□文陳植 攝影李瞻

　　主持人：新年假期，許多家庭都舉家駕車自駕游，但由于一些車主不了解汽車施救理賠方法，導(dǎo)致原先快樂自駕游平添許多麻煩。本期《車險顧問》列舉一些車主的理賠投訴經(jīng)歷，希望廣大車主能多了解車險條款，讓節(jié)日自駕游更加順利快樂。

　　■車險故事

　　理賠款計(jì)算按事故劃分

　　“保險公司的理賠手續(xù)真煩人，我光收集理賠資料就花了幾天，現(xiàn)在他們還沒有全額理賠，還沒給出一個令人信服的說法。”電話里，趙先生無奈地訴說著自己的曲折理賠歷程。原來新年假期他駕車回杭州探親，在途經(jīng)一個村莊時恰逢村人放鞭炮迎親，他一路閃躲，可還是被鞭炮爆炸所揚(yáng)起的石塊砸壞汽車玻璃。當(dāng)時他驚慌之余，方向盤轉(zhuǎn)向失誤，頓時汽車還撞上路邊建筑物。當(dāng)他拿著事故證明與修車單據(jù)索賠時，起先被告知索賠資料不全，后來他又發(fā)現(xiàn)保險公司給付的理賠款“少了”。這時他撥通《保險周刊》服務(wù)熱線，想討一個說法。

　　但車險專家解答說，通常這類事故應(yīng)分成兩部分理賠，前部分是趙先生汽車玻璃被石塊擊中所導(dǎo)致車玻璃受損，后部分則是趙先生駕車誤撞建筑物。前者屬于玻璃單獨(dú)破碎險理賠范圍，后者則應(yīng)屬于單車全責(zé)事故，保險公司會根據(jù)車損險的理賠條款給予理賠。但保險公司發(fā)現(xiàn)趙先生沒有購買玻璃單獨(dú)破碎險，只能將汽車碰撞修理款先按照事故全責(zé)扣除相應(yīng)免賠款，再支付給趙先生。

　　但也有人指出，趙先生汽車在撞擊路邊建筑物時，可能將原本已經(jīng)被石塊砸破的擋風(fēng)玻璃徹底撞碎。這時保險公司應(yīng)基于最大限度減少車主經(jīng)濟(jì)損失，將汽車所有損失都按照車損險理賠標(biāo)準(zhǔn)給予理賠。

　　其實(shí)這類事故的理賠依據(jù)與汽車爆胎出險很相似，保險公司通常對爆裂輪胎不作理賠，但負(fù)責(zé)理賠汽車由于爆胎而導(dǎo)致的撞擊損失。而趙先生的車窗被砸屬于玻璃單獨(dú)破碎險理賠范圍，但隨后車輛撞擊而導(dǎo)致玻璃全損，這款擋風(fēng)玻璃也能依據(jù)車損險理賠。

　　二次修車難理賠

　　“我也想汽車完全修復(fù)，但事實(shí)上當(dāng)?shù)匦蘩韽S沒修好，于是我就回上海4S店重新修車，那么這筆修理費(fèi)也應(yīng)該計(jì)入事故理賠款范疇，可保險公司偏偏不肯理賠。”徐先生拎起電話，就向筆者報怨。

　　原來徐先生駕車去江蘇旅游時，汽車不幸撞到路邊護(hù)欄，當(dāng)?shù)乇ｋU公司定損查勘后，他就去附近修理廠修車，可他總覺得汽車沒有完全修好，制動方面挺遲鈍。于是徐先生返滬后又前往4s店作汽車檢查養(yǎng)護(hù)，再更換幾個零部件。

　　可當(dāng)他索賠時，保險公司卻告知他只能按原先定損單與外地修車發(fā)票給予理賠，上海4s店的汽車二次檢修費(fèi)則不予理賠，但徐先生認(rèn)為上海4s的修車費(fèi)是由于第一次維修存在著某些漏洞，同樣屬于汽車事故損失的修車款，保險公司理應(yīng)理賠。

　　但理賠專家解釋說，定損單的維修價格是保險公司根據(jù)汽車完全修好所需要支付的維修費(fèi)用，除非在汽車維修時發(fā)現(xiàn)新的零部件故障，需要重新定損，否則定損單的維修價就作為保險公司需要給予車主的理賠款依據(jù)。

　　而徐先生自行選擇當(dāng)?shù)匦蘩韽S，屬于車主自身行為，至于這家修理廠是否將汽車完全修好，與保險公司實(shí)際理賠無關(guān)。而徐先生在外地修車沒效果，若回到當(dāng)?shù)匦蘩韽S返修的確路途很遙遠(yuǎn)，選擇在上海4S店二次修車是情有可原的。但這不能作為理賠的依據(jù)，因?yàn)楸ｋU公司只能對汽車修復(fù)所需費(fèi)用作出理賠，而未完全修好汽車所導(dǎo)致的修理費(fèi)增加，屬于徐先生與那家修理廠的糾紛，與保險公司給付理賠沒有關(guān)聯(lián)性。

　　同時徐先生二次返修時所更換的零部件未能經(jīng)過定損員查勘，無法證實(shí)這些零部件或是由于自然老化而需要更換，或是汽車出險后不小心留下的維修漏洞，保險公司也難以理賠。其實(shí)車輛異地出險，車主不妨要求當(dāng)?shù)囟〒p人員推薦一些修理水平高、且與保險公司有合作協(xié)議的修理廠家，如果修車過程中發(fā)現(xiàn)新故障，便于保險公司及時重新定損，避免修理費(fèi)用爭議。即使車主覺得汽車未能完全修復(fù)，也能及時告知當(dāng)?shù)乇ｋU公司，作為協(xié)商解決二次修車的理賠依據(jù)。

　　拖車施救酌情理賠

　　“明明是汽車施救行為，可保險公司卻以施救手法不當(dāng)為由而拒絕理賠，這不公平，我們施救也是為了減少事故損失，替保險公司省錢，保險公司也不能因此賴掉施救理賠款。”黃先生邊訴說事故歷程，邊想要筆者評評理，這筆施救理賠款該不該賠？

　　原來黃先生所參加的車友會組織

自駕游，可在一條山路上一輛汽車卻拋錨了，當(dāng)時山路很陡，大家都深怕這輛車可能會傾覆，只能采取“車拖車”方法，想把這輛故障車脫離險境。最終故障車被拖運(yùn)到安全地帶，但由于山路有斜坡，拖運(yùn)汽車竟然相互碰撞受損。當(dāng)保險公司認(rèn)定私車拖運(yùn)故障車屬于不合理拖運(yùn)而不作理賠時，黃先生卻反問說：“如果把那輛故障車留在山路原地，就可能導(dǎo)致汽車傾覆，當(dāng)時一條車輪已經(jīng)陷入山腳了，那時保險公司就要賠整車損失。現(xiàn)在我們雖然施救不合理，但當(dāng)時這是唯一的減少事故損失方法，保險公司至少該酌情理賠。”

　　筆者隨即將黃先生的想法轉(zhuǎn)述給相關(guān)保險公司的理賠人員，起初他堅(jiān)持說保險公司不賠私家車拖運(yùn)受損車所導(dǎo)致的出險受損。當(dāng)他詳盡了解事故詳細(xì)過程后，開始松口說：“如果私車拖運(yùn)的目的是為了減少汽車出險受損的施救行為，保險公司將會酌情給予理賠額。

　　因?yàn)楫?dāng)汽車在山腳斜坡上出險拋錨，假如不及時拖運(yùn)施救，汽車可能自然向下滑動，導(dǎo)致更嚴(yán)重的車損。此時車主及時采取私車拖運(yùn)，盡管通常這方法不夠合理，但保險公司會根據(jù)實(shí)際情況判定這是否屬于減少汽車損失的唯一施救行為，并決定是否承擔(dān)受損車輛采取施救措施所支出的合理費(fèi)用，即便車輛在施救過程中再次遭受損失，保險公司也將適當(dāng)給予理賠。

　　通常當(dāng)汽車在斜坡上出險拋錨時，車主可以先在輪胎處墊塊石頭，暫時阻止汽車在斜坡上自然滑動，及時撥打保險公司的服務(wù)熱線，說明事故發(fā)生狀況，要求保險公司派專業(yè)拖運(yùn)車輛盡快趕到出險現(xiàn)場給予施救，這才是最正確的施救方法。如果故障汽車必須通過私車拖運(yùn)才能脫離險境，車主應(yīng)及時用相機(jī)拍下現(xiàn)場狀況，作為私車拖運(yùn)的理賠依據(jù)。

　　■異地理賠訣竅

　　收齊資料現(xiàn)場取證

　　春節(jié)假期之后，許多車主最難處理的就是異地理賠的種種困難，比如理賠資料的缺失難道非得去事故當(dāng)?shù)厮魅。�異地修車的費(fèi)用為何與實(shí)際理賠款有差距，沒有定損單據(jù)就擅自修車為何得不到理賠。種種問題使許多車主不知所措。

　　其實(shí)保險公司最近也很“煩“，首先他們對于缺乏定損單據(jù)的

車禍事故基本不作理賠，但向車主解釋要頗費(fèi)一番周折。但如果保險公司定損員未按時到達(dá)事故現(xiàn)場，車主不得已自行修理汽車，保險公司則按照車主所提供的修車清單作為定損依據(jù)，給予理賠。畢竟保險公司未能按時定損，理應(yīng)負(fù)責(zé)賠付車主的修車費(fèi)用。

　　當(dāng)然車主發(fā)現(xiàn)定損員未按時趕來定損時，盡量別急于修車，再主動聯(lián)系保險公司理賠人員，要求他們重新指派定損員，畢竟定損單是理賠的重要依據(jù)。假如由于缺乏定損單而導(dǎo)致理賠流程比較繁瑣，不僅浪費(fèi)車主與保險公司的大量時間，也容易引發(fā)理賠額糾紛。

　　汽車異地出險后，車主應(yīng)收集相應(yīng)索賠材料，如索賠申請書、

交通事故證明、交通事故賠償調(diào)解書、修車發(fā)票等，也許兩地事故證明單證格式會有所不同，車主應(yīng)咨詢當(dāng)?shù)乩碣r人員，索取標(biāo)準(zhǔn)格式化的定損單證，便于車主回上海后順利辦理理賠手續(xù)。

　　而汽車異地出險的現(xiàn)場照片對于今后理賠核實(shí)也極為關(guān)鍵，車主應(yīng)第一時間拍下事故現(xiàn)場的照片，即使定損員無法在預(yù)定時間內(nèi)前來定損時，車主可通過這些照片與維修單作憑證，向保險公司索賠。

　　車主在尋找當(dāng)?shù)匦蘩韽S修車時，應(yīng)貨比三家，或要求當(dāng)?shù)乇ｋU公司推薦一些修理水平高的修理廠，這不但能使車主盡快重新使用汽車，不耽誤旅游行程，更便于自己快速辦好理賠手續(xù)，避免由于實(shí)際修理價格與定損價格有差距，與保險公司產(chǎn)生矛盾。