案例：泊車時被撞 無責也難賠

　　□文陳植 攝影解寶升上周，一位劉先生致電《保險周刊》，詢問當他汽車停靠時被撞，保險公司為何難以按交強險支付給肇事車主無責理賠款400元。本期《車險顧問》將詳盡解答交強險無責理賠的實施細則，希望廣大車主有更多的了解。

　　【讀者傾訴】

　　“他還要求我給他理賠款，明明是他撞了我的車。”劉先生將理賠資料扔在桌上，大聲地說：“哪有撞了人家車，卻反過來要受害人賠錢的道理。”

　　“上周末，我駕車趕往某超市購物，當時汽車正停在路邊。”劉先生回憶說，“當我購物回來后，卻發現一輛黑色轎車撞到我的汽車，那輛車的右燈也被撞壞了。可那位肇事車主竟大搖大擺地守在我車前，一見到我要詢問情況，反而搶先要求我先掏400元賠償他汽車修理費。”

　　“當時我立刻報警請交警來判斷事故責任，而交警也認為這是肇事車主的全責。可這位肇事車主卻聲稱按交強險無責理賠規定，我得賠400元。當時我真的驚呆了。”劉先生緩了口氣，說，“當時我怕惹麻煩，在保險公司進行事故定損后，就先預付400元給他，反正我覺得既然交強險能賠我400元的，也算我倒霉。”

　　可第二天當劉先生前往保險公司索賠時，卻被告知拒賠。“我一下子就傻眼了。這400元不就打了水漂嘛，現在我是事故受害者，卻還要替肇事車修理費買單，但拿不到一分理賠款。”突然劉先生的嗓門又響亮了，“可我明明購買交強險，而交強險的確是無責理賠的，可為何保險公司不肯賠我呢？”

　　劉先生馬上就打電話要求肇事車主把400元還給我，畢竟保險公司不理賠。但對方一口認定保險公司按交強險就該理賠，還責怪劉先生拿不到理賠款就不要借口拿回400元。最后劉先生只能兩手一攤，無奈說：“交強險的無責理賠究竟是如何理賠呢？而我又該如何捍衛我的保險權益？”

　　【理賠歷程】

　　筆者隨著劉先生走訪相關保險公司，理賠專家趙先生解釋說，交強險是具有無責理賠功能，車主處于事故無責狀態，保險公司應承擔10000元傷殘費、1600元醫療費與400元財產損失費。但理賠遭拒的理由卻是劉先生汽車當時停靠在路邊，處于未使用狀態，而交強險的理賠對象卻是使用過程中的汽車。

　　“汽車停靠路邊就說明汽車沒有使用嗎？我駕車去超市購物，明顯是使用汽車嘛。”劉先生依舊不依不饒說，“交強險也沒有標明汽車停靠就等于沒有使用汽車啊。”

　　趙先生說，交強險“無責賠償”規定是來源于《道路交通安全法》第76條規定，即機動車發生交通事故造成人身傷亡、財產損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內予以賠償。但機動車交通事故是指汽車在道路上因人為過錯或自然界意外事件而造成的損失，通常是指雙車互撞、汽車撞傷行人與臺風掀翻汽車等事故。

　　“難道我的車被撞就不屬于道路交通事故嗎？這也是發生在道路上的兩車碰撞事故啊。”劉先生忽然打斷趙先生的話。

　　趙先生解答說，這起事故對于肇事車主而言，是道路交通事故；但由于被撞車輛處于停靠未使用狀態，這起事故難以構成道路交通事故，只要交警判定這起事故不應由道路交通事故處理，保險公司不必按照交強險進行無責理賠。他還舉例說，假如肇事車輛撞到的不是劉先生的汽車，而是路邊護欄，這不就成為一起單車事故嗎？而路邊護欄與停靠汽車一樣屬于靜止財產，不能因為撞到的是汽車就隨便亂用交強險理賠？

　　如今，汽車在停靠路邊時不幸被汽車撞壞的事件比較多。以前這種交通事故的理賠方式應為肇事車主承擔事故全責，受害車主無需賠付，即使肇事車主逃逸現場，保險公司也能按找不到第三者事故理賠給受害者。

　　但自從交強險實施后，由于其無責理賠功能，受害車主也不得不承擔400元修車款。但劉先生的情況不屬于道路交通事故，不用提前預支400元給肇事車主，首先，車主們私了事故所花費用，與保險公司實際理賠不相關聯；其次，肇事車主在收到400元理賠款后，仍能按車損險與不計免賠險將修車款全額報銷，反而還拿到400元“純利”；最后，像劉先生汽車停靠時被撞的事故，如果交警不按道路交通事故處理，交強險將不作理賠，受害車主提早兌現400元理賠款，無疑是自掏腰包。

　　【車險課堂】

　　交強險特點面面觀

　　交強險能墊付搶救費

　　交強險條款明確規定保險公司將提前墊付賠償金，再向肇事車主追償的三種情況：駕駛人未取得駕駛資格或者醉酒駕車；被保險車輛被盜搶期間發生車禍；被保險人故意制造車禍。而救助基金管理機構的墊付范圍同樣很廣，首先當搶救費用超過交強險責任限額、肇事機動車未投保強制三者險的情況下，救助基金會墊付一定搶救費用；其次，當機動車肇事后逃逸，事故受害人人身傷亡的喪葬費用及部分搶救費用，由救助基金先行墊付，再向道路交通事故責任人追償。

　　交強險費率賞罰分明

　　當車主續保交強險時，保險公司在保費價格計算方面做到賞優罰劣，當車主上年度沒有發生道路交通安全違法行為和道路交通事故的機動車，保險公司就能降低其保險費率。如果車主能長期保持不理賠記錄，其保費最低能降到7折；然而如果車主有多次交通違章或事故理賠記錄，累計賠償款超過一定數額時，保險公司則將提高其保費。

　　交強險出臺商業險降價

　　由于交強險承擔傳統商業三責險、車損險的一部分理賠責任，如汽車涉水啟動受損修復與汽車自燃賠償等狀況。因此，在交強險出臺后，商業車險保費有所下降是合情合理的。以人保財險等多數公司都選擇的A款產品為例，新商業三責險5萬元限額標準保費為671元，比原803元下調不少。除主險外，各個附加險如盜搶險、自燃險等也有不同程度的降價。

　　-寄語07年車險

　　不寂寞的理賠新規

　　翻開2006年車險市場的

日歷：隨著交強險7月1日正式實施，車險理賠流程重新變更，從11月起2000元損失額以下的雙車碰撞事故車主能先撤離現場再向保險公司理賠。當車主們逐漸熟悉這些車險理賠新規后，2007年車險市場必然將呈現更多亮點。

　　交強險“全流通”

　　今年7月1日，交強險正式實施，而一年間所有車輛都得享受交強險“呵護”，從2007年7月起，車主們遭遇車禍事故就不必詢問一句：“你購買過交強險嗎？”，更不會出現由交強險缺失所引起的“協商事故責任”而騙取“交強險無責400元理賠款”現象。所有的汽車都持有交強險，理賠自然“少走很多彎路”。同時保險公司的定損查勘流程將更加簡捷，為了方便交強險理賠，不少保險公司還相互合作，在交強險理賠范圍內執行內部協調結算，簡化車主的理賠流程。

　　理賠服務更便捷

　　繼平安、人保等大型財產保險公司強勢推出通賠服務后，一些中型保險公司也正式在上海地區推出車險通賠服務試點。據了解，“通賠”與過去的賠付方式最大的不同在于，前者可在上海全市范圍內實現“通收、通付”，客戶可以自由選擇該公司任意一個理賠網點遞交保險單證，并且還可以自由選擇任何一個理賠網點領取賠款。各家保險公司都會迅速辦理查勘定損理賠工作，只要理賠流程順利完成，通常車主在三日內能領到理賠款。而且各家保險公司還競相增設修車綠色通道、免費送油與介紹汽車保養知識等活動，讓車主感受到更全面的車險服務。

　　車險條款須看清

　　自從交強險實施后，一些

新車險險種走進車主視線，而原有車險的理賠范圍也被大大細化，例如車損險以前不理賠汽車進水而造成的車損事故，但現在卻有“汽車進水損失險”獨立承擔這類事故的理賠事宜，再如汽車劃痕險曾經不理賠“故意劃傷車身”事故，但現在也有專門險種給予理賠。甚至曾經車內物品由于交通事故受損，是得不到理賠的，但現在一些有實力的保險公司針對車內“

高爾夫球桿”等貴重物品受損的風險概率設計險種，而且連車主下車時不小心摔倒受傷的意外事故也被一些保險公司納入理賠范籌。

　　所以車主在理賠時一定要看清車險條款的理賠范圍，區分各險種的理賠責任，多詢問理賠人員索賠技巧，避免不必要的理賠糾紛。

　　先撤離現場再報案理賠

　　2006年11月起，在早上6點至晚上8點所發生的汽車碰撞事故損失只要在2000元以下，當事雙方無須報警即可自撤現場，并直接打電話向保險公司索賠。這將成為2007年車險理賠的主潮流，畢竟80%交通事故都屬于兩車之間小碰擦。這也符合交強險通賠財產損失額2000元的規定。所以車主們今后不必再等待保險公司作現場定損查勘，節省許多精力與時間，而保險公司也能減輕定損負擔。但車主務必注意，車主得在48小時內報案理賠，不能因為小摩擦而耽擱理賠時間；更不能只因小碰撞事故就私下了結賠償款，保險公司可不對私了事故進行理賠。