，這兩種基本險是一定要購買的。但面對十多種附加險，許多車主往往不知該如何選擇。其實選擇附加險也有講究，應根據自身車技來選擇。

　　如對熟手司機來說，特別是往年的駕駛記錄良好的車主，由于小刮小蹭的事故發生率比較小，投保車險主要防范大事故的發生，可以考慮投保“可選免賠額特約條款”從而獲得保費優惠，如以10萬元的車為例，300元免賠額投保車損險可以獲9.5折優惠，500元可以獲9.1折優惠，1000元為8.4折，2000元為7.1折（見表1）。

　　對于一年的新手來說，因為駕駛技術不熟練，第一年出險的情況比較多，大多數屬于小刮小蹭，維修的金額一般在200元以上1000元以下。因此，新手開車，還是多花幾個錢，不要“免賠額”更劃算一些，這樣在發生小的碰撞事故后可以獲得更多的保險賠款。

　　駕齡不足三年保費將上浮

　　但和“可選免賠額特約條款”相反，車身劃痕損失險對新車手來說卻是最好能投保。車身劃痕險承保的是無明顯碰撞的劃痕損失，因此，車技還不老練的車主，發生刮蹭的幾率也比較大，每次維修也需要三、五百元，因此，最好投保該附加險，570元可以有5000元的保額。但對于經驗老道的司機來說，刮蹭幾率比較低，可以省去這筆保費。

　　另外，車主駕齡的長短也直接影響到保費的高低。如駕齡1年以內的新手保費上浮5％，駕齡1~3年的司機保費上浮2％，3年以上的老司機保費不升不降。另外，女性比男性司機買車險更便宜，最多可以獲得5%的優惠，而30歲至40歲的司機保費最優惠，可優惠5％。不過，需要注意的是，年齡、駕齡、性別因素在投保時需指定駕駛員方可生效，指定駕駛人還同時獲得九折優惠。另外，車主上一年是否發生賠案、是否是續保、上一年的行駛里程等，都將影響到保費的高低（見表2）。

　　案例：

　　今年32歲的唐女士的車險2月10日到期，如果她選擇到同一家保險公司續保，除交強險外，再選擇20萬元保額的車損險，20萬元第三者責任險，另外，還有盜搶險、車上人員責任等附加險。

　　對照保險公司的費率優惠條件，指定駕駛人可獲得10%的保費優惠，唐女士是女性，又可得到5%的優惠；年齡在30歲-40歲之間，優惠系數為5%；上一年，唐女士沒有違章記錄，優惠系數為10%，多險種投保，優惠系數為5%；在同一家保險公司續保，忠誠度優惠系數為10%。但唐女士的駕齡只有兩年，因此，保費將上浮2%。且上一年唐女士有理賠記錄，因此不能享受此優惠。

　　這樣，唐女士可獲得的保費折扣計算應該為90%×95%×95%×90%×95%×90%×102%=63.75%。但這一折扣優惠超出了中國保監會規定的最低七折的要求，因此，唐女士最終可從保險公司獲得七折優惠，其中商業險的保費為3219元，加上交強險950元保費，共需支付保費4169元。