文/苗欣

　　所謂保費豁免，是指在保險合同規(guī)定的某些特定情況下導(dǎo)致完全喪失工作能力時，由保險公司獲準(zhǔn)，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費，保險合同仍然有效。它相當(dāng)于為保單再加了一份保險，是保險人性化功能的體現(xiàn)之一

　　保費豁免最早出現(xiàn)在少兒險中，當(dāng)作為投保人的家長遭遇不幸喪失工作能力時，沒有經(jīng)濟(jì)收入的孩子仍可繼續(xù)獲得保險的庇護(hù)。隨著市場競爭的加劇，各種養(yǎng)老險、終身險、兩全險也都紛紛披上豁免的外衣，成為一種宣傳的賣點。但要注意，享受豁免是有代價、有前提的，小小的豁免其實大有文章。

　　豁免非免費午餐

　　保費豁免并不是保險公司免費施贈的午餐。目前主要有3種形式：一種是作為單獨的附加險，這種豁免應(yīng)用面比較寬，可以附加在多種主險之上；第二種是作為附加險與特定主險相捆綁，其豁免利益有更加明確的針對性；還有一種是直接在保險合同中以條款形式出現(xiàn)。

　　不管豁免以哪種形式出現(xiàn)，投保人都要為這一額外保障支付保費。最容易看出來的是以附加險形式出現(xiàn)的豁免保費產(chǎn)品，如30歲的男士投保某公司一款兩全險，年繳保費5000多元，若要增加豁免功能，則需每年再多繳納25元左右。那些與條款捆綁在一起的豁免也是如此，只是因為沒有把保費單獨列出來，讓人感覺撿了便宜。

　　豁免受限多

　　不同的豁免條件，帶來的豁免利益也是千差萬別。我們可以對下面4個有代表性的保險公司的豁免條款一一解讀，看出門道所在。

　　A保險公司附加保費豁免保險條款：

　　在分期繳付主險合同保險費期間，如投保人發(fā)生意外傷害事故致身故或全殘，自投保人意外傷害身故或全殘時的下一個繳費日起，可申請免繳被保險人16周歲以前(最后一次繳費日為被保險人15周歲合同生效日對應(yīng)日)應(yīng)繳的各期保險費，主險合同繼續(xù)有效。

　　這是一款少兒教育金保險的附加豁免條款，該條款僅對意外導(dǎo)致的身故和全殘豁免保費，豁免范圍較窄。如果投保人已經(jīng)購買了充足意外險，這種情況則能獲得全額的意外險保額賠付，顯然比僅僅豁免保費劃算得多。

　　B保險公司附加豁免保費重大疾病保險條款：

　　被保險人經(jīng)

醫(yī)院診斷初次發(fā)生主險合同或其附加險合同約定的“重大疾病”，從本條款約定確診日起，我們豁免保險單上所列的主險和保險期間超過1年的附加險的以后各期保險費。

　　這是一款針對由于重大疾病而喪失工作能力的附加豁免，常見于捆綁在終身或兩全險附加重疾提前給付計劃后面，豁免范圍更窄。如果保險責(zé)任只包括重疾保障，達(dá)到重疾賠付標(biāo)準(zhǔn)，獲賠付后，保險合同也終止了，談不上續(xù)期保費的問題，這個條款就沒有實際意義；如果重疾保障只是保險套餐中的一部分，整套計劃中有不因重疾理賠而結(jié)束或停止續(xù)保的保險產(chǎn)品，這個豁免還是可以起一定作用的，因為該豁免條款針對的是整個保險計劃。

　　C公司附加保費豁免特約條款：

　　被保險人因遭受意外事故或在本附加合同生效1年后因疾病造成身故和全殘，本公司豁免被保險人身故或全殘日以后的主合同各期保險費。

　　這是一款因意外和疾病都能豁免的附加險，但是仍然強(qiáng)調(diào)了必須因意外和疾病造成身故或全殘。這種豁免相對于前面兩種豁免范圍要廣泛一些，但是還有不足，因為全殘和失能的概念并不一致，不殘疾也一樣可能喪失工作收入能力。根據(jù)《北京市職工因工因病完全喪失勞動或工作能力鑒定標(biāo)準(zhǔn)試行草案》中的規(guī)定，有很多疾病就既非全殘，也不在重大疾病的范疇內(nèi)。例如，頻繁的癲癇發(fā)作，有嚴(yán)重合并癥、治療無效的

糖尿病，久治不愈的囊蟲病，各種塵肺、職業(yè)中毒和放射病、各種重型精神病等。上述疾病雖然能導(dǎo)致勞動、工作能力的喪失，卻是不能被豁免的。

　　D公司附加豁免繳付保險費利益保障條款：

　　在本附約有效期內(nèi)，如投保人身故或遭受“完全喪失工作能力”，將豁免主契約、相關(guān)的附加契約包括本附約應(yīng)繳付的保險費，直到主契約繳費期滿日，或投保人年滿65歲，或被保險人年滿27周歲，或投保人可以從事任何工作以獲得任何報酬。本利益給付將在投保人完全喪失工作能力后的第一個保險費到期日生效，此后所繳的保費將無息退還。

　　這是比較少見的涵蓋面最為廣泛的一種豁免條款，無論任何原因?qū)е碌纳砉驶蛘咄耆珕适Чぷ髂芰Χ寄塬@得保費豁免。不過仍需注意的是，這種豁免通常需要國家勞動部門提供鑒定，保險公司再行審查，其核準(zhǔn)條件比較嚴(yán)格。而且，這種豁免不是終身制的，當(dāng)投保人年齡超過正常收入年齡，或者一旦“投保人可以從事任何工作以獲得任何報酬”，這一豁免利益將終止。

　　如何投保更劃算

　　選購有保費豁免功能的保險時，還有些講究。

　　貴的、返還的最該帶豁免

　　豁免的保障利益就是免繳保費，所以，豁免要附加在保費最貴，將來能返還的產(chǎn)品后面才最有利，其最好的搭配應(yīng)該是養(yǎng)老險、子女教育金儲蓄保險。而對于一般消費型的意外險、醫(yī)療險，本身保費就很低廉，達(dá)到豁免要求時，往往也已經(jīng)達(dá)到合同理賠的標(biāo)準(zhǔn)，或者理賠后保險公司不再續(xù)保，對其增加豁免保障意義不大。

　　豁免應(yīng)該買給保費承擔(dān)人

　　在絕大多數(shù)保險公司的豁免責(zé)任中，豁免對象都是針對投保人，也就是繳費人的。假如自己同時是投保人和被保險人，一旦豁免，不存在任何問題。然而在現(xiàn)實中有的妻子愿意為丈夫投保(實際拿的還是丈夫的錢)，妻子是投保人，丈夫是被保險人。這時萬一丈夫完全喪失工作能力，作為投保人的妻子則不享受豁免待遇，保費要照常支付，這就有點得不償失了。基于這個原因，實際承擔(dān)保費的人作為投保人，更加符合豁免保障的目的。

　　選購產(chǎn)品時不可舍本逐末

　　保費豁免雖然看上去很美，實際上不僅要支付相應(yīng)的費用，豁免利益的獲得條件也相當(dāng)嚴(yán)苛。在一些保險宣傳中，豁免的功能往往被過分夸大，導(dǎo)致投保人被附帶的豁免功能吸引，對真正的主險保障部分卻沒搞清楚。選擇保險的關(guān)鍵還是要符合自己的保障需求，千萬不要被這些小小的“優(yōu)惠”蒙蔽了，撿了芝麻卻丟掉西瓜。