保險案例：得過病會被拒保嗎

　　□安安

　　案例：今年初，李先生找到保險代理人小劉。面談之后，他決定購買一款壽險產品并附加醫療險，在小劉指導下填寫各項內容。但當被問到健康狀況時，李先生有些不太自然，猶豫片刻后向小劉道出：5歲時曾因先天性心臟病（房間隔缺損）做過修補手術。雖然手術很成功，多年來隨訪檢查也未顯示任何異常，但他還是有些擔心，保險公司會不會因而拒保。

　　分析：李先生患有先天性心臟病，這種被保險人在投保前身體上就已經發生的疾病，在壽險中被稱之為“既往癥”。

　　對投保人，保險公司是否以正常保費接受，還是作一些限制，如增加保費、增加除外責任，甚至拒保，都須經過核保才能決定。在綜合考慮被保險人健康情況、職業性質等因素基礎上，保險公司會對被保險人的風險狀況進行評估和判斷，其中，“既往癥”也是一個重要的考量因素。

　　如果“既往癥”痊愈之后，沒有任何后遺癥，且不會增加以后的死亡率或罹病率，即被保險人符合保險公司規定的正常承保條件，保險公司就會將其歸為“標準體”，并按標準費率承保。像李先生，雖然曾患有先天性心臟病，但幼時已做過修補手術，手術成功，而且后續隨訪亦無異常，那么針對他的投保，保險公司在審閱他的病歷資料，并經過相應體檢后，如無異常，是有可能以標準體來接受他的投保申請的。

　　假如“既往癥”會引起后續死亡率或罹病率的增加，但風險還在保險公司可承受的范圍內，此時被保險人雖不符合正常承保條件，但會歸為“次標準體”，會采用加費承保、增加除外責任等方法。如果被保險人因“既往癥”而產生的風險已超過了保險公司的承受范圍，這時保險公司一般都會拒絕承保。

　　有“既往癥”是否一定被拒保，不能一概而論，但為維護自身權利，即使在投保前有“既往癥”，消費者還是應像李先生那樣誠實告知，以避免日后產生解約及理賠糾紛。