史麗萍

　　投保儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)相當(dāng)于“買”，而選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)則好比“租”。如果經(jīng)濟(jì)實(shí)力足夠時(shí)，買房當(dāng)然好過租房，但當(dāng)經(jīng)濟(jì)緊張時(shí)，租房不失為一種好的選擇。

　　手頭緊張可“租”保險(xiǎn)

　　家住市海珠區(qū)的陳鑫和妻子都是一家私營(yíng)企業(yè)的員工，不久前小寶寶出生了，由于一時(shí)找不到合適的照顧人，妻子干脆辭職回家專心帶孩子。由于少了妻子的收入，陳鑫擔(dān)心一旦發(fā)生什么意外，家庭經(jīng)濟(jì)將陷入困境，他希望能借助保險(xiǎn)來化解風(fēng)險(xiǎn)，但一年數(shù)千元的保費(fèi)又讓他覺得負(fù)擔(dān)比較重。

　　專家建議，在經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足的情況下，選擇帶有儲(chǔ)蓄功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品自然負(fù)擔(dān)會(huì)比較重，而選擇“租”的方式，即選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)，則可以達(dá)到以較少的保費(fèi)獲得較高的保障。

　　保險(xiǎn)專家建議，對(duì)于經(jīng)濟(jì)比較緊張的市民就可以考慮“租”保險(xiǎn)。例如，陳鑫是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，加之家庭正處于形成期，肩上的責(zé)任正在加大，一旦發(fā)生什么不測(cè)，妻兒將失去生活的依靠，因此，陳鑫可以考慮選擇定期壽險(xiǎn)。

　　假設(shè)陳鑫選擇附某種定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，每年只要支付1220元的保費(fèi)即可獲得高達(dá)20萬元的保障。但如果陳鑫選擇某種終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，同樣的保障則需要支付保費(fèi)5600元。但不同的是，終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)雖然貴，但保險(xiǎn)期則是終身的，而定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期只至50歲，50歲以后，陳鑫則要考慮重新投保。

　　重疾險(xiǎn)意外險(xiǎn)均可“租”

　　事實(shí)上，除了壽險(xiǎn)外，在保障類保險(xiǎn)中，還有重大疾病保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)等也都可以考慮“租”的形式。

　　對(duì)于消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型的重疾保險(xiǎn)，最大的區(qū)別仍然是價(jià)格的高低。一般而言，由于消費(fèi)型重疾險(xiǎn)采取的是自然保費(fèi)，即越年輕保費(fèi)越便宜，而儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)采取的是均衡保費(fèi)，因此，對(duì)于20歲到30歲的投保人而言，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的價(jià)格相差非常大，投保前者的保費(fèi)低很多。

　　但對(duì)于45歲以上的人群，由于身體素質(zhì)開始下降，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)則開始大幅回升，而儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)則提升幅度不大。因此，年輕時(shí)經(jīng)濟(jì)條件有限，選擇重疾險(xiǎn)，可以考慮“租”，而隨著年紀(jì)的增長(zhǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力增強(qiáng)后再改為“買”。

　　另外，意外險(xiǎn)則基本是消費(fèi)型。眼下，市場(chǎng)上意外險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格相差是不大的，一般而言，低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)健康者，每1萬元意外保險(xiǎn)的參考保費(fèi)是20元左右。因此，選擇此類保險(xiǎn)主要是看是否100%覆蓋意外風(fēng)險(xiǎn)，以及保險(xiǎn)公司的實(shí)力及理賠服務(wù)水平。 適時(shí)調(diào)整“租”“買”比例

　　保險(xiǎn)專家認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品具體是“租”好還是“買”好，應(yīng)根據(jù)每個(gè)人的實(shí)際狀況而言，應(yīng)在不同的人生階段根據(jù)家庭實(shí)際狀況適時(shí)調(diào)整“租”“買”比例。

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