案例：張先生今年30歲，5年前他曾購(gòu)買了一份定期兩全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元。20年繳費(fèi)，年繳保費(fèi)2100元。萬(wàn)一在45歲以前身故或全殘，能得到10萬(wàn)元保險(xiǎn)金；若平安生活到45歲，則可以領(lǐng)回42000元本金。

　　這幾年張先生收入水漲船高。他想選擇更適合自己的保險(xiǎn)保障，并延長(zhǎng)保障期限至終身。那么他是該重新購(gòu)買一份終身壽險(xiǎn)，還是對(duì)現(xiàn)有的保單作出一定的調(diào)整，以達(dá)到自己的保障目標(biāo)呢？

　　分析：隨著年齡的增長(zhǎng)和收入的提高，需提高自己的保障額度和延長(zhǎng)保障期限，這種想法很明智。這時(shí)固然可購(gòu)買一份新的保險(xiǎn)；但這并不是最佳解決方案。

　　目前很多保險(xiǎn)產(chǎn)品中都有著這一條款——“保險(xiǎn)品種變更”。投保人在投保了一定年限后，可向保險(xiǎn)公司提出要求，將產(chǎn)品變更為自己認(rèn)為更適合的險(xiǎn)種，同時(shí)還可要求增加保險(xiǎn)金額、重新設(shè)置繳費(fèi)年限等等。這種做法俗稱“險(xiǎn)種轉(zhuǎn)換”，與重新投保一份新的保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，最大好處是可按照自己最初投保時(shí)的年齡來(lái)計(jì)算費(fèi)率，而不必按目前年齡計(jì)算。

　　以張先生為例，如果他將自己定期兩全保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為保額為20萬(wàn)元的終身壽險(xiǎn)，20年繳費(fèi)，可按照他25歲時(shí)(5年前)的費(fèi)率計(jì)算保費(fèi)，今后每年需繳費(fèi)4560元。而他若投保一份新的保險(xiǎn)，就必須按30歲的費(fèi)率來(lái)算，每年繳費(fèi)5140元。顯而易見(jiàn)，采用險(xiǎn)種轉(zhuǎn)換的辦法，每年可節(jié)省580元。

　　要辦理險(xiǎn)種轉(zhuǎn)換，可憑借申請(qǐng)變更文件和保單，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)提出書面申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司通過(guò)審核流程后，只需補(bǔ)足這兩份保單在第5個(gè)保單年度時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的差價(jià)，即可完成轉(zhuǎn)換手續(xù)。當(dāng)然，目前各保險(xiǎn)公司關(guān)于險(xiǎn)種轉(zhuǎn)換時(shí)補(bǔ)差價(jià)的做法并不完全相同，有按現(xiàn)金價(jià)值來(lái)計(jì)算的，也有按保費(fèi)來(lái)計(jì)算差價(jià)的。在轉(zhuǎn)換手續(xù)完成以后，張先生的保障就被轉(zhuǎn)換為額度20萬(wàn)元的終身壽險(xiǎn)，今后每年按照變更后的險(xiǎn)種繳付保費(fèi)即可。