保險案例：保險超過時效不賠

　　購買保險出險后得不到理賠的原因不少，但因超過時效則可能是其中最為遺憾的。

　　張女士的丈夫是一位私營企業老板，平時的工作繁忙應酬頗多。張女士婚后一直在丈夫的廠里工作。1999年丈夫因為突發腦溢血去世，留下運營艱難的廠子，張女士既要照顧孩子和生意，又要應對后面的生活，原本平靜的生活被打亂，經濟上的壓力讓張女士備覺疲憊。今年夏天，張女士在整理房間的時候，發現了掉在床頭柜夾層里的保單。上面寫明，丈夫1997年在本市某保險公司投保的終身壽險，保額為20萬元。張女士依稀記得1997年時丈夫提起過投保的事情，最后因為她的反對不了了之，沒想到丈夫還是偷偷投保了。

　　然而，遺憾的是，當張女士帶著保單到保險公司要求給付保險金時，保險公司告知其保單的理賠時效已過，無法給付保險金。張女士認為既然保險公司不能給付保險金沒有履行保險責任，自然應該退還保費。保險公司則表示超過時效是她自己的責任，而保險理賠時效是《保險法》上的規定，不可能因此退還保費。

　　關于保險理賠的時效，我國《保險法》第二十七條明確規定：“人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，對保險人請求賠償或者給付保險金的權利，自其知道保險事故發生之日起二年不行使而消滅。人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權利，自其知道保險事故發生之日起五年不行使而消滅。”張女士的丈夫于1999年身故，其理賠時效至2004年終止，按照規定其申請保險金的權力已隨之消滅，保險公司不必再給付保險金。

　　筆者又咨詢了數家保險公司，各公司均表示理賠時效是《保險法》上的規定，在保險合同條款中都會列明。產險、健康險和意外險等各類產品的理賠有效期為兩年，而包括終身壽險和兩全險等產品在內的人壽產品為五年。金盛客戶服務人員認為，消費者出險后，因為治療、鑒定和資料準備的情況多半無法即刻理賠，但務必在第一時間向公司報案。公司會將消費者反映的情況記錄在案，在時效期內提醒其申請保險金。

　　在本例中，張女士的丈夫因為家人的反對而隱瞞投保的情況，導致家人錯過理賠時效。本刊據此要提醒消費者：投保是對自身和家人的保障，不能因為家人的反對而隱瞞不報，更不要隨手丟放或者藏匿保單。如果發現保單遺失應及時通知保險公司補辦。