投連險：適合戰略投資者

　　投連險全稱是投資連結保險，它是人壽保險+投資的結合。它的保險內容至少要包括一項的保險責任。投資方面可以分設幾個賬戶來投資，賬戶風險有高有低，投保人可以根據自己的風險承受能力，在賬戶之間來選擇資金的比例。

　　投連險的最大特色就是設立投資賬戶。其目的是當客戶投保的同時，保險公司為客戶開立專屬賬戶，進行投資。

　　據了解，目前市場上每個公司投資賬戶的多少都不一樣，市場上常見的有3至6個。每個公司的投資渠道也不一樣，有些保險公司擁有與其有股權關系的投資類公司，那運作起來就比較方便。他們可以直接購買該公司的基金，或者把該筆資產交給該公司的投資專家來運作。其他的保險公司一般就會由自己的投資部門直接購買基金或一些簡單的投資工具。國內這種通過保險公司間接投資基金的方式，對于大部分不太懂得如何挑選基金的消費者還是比較有利的，這等于保險公司幫助客戶挑選基金，讓投連險成為“基金中的基金”。

　　作為保險公司投資運作經驗和贏利能力的直接表現，投保者在選購投連險時無疑要首先關注投資收益率。當然，各項費用也不可忽視。投連險產品都下設多個不同風格的投資賬戶，投保人可根據自己承受風險能力的高低，選擇不同類型的賬戶進行投資；但同時也應注意賬戶轉換時保險公司所收取的手續費。對于經常進行賬戶轉換的積極主動型投資者，更適合選擇不收取這一費用的保險公司的投連險產品。

　　有關專家表示，投連險的現金價值和身故保險金，可以根據投資賬戶的實際投資業績而相應變化。從長期來看，投資賬戶的收益率會高于通貨膨脹率———投資賬戶的資產大都分布在資本市場投資工具上。根據長期的歷史經驗來看，資本市場投資工具、特別是普通股的收益率與通貨膨脹呈同向變化，且快于通貨膨脹的上升，從而具有良好的防范通貨膨脹風險的作用。

　　自2006年中國資本市場的復蘇和紅火，加上保險資金進入股票市場、債券市場和境外資金運用范圍限制的松動，投連險成為備受關注的明星產品，不但各家保險公司爭相推出新的投連險產品，不少投保者更是紛紛搶購投連險。近期股市連遭寒流，與資本市場緊密相連的投連險自然也難獨善其身。不少投保者也就舉棋不定，現在是退保，還是應該繼續投資？

　　有關專家告訴記者，投連險因為其專業性和風險性，僅適合那些有保障需求且有充足資金進行長期投資的“戰略”投資者。

　　適合購買投連險的四類人

　　1、單身貴族：年輕人往往對未來生活或家庭預算不太確定，應首先考慮選擇投連險，充分享受投連險多方面的靈活性。可根據自己的時間需要而調整繳費金額、保障額度和投資額度。

　　2、肩負事業家庭重擔的人：投連險可以看作是“一份每年可續保的定期壽險加上一個獨立的個人投資賬戶”，在提供壽險保障的同時積累資金。利用投連險保額可以調整的特點，在生活、經濟壓力較大的情況下，對家庭的核心頂梁柱，可以提高其保障比例。等到了50歲后生活壓力減輕，養老需求提高，這時可以降低保障比例，提高投資比例。

　　3、父母為孩子投保：用投連險代替傳統教育金保險，為孩子儲備教育金、婚嫁金、創業金等。

　　4、工作繁忙而無暇投資的精英人士：作為一種新的投資渠道，投連險是中長線投資中非常好的選擇。既能安心保障，又能投資理財，省時省心，安全性相對較高，而長期滾存的復利也同樣不容小視。