本報訊(記者　王斌　通訊員　王志平　伍艷華)上周，央行行長周小川在第三次中美戰略經濟對話上暗示“正研究是否加息”。日前，央行宣布大幅上調存款準備金率，這已經是年內的第十次。而對于想購買保險的消費者來說，這些可能不是什么好消息，因為壽險預定利率一直定在2.5%。

　　利率聯動型保險熱銷

　　但是，并不是說所有的保險產品都維持在這樣一個利率基礎上了，長沙保險市場就有能夠掛鉤利率的保險產品，主要有投資型家財險和投資型意外險這兩種，如人保財險的“金牛第三代投資保障型家庭財產保險”。這類產品大多都具有隨銀行利率同比例浮動，以及收益免稅等特點，這在一定程度上規避了銀行加息所造成的產品收益損失。來自省會相關保險公司的統計顯示，今年利率聯動型保險銷售非常火爆。

　　另外，投資型保險通過投資股市和債市等，也能夠間接地與利率聯動。不過專家提醒市民，既然是保險產品，相比其他類投資品種最大的優勢就是其具有保險保障功能，一般此類產品都會附帶一些保障，如意外傷害保障、意外傷害醫療保障、

公共交通意外保障、身故保障等。

　　如何購買投資型保險

　　在目前利率上調的情況下，百姓購買何種保險比較劃算呢？

　　保監會主席助理、新聞發言人袁力曾表示，投連、萬能和分紅產品能夠把投資收益和投保人進行一定比例的分享，因此會取得比較好的回報。專家認為，相對來講，萬能險和分紅險的保障功能要強于投連險。

　　中英人壽保險相關人士對記者表示，萬能險在產品設計時已將加息的可能性考慮進去，具有投資保底和“息漲隨漲”功能，在利率變動時期優勢更加凸顯，因此比較適合時下人們購買，譬如中英人壽目前銷售的“金荔枝”產品、平安的“智富人生”萬能壽險，銷售情況都不錯。萬能險還提供保底收益，如泰康人壽“贏家

理財”萬能險，11月份的收益達5.65%。

　　退保炒股不一定劃算

　　今年以來，股市賺錢效應讓新股民蜂擁而至，很多人賣房炒股，甚至還有人退保換錢去炒股。盡管退保要損失一部分資金，但是不少人寧愿損失資金也要退保，為了高收益奔向股市。

　　退保炒股真的劃算嗎？泰康人壽專家康志堅表示，今年的股市確實火爆，但這并不代表它們能一直火下去。有資料顯示稱，除去時間很短暫的單邊型牛市，市場上的

股票大部分時間都處在振蕩、回落、調整的過程中，許多股票一年內的漲幅基本上是在10個左右的交易日內實現的，而對于不斷追漲殺跌、割肉被套的散戶來說，很難把握好這樣的機會。而我們需要的保障卻是一生甚至延續到下一代的，壽險、健康險則符合這個要求。

　　如果客戶追求高收益，但又缺乏投資技能，可以選擇投資連結險。譬如泰康的“贏家理財”產品，有股票、基金、債券等不同的賬戶，客戶甚至可以選擇將100%資金投向股票賬戶，讓專家來幫你炒股。

　　資產配置少不了保險

　　對于收益和保障兼顧的投資者來說，保險是理想的選擇，而喜歡冒風險的投資者則偏好股票和基金。業內人士建議，應該將自己的資產進行合理的配置，特別是在目前股市處于高位振蕩的情況下，不要將錢全壓在股市上。保險應該是個人資產配置中的重要一項，即便是在投資市場高回報的情況下，保險也是不可缺少的一環。

　　中英人壽保險專家謝嬋介紹，房產、保險、債券、基金、股票等投資風險高低不同，應當形成組合；保險投資應當占個人或家庭總資產的10%至20%，將保障型壽險、投資型保險、家財險、意外險和車險等互相搭配，形成一道人身和財產安全保障網。