免責(zé)條款未說(shuō)明保險(xiǎn)公司輸官司

　　□向斌 王碧生

　　某人壽保險(xiǎn)公司溆浦支公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)溆浦人壽保險(xiǎn)公司)因未向投保人履行責(zé)任免除條款說(shuō)明義務(wù)而遭敗訴。12月19日，湖南省溆浦縣人民法院一審判決被告溆浦人壽保險(xiǎn)公司支付身故保險(xiǎn)金30000元，扣除已退的保險(xiǎn)費(fèi)8190元，還應(yīng)賠付21810元給原告覃玉章。

　　2003年11月7日，該縣某單位職工覃玉章、賀香連夫婦聽(tīng)從熟人舒采和(當(dāng)時(shí)任溆浦人壽保險(xiǎn)公司綜合科科長(zhǎng))的推薦，帶著原告的父親覃旭光來(lái)到溆浦人壽保險(xiǎn)公司辦理康寧終身保險(xiǎn)投保手續(xù)。舒采和安排辦公室業(yè)務(wù)員鄧香菊為原告辦理投保手續(xù)。鄧帶著原告的父親覃旭光及原告夫婦到縣人民醫(yī)院對(duì)覃旭光進(jìn)行體檢，體檢結(jié)果合格。

　　當(dāng)天下午，原告夫婦來(lái)到溆浦人壽保險(xiǎn)公司辦理投保手續(xù)，鄧菊香將她事先填好的“個(gè)人保險(xiǎn)投保單”交給原告的妻子賀香連,由賀香連代投保人覃玉章和被保險(xiǎn)人覃旭光簽了名字，然后一起到營(yíng)業(yè)廳交納第一年度保險(xiǎn)費(fèi)2730元。在辦理該份保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，溆浦人壽保險(xiǎn)公司的工作人員或業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員均沒(méi)有將康寧終身保險(xiǎn)合同條款及投保單的內(nèi)容，特別是保險(xiǎn)合同第五條責(zé)任免除的內(nèi)容向投保人進(jìn)行說(shuō)明或告知。

　　保險(xiǎn)合同生效后，覃玉章及時(shí)交納了2004年和2005年的保險(xiǎn)費(fèi)。被保險(xiǎn)人覃旭光于2005年12月28日因腦溢血發(fā)作搶救無(wú)效死亡。隨后，原告要求溆浦人壽保險(xiǎn)公司按照合同約定給付身故保險(xiǎn)金30000元。溆浦人壽保險(xiǎn)公司查明覃旭光投保前患有帕金森病、腦萎縮、老年性癡呆癥等不能投保康寧保險(xiǎn)的疾病，拒絕理賠。經(jīng)多次調(diào)解，溆浦人壽保險(xiǎn)公司僅退還了原告交的保險(xiǎn)費(fèi)8190元。原告覃玉章遂將糾紛訴至法院。

　　法院審理認(rèn)為，原、被告雙方簽訂的《康寧終身保險(xiǎn)合同》第十條第一款規(guī)定：“訂立本合同時(shí)，本公司應(yīng)向投保人明確說(shuō)明本合同的條款內(nèi)容，特別是責(zé)任免除條款，并可以就投保人、被投保人的有關(guān)情況提出書(shū)面詢(xún)問(wèn)，投保人、被投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。” 《保險(xiǎn)法》第十七條第一款也作了相應(yīng)的規(guī)定。被告溆浦人壽保險(xiǎn)公司向投保人明確說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容不僅是被告的合同義務(wù)，也是其法定義務(wù)。被告溆浦人壽保險(xiǎn)公司履行這一義務(wù)，是原告(投保人)履行告知義務(wù)的前提條件。本案中，溆浦人壽保險(xiǎn)公司沒(méi)有將合同條款特別是責(zé)任免除條款的內(nèi)容向原告說(shuō)明。依照《保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”雙方簽訂的保險(xiǎn)合同第五條即責(zé)任免除條款對(duì)原告不產(chǎn)生效力。因此，原告請(qǐng)求被告支付被保險(xiǎn)人身故保險(xiǎn)金合法。