消費(fèi)者投保后如何應(yīng)對(duì)理賠難，保險(xiǎn)理賠專(zhuān)家為你支招

　　隱瞞病史、退保縮水、無(wú)效簽名、定損分歧成為目前保險(xiǎn)公司理賠四大糾紛熱點(diǎn)，這是記者昨日從廣州市內(nèi)各保險(xiǎn)公司獲悉的。保險(xiǎn)公司和廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)表示，這四類(lèi)糾紛約占目前保險(xiǎn)理賠糾紛的半數(shù)左右。記者同時(shí)從廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)保險(xiǎn)合同糾紛調(diào)解委員會(huì)（下簡(jiǎn)稱調(diào)解委員會(huì)）獲悉，從去年9月成立至今，調(diào)解委員會(huì)共成功化解了20多起合同糾紛，涉及金額數(shù)十萬(wàn)元。在調(diào)解委員會(huì)受理的調(diào)解案件中，有八起尚未進(jìn)入正式調(diào)解程序，保險(xiǎn)公司便主動(dòng)和消費(fèi)者達(dá)成了和解。此類(lèi)案件涉及理賠金額16.3萬(wàn)元。

　　糾紛一：隱瞞病史

　　王先生數(shù)年前即患有高血壓，王先生想為自己補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，又擔(dān)心身體狀況不能買(mǎi)保險(xiǎn)。代理人向王先生大打包票，稱“理賠絕對(duì)沒(méi)問(wèn)題”，并誘導(dǎo)于先生在保單上的“身體狀況”一欄填上“正常”。

　　王先生今年年初因高血壓住院，向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司在核保時(shí)發(fā)現(xiàn)，王先生的病歷里兩年前已有關(guān)于高血壓病的用藥記錄。保險(xiǎn)公司據(jù)此認(rèn)為王先生“隱瞞病史”，向王先生拒賠并解除保險(xiǎn)合同。

　　專(zhuān)家支招：病史糾紛在保險(xiǎn)理賠糾紛中較為常見(jiàn)。隱瞞病史主要在兩種情況下發(fā)生：一、代理人誤導(dǎo)；二、被保險(xiǎn)人主觀隱瞞。保險(xiǎn)公司指出，對(duì)于第一種情況，保險(xiǎn)公司一般要承擔(dān)“買(mǎi)單”責(zé)任。不過(guò)，在如何界定代理人“誤導(dǎo)”上，一直存在舉證困難。而對(duì)于第二種情況，保險(xiǎn)公司則可明確拒賠。

　　保險(xiǎn)公司同時(shí)提醒，實(shí)際上，不是所有患病的人都不能投保。消費(fèi)者如實(shí)告知病史后，可以以亞健康體的標(biāo)準(zhǔn)投保，保險(xiǎn)公司一般會(huì)酌情提高保費(fèi)或者降低保額，或詳細(xì)注明哪些情況發(fā)生后不屬于保險(xiǎn)公司賠付的范圍。

　　糾紛二：退保“縮水”

　　陳先生購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，只重點(diǎn)查看了代理人拿來(lái)的幾張比較通俗易懂的宣傳單張，等到他打定主意簽定保險(xiǎn)合同的時(shí)候，依然對(duì)保險(xiǎn)合同似懂非懂。

　　兩年后，陳先生退保發(fā)現(xiàn)，交了兩年保險(xiǎn)費(fèi)差不多2萬(wàn)元，退回來(lái)的保費(fèi)卻不足5000元。陳先生深感被騙。陳先生說(shuō)，買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，曾咨詢過(guò)退保事宜。代理人說(shuō)退保是按“現(xiàn)金價(jià)值”退，代理人還進(jìn)一步解釋說(shuō)，退“現(xiàn)金價(jià)值”就是退現(xiàn)金。

　　專(zhuān)家支招：不少市民退保時(shí)都會(huì)抱怨，退保“縮水”非常厲害。保險(xiǎn)公司指出，保險(xiǎn)不像儲(chǔ)蓄，存錢(qián)進(jìn)銀行后可以本息兼收。“像陳先生這樣的情況，交了兩年保費(fèi)，雖然并未出險(xiǎn)，但陳先生在這兩年中的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司卻一直在承擔(dān)。”保險(xiǎn)公司稱，要了解退保時(shí)到底能拿回多少錢(qián)并不難，每份保險(xiǎn)合同中都會(huì)附帶一份現(xiàn)金價(jià)值表，對(duì)照這份表格可以清楚知道自己退保時(shí)能拿回多少錢(qián)。總的來(lái)說(shuō)，投保人已繳納的保費(fèi)-（保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用開(kāi)支在該保單上分?jǐn)偟慕痤~）-（保險(xiǎn)公司因?yàn)樵摫�單向推銷(xiāo)人員支付的傭金）-（保險(xiǎn)公司已承擔(dān)該保單保險(xiǎn)責(zé)任所需要的純保費(fèi)）-（剩余保費(fèi)所生利息）＝現(xiàn)金價(jià)值。

　　糾紛三：無(wú)效簽名

　　周太太想為母親買(mǎi)份壽險(xiǎn)，但周母強(qiáng)烈反對(duì)，認(rèn)為不如將錢(qián)存銀行。周太太于是私下為周母購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，并代周母簽名。數(shù)年后，周母逝世，周太太拿著保單到保險(xiǎn)公司要求理賠，保險(xiǎn)公司以周太太代簽名為由拒賠。

　　專(zhuān)家支招：按照《保險(xiǎn)法》規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。保險(xiǎn)公司稱，保單代簽名之所以不被承認(rèn)，很重要的是為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　糾紛四：定損分歧

　　彭先生年初開(kāi)車(chē)被一輛泥頭車(chē)撞上。交警到場(chǎng)后，判定泥頭車(chē)負(fù)全責(zé)。泥頭車(chē)所在保險(xiǎn)公司對(duì)彭先生的車(chē)子定損為2000多元，但彭先生在特約銷(xiāo)售店的定損額度則為3000多元。兩種定損相差近千元主要是因?yàn)椋�保險(xiǎn)公司認(rèn)為彭先生車(chē)上受損壞的部件修復(fù)即可；而特約銷(xiāo)售店則認(rèn)為不換就有安全隱患。一時(shí)間，彭先生和保險(xiǎn)公司難以達(dá)成一致。

　　專(zhuān)家支招：保險(xiǎn)公司在理賠定損時(shí)與事主發(fā)生糾紛的現(xiàn)象并不少見(jiàn)。主要原因是保險(xiǎn)公司既當(dāng)“運(yùn)動(dòng)員”又當(dāng)“裁判員”的做法讓人無(wú)法信任。一旦當(dāng)事雙方各執(zhí)一詞，可以嘗試通過(guò)調(diào)解委員會(huì)重新查勘定損。此外，當(dāng)事人也可向保險(xiǎn)公估公司求助。

　　本報(bào)記者 李青 通訊員 戴志恒

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