本報(bào)記者:陳圣莉 實(shí)習(xí)生:林曉東

　　小王是某國企的一名職工，這兩天他的一位同事購買了一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，并建議小王也買。小王有點(diǎn)納悶兒：?jiǎn)挝徊皇墙o咱們上了社保嗎？那還買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)干什么？這商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和社保究竟有什么區(qū)別呢？

　　基礎(chǔ)養(yǎng)老：覆蓋廣 保障低

　　據(jù)保險(xiǎn)專業(yè)人士介紹，一般而言，社會(huì)養(yǎng)老金有三個(gè)支柱：國家強(qiáng)制基礎(chǔ)養(yǎng)老金體系，即社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)；保險(xiǎn)企業(yè)職工補(bǔ)充養(yǎng)老金計(jì)劃，即企業(yè)年金；個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，即企業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)計(jì)劃和個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　“其中，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為

社會(huì)保險(xiǎn)中最重要一種政策性保險(xiǎn)，具有社會(huì)福利性質(zhì)，由國家、地方、個(gè)人三方出資建立，國家依法強(qiáng)制實(shí)施，具有廣覆蓋，低保障的特點(diǎn)。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院社會(huì)保障系主任褚福靈在接受本報(bào)記者采訪時(shí)說。

　　企業(yè)年金：并非所有人都能享受

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院教授庹國柱表示，以前人們的退休金是按照退休前工資的80%至90%計(jì)算，因此前后的收入水平不會(huì)相差過大。但自1997年社保制度改革之后，情況發(fā)生了較大的改變。

　　“根據(jù)改革后的規(guī)定，社保的替代率(即占退休前工資比例)不到60%，企業(yè)年金的替代率為20%。這樣一來，人們退休后的收入水平差不多為退休前的80%，理論上來說基本是可以滿足老年人的養(yǎng)老需求。”庹國柱對(duì)記者說，“但在實(shí)際過程中存在著幾個(gè)問題，第一，企業(yè)年金由于不是強(qiáng)制辦理，所以并非所有人都能享有；第二，人們現(xiàn)在的收入結(jié)構(gòu)與以前相比發(fā)生了不小的變化，許多人的工資收入在其全部收入中所占比例越來越小，這樣一來，社保提供的替代率就更小了，保障水平也相應(yīng)降低；第三，目前的結(jié)構(gòu)性通脹使得人們退休金的實(shí)際購買力進(jìn)一步下降。”

　　據(jù)了解，我國的企業(yè)年金制度始于上世紀(jì)90年代末，規(guī)定各企業(yè)在繳足社保費(fèi)用后按照自愿的原則建立。但是對(duì)于中小企業(yè)來說，要么因?yàn)樯绫＠U費(fèi)不足沒有資格建立，要么就是因?yàn)槠髽I(yè)資金規(guī)模較小而沒有能力建立。因此，目前在我國實(shí)行企業(yè)年金的多是大中企業(yè)。據(jù)庹國柱介紹，我國目前只有不到10%的企業(yè)建立了年金制度，而在美國這個(gè)比例是85%。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)：幫助提高生活品質(zhì)

　　在短時(shí)間內(nèi)很大一部分人是不能從企業(yè)年金中受惠的；再加上社保相對(duì)較低的保障水平，因此，退休后能否過上較為寬裕閑適的老年生活，很大程度上有賴于個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　“由于缺乏了解，過去很多人對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)持懷疑態(tài)度。其實(shí)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作商業(yè)保險(xiǎn)的一種，可以作為社保的有益補(bǔ)充在人們未來的老年生活中發(fā)揮很大的作用。”信誠人壽保險(xiǎn)有限公司北京分公司的業(yè)務(wù)總監(jiān)石宗鑫在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，“人們還可以根據(jù)自己的收入水平和年齡狀況由保險(xiǎn)理財(cái)師為自己量身定做適合自己的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。”

　　據(jù)了解，目前市場(chǎng)上的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要有年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、定期保險(xiǎn)和終身保險(xiǎn)幾種，由投保人自愿與保險(xiǎn)公司訂立契約，保障水平相對(duì)較高。與社保相比，它的優(yōu)點(diǎn)主要體現(xiàn)在：第一，領(lǐng)取方式靈活多樣，可以按月領(lǐng)、按年領(lǐng)，還可以一次性領(lǐng)取大筆資金，如兩全保險(xiǎn)，有的還可以在按月領(lǐng)取的同時(shí)在到一定年齡時(shí)再領(lǐng)取一部分

養(yǎng)老金，如年金保險(xiǎn)中給付的祝壽金、滿期生存金；

　　第二，許多商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還在單純的保障功能之外增添了很多新功能，如：分紅功能、最低保障收益、設(shè)立投資賬戶等。另外，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)在購買時(shí)還可以有附加險(xiǎn)，如：醫(yī)療、意外、健康等，使投保人得到更全面的保障。

　　不過，壽險(xiǎn)專家提醒人們，購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)一定要趁早，越早購買越劃算。因?yàn)槟壳皣鴥?nèi)的壽險(xiǎn)主要針對(duì)0至50歲的人群，針對(duì)50歲以上人群的壽險(xiǎn)非常少，特別是重疾病險(xiǎn)，基本上無法辦理。對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)，雖然65歲以下的老年人還可以辦理，但過了50歲購買就需要繳納很高的費(fèi)率，而且保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)置很多的限制條件，如超過50歲的人投保需接受嚴(yán)格的體檢等。