一些境外保險公司打著高回報幌子在寧波招攬客戶

　　許多市民來到平安保險(行情論壇)公司咨詢“外幣保單”業務。

　　核心提示

　　市民劉孝雄(化名)購買的30萬美元“地下保單”最后打了水漂。有關人士介紹說，像劉孝雄這樣的“地下保單”購買者一般都是高收入人群，如白領、私營企業主等。其實，在高收益的外表下，“地下保單”實際上暗藏著陷阱!非法“地下保單”存在六大法律盲點。

　　受騙30萬美元買“壽險”

　　市民劉孝雄老家在湖北襄樊，1997年與妻子馮女士辭去公職來到寧波，在朋友的幫助下，夫妻倆在寧波海曙區開了一家商行，從事二手貨交易。上世紀90年代的寧波正處在城市建設與經濟發展的蓬勃時期，異地人才紛紛涌入這座城市，使得二手貨市場生意紅火。經過3年多的發展，劉孝雄的生意越做越大，連續在寧波地區開辟了4家二手貨商行。2000年，夫妻倆瞄準時機，轉行做起了外貿生意，在象山石浦與韓國首爾之間從事海鮮買賣。通過在商界多年的打拼，劉孝雄成為一名響當當的私營企業主，家庭資產有數千萬元。

　　然而兩年以來，一樁煩心事一直困擾著劉先生與妻子馮女士：買了兩份“地下保單”，在索賠時卻遇到了困難。劉先生多次行走于有關部門尋求幫助，成了一個名副其實的“老索賠”!

　　“地下保單”，即境外保險公司(以港澳地區的保險公司為主)跨區域非法銷售的保單。2003年5月，劉先生南下廣東，在生意場上結識了一名女子李力(化名)，由于雙方經過多次生意上的合作，彼此建立起一定的信任。在一次飯局上，李力告訴劉先生，通過境外保險公司辦理保險，回報率很高：普通境外保險公司的壽險產品，一般年收益率為5%，而內地保險公司一般只有2.5%；境外的投連險年收益率最高可達20%。李力說，自己與香港一家保險公司———達理壽險公司有關系，可以幫劉先生買一份。經不起老朋友的鼓動和“地下保單” “高額回報”的誘惑，劉先生斥資30萬美元為自己與妻子各買了“境外壽險”。

　　索賠時保險公司“蒸發”

　　2004年10月，劉先生與妻子來到湖南鳳凰城旅游，妻子馮女士在登山時不幸摔傷。在醫院治療了整整3個多月，花去了20多萬元的治療費用。2005年元月，劉先生就人身傷害的保險索賠，與所投保的香港達理壽險公司進行了多次交涉。但對方的答復竟是索賠事宜應由當時負責承擔保險的推銷員具體辦理。劉先生于是將這一情況電告李力，李力說自己馬上與保險公司協商，盡快給劉先生一個滿意的答復。然而劉先生等待了一個月卻毫無音訊。劉先生致電李力，對方的電話已處于關機狀態。劉先生覺得事情不妙，急忙連夜直飛廣東，但已找不到李力。劉先生隨即趕往香港尋找投保的公司，卻發現達理壽險的地址根本不存在，香港有關部門表示，這家公司根本就是非法的。提起這件事，劉先生與妻子至今還懊惱不已!

　　10萬美元打了水漂

　　有類似遭遇的不止劉先生一家。

　　“早知道索賠如此艱難，當初就不會上當了!”提起這件傷心事，彭先生就氣不打一處來。彭先生是生意人，2000年2月，經不起朋友的鼓動，買了一份境外壽險的“地下保單”。投保的境外壽險包含了意外受傷理賠條款。在既是朋友又是“代理人”的張某指引下，彭先生每月將保費打入境外的賬戶，截至2001年9月已經繳納了高達10多萬美元的保費。2001年年底，彭先生在趕往福建做生意時不慎遭遇了

車禍。傷勢痊愈后，彭先生的家人持著醫院的診斷結果，向投保的香港一家

理財公司提起人身意外傷害的索賠事宜。沒想到的是，這家理財竟不認可內地醫院的檢查結果，提出應由香港當地醫院進行詳實地檢查。

　　更令人不解的是，這家公司指出，即使索賠理由成立，也要以香港當地的保險政策為標準，只能賠付保額的一定比例。更令彭先生一家人倍感頭痛的是，經過咨詢了解，彭先生簽下的這份“地下保單”，并不受內地法律保護，維權起來勝訴的希望非常渺茫。 “10萬美元就這樣打了水漂!”吃了啞巴虧的彭先生至今后悔莫及。

　　寧波搶占外幣保單市場生機

　　政策突圍成當務之急

　　保監會浙江監管局人身保險監管處副處長葉慧霖認為，隨著我國持有外幣的境內居民不斷增加，對兼有保值增值和保障功能的外匯人身保險有越來越大的需求。業內人士呼吁，應對市民的這種困局，保險業在政策上尋求“突破口”是最為關鍵的。

　　浙江保監、外匯管理部門以及保險公司的有關人士指出，要遏制“地下保單”蔓延，除加強監管之外，更重要的是采用疏導的辦法，突破現行國內居民外匯人身保險業務的政策限制，將境外保單轉化為境內保單。

　　業內一直期盼的長期外幣保單終于“破冰”而出：2007年3月，中國平安首吃“螃蟹”，成為中國境內首家獲此資格的保險公司。記者了解到，針對“地下保單”猖獗現狀，中國保監委為了滿足越來越多客戶的外幣理財需求，實現客戶的多幣種投資，發揮外幣投資收益高的優勢，同意中國平安作為中國保險市場上第一家銷售長期個人“外幣保單”的公司!

　　合法外匯保險生逢其時

　　2007年3月18日，市民劉孝雄(化名)喜滋滋地從中國平安人壽保險公司寧波分公司捧回了一份“世紀天使”險種，從而成為了寧波市場上購買正規外匯壽險產品的第一人。對于劉孝雄一家人來說，這一天盼望了多年， “終于可以在國內買到正規的外匯保險了”!

　　記者獲悉，僅僅一個月時間，平安人壽寧波分公司已售出外匯壽險產品17件，共計保費25萬美元，這些都預示外匯保險的前景將會越來越廣闊。業內人士指出，在平安的長期外幣保單業務上，寧波已搶占市場先機，處于領跑優勢。

　　3月18日，平安人壽寧波分公司舉行了外幣保單首賣儀式，吸引了大量客戶的關注。平安行銷經理陳君也以其專業的保險理財知識和遠見，使客戶劉孝雄先生頗為心動。 “世紀天使”美元版，年交9700美元，寧波市場上外匯壽險第一單就這樣誕生了，而劉孝雄也欣然成為了寧波市場上購買外匯壽險產品的第一人。

　　業內人士指出，伴隨著中國保險市場與國際金融領域的日益融合，計劃

留學的家庭日益增長，中國平安適時推出的外幣保險可謂生逢其時。相對于諸多風險的“地下保單”，作為合法外匯保險的外幣險，無疑是中國保險業的一次努力嘗試與探索。

　　怎樣買到正規“外匯險”

　　平安推出的“世紀天使”外匯險的手續，和其他保單辦理手續相同。該公司有關人士還指出，提倡客戶直接用外幣現匯或者人民幣直接購匯繳納保費這兩種方式。根據國家外匯管理規定，個人進行鈔轉匯交易而無法提供外幣合法來源憑證的(合法來源憑證指從其他銀行取款的憑證等)，每天最高兌換限額為5000美元。

　　據介紹， “世紀天使”的益處是：國內首款外幣產品，可以用美元、英鎊、澳元投資，解決客戶多幣理財需求。世紀天使不計風險保額，且與人民幣保額可分別計算。鑒于外幣投資收益率高于人民幣，經保監委同意，外幣保單假定分紅水平高于人民幣產品。新增5年交費，滿足客戶短期交費心理，且能較快完成保單累積，實現較高投資收益。在推廣期，公司承擔外幣鈔轉匯手續費和轉賬手續費相關費用。外幣客戶可享受多項海外急難援助，盡享平安的人性關懷!

　　“地下保單”暗藏陷阱

　　浙江省保監局有關人士指出，“地下保單”的購買者一般屬于高收入人群，如白領、私營企業主等等。許多保險消費者認為海外保險機構實力雄厚、服務質量高，對購買海外保單存在一定的盲從性。

　　往往以高回報作誘餌

　　業內人士介紹，一些未獲準在中國開展壽險業務的境外保險公司多采取以下方式進行非法營銷活動：

　　一是使用低費率、高回報的宣傳資料，通過夸大保障、收益來誤導消費者。如某境外公司業務員對客戶宣傳： “只要交8萬元人民幣，就可領取10萬美元的生存保險金，還可得到100萬美元的死亡保險金額。”二是以高額回扣、免費境外旅游為誘餌。如許諾給予客戶20%至30%甚至更高的現金回扣或以贈送免費“新馬泰游”、“港澳游”等方式招攬、利誘客戶購買其保險商品。三是通過親朋好友、熟人介紹或以給“介紹費”的名義誘導保險代理人轉介客戶。

　　存在六大法律盲點

　　在高收益的外表下， “地下保單”實際上暗藏著陷阱!購買“地下保單”要謹慎!平安公司法律崗法律顧問代春波告訴記者，非法“地下保單”存在六大法律盲點：

　　1。保單如果無效，將得不到法律(兩地)保護。2。發生爭議，訴訟地在港澳，訴訟費用極大，律師費很高。3。內地簽投保單，發生重大索賠時，保險公司可用保單無效為由拒賠。4。內地證據可能得不到港澳法院認可。5。提供到港澳簽投保單虛假證明者，可能被追究偽造文件罪(刑事罪)。6。因文字含義差異產生的糾紛，判決將不利于內地投保人。

　　法律無法保護投保人

　　浙江省保監局有關人士指出，“地下保單”并不是像它在投保前宣傳的那樣收益高，它也有風險，也有誠信問題。雖然內地保險公司也有誠信問題，但內地法律能夠監管約束到它們，能夠保護投保人的合法權益。而內地法律監管不到香港的保險公司，因此無法保護“地下保單”投保人的權益。 “地下保單”的投保人繳納續期保費、申請保險賠款時，一般是通過電話與原來的推銷人員聯系，很難保證及時、有效的服務。如果原來的推銷人員已脫離該保險公司，就有可能聯系不上。此外，內地投保人繳納保費后，也很難鑒別所收到的保單和保費收據的真偽。