□文 陳植 圖解寶升 上周三，有位謝先生致信《保險周刊》，詢問汽車遭遇車禍時，母親在車內不小心摔傷，保險公司應該如何理賠。

　　本期《車險顧問》就詳盡解答這一問題，并提醒廣大車主在索賠時務必要看清車險險種的理賠范圍，避免不必要的理賠糾紛。

　　讀者來信：

　　上周四，我駕車接母親回家途中，汽車與其它車輛發生碰撞，當時母親不小心把頭磕破了，去醫院縫了幾針。交警認為我應負事故主責，當我向保險公司索賠時，卻發現母親的醫療費用并未被列入理賠費用，究竟是什么險種能承擔這筆費用呢？

　　謝先生

　　專家答復車中受傷，理應索賠

　　當保險車輛內的人員由于汽車碰撞或傾覆等而遭受人身傷亡，車主完全可以通過車上人員責任險向保險公司索賠。

　　車上人員責任險是附加險種，彌補商業三者險與車損險的理賠面不足。畢竟三者險的理賠范圍只限于承擔第三方由于保險事故而造成的人身傷亡與財產損失，假設謝先生汽車碰撞其它車輛，造成這輛汽車受損，甚至被撞車輛內人員也同時受傷，汽車修理費用與該車人員醫療費用都屬于三者險的理賠范圍，但三者險卻不會承擔謝先生母親的受傷醫療費用。

　　而車損險的理賠范圍只限于保險車輛遭遇

車禍而造成的財產損失，即謝先生汽車的修復費用將由車損險承擔，但車損險只限于理賠汽車零部件損失，但不承擔保險車內人員的受傷醫療費用，車損險同樣不能承擔謝先生母親的受損醫療費用。

　　于是保險公司為廣大車主提供一份車上人員責任險，保障保險車輛遭遇車禍后，如果車內人員不幸受傷，也能得到保險公司賠償，減輕車主的理賠負擔。

　　但車上人員責任險會根據車主的事故責任大小設定相應的免賠率，例如車主承擔事故主責，保險公司就會在賠款計算方面設定事故主責的相應免賠率，通常是15%；而當車主承擔事故半責時，保險公司會設定10%免賠率，其實各保險公司對事故責任免賠率的界定是不同的，自然車上人員責任險的免賠率設定也會有相應改變，如PICC人保財險的主責免賠率是10%，半責是8%，次責是5%，其車上人員責任險的相應免賠率也變為主責10%，半責8%，次責是5%。

　　當然車上人員責任險的最高賠款限額通常只有1萬元，如果車主要為親人提供更全的保險保障，不妨購買一份醫療險，不但理賠限額會提高很多，而且理賠范圍更廣，普通醫療事故造成人身傷害能得到高額全面的賠付。

　　專家提點 商業車險無責不陪

　　7月1日起，交強險正式實施。有別于商業車險的“有責理賠，無責不賠”原則，即使車主承擔

交通事故無責，保險公司也會承擔部分事故損失額。但由于交強險實施前的車上人員責任險都是屬于商業車險險種，當車主處于事故無責狀態，保險公司對保險車輛人員受傷狀況是不予理賠的。

　　如果保險車內人員購買補償型

醫療保險，當他遭遇車禍而受傷住院治療時，補償型醫療險先承擔他一部分醫療費用，車上人員責任險只能負擔剩余的醫療費用。

　　但如果車主購買的是津貼型醫療險，由于該險種屬于定額給付型，即保險公司會在傷者患病住院期間，每日都提供傷者一份津貼款，不影響車上人員責任險的補償性理賠，傷者完全能領取兩份理賠款。

　　即使車主購買不計免賠險，但不計免賠險與車上人員責任險同是附加險種，在理賠過程中相互獨立計算，所以車上人員責任險的免賠率是不能由保險公司承擔的。

　　車險一點通 “火災”、“自燃”理賠不同

　　在機動車輛保險條款中，火災和自燃的表現形式雖同為起火燃燒，但卻分別屬于保險責任和責任免除。

　　首先，保險條款對火災的界定標準是指在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災害，這種燃燒是由外界火源以及其它保險事故造成的火災導致保險車輛的損失。通俗而言，是由于外界火源導致汽車燃燒。

　　保險條款中所指的自燃，是指保險車輛因本車電器、線路、供油系統、貨物自身等發生問題以及不明原因產生起火，造成保險車輛的損失。因此，區別機動車輛保險中的火災與自燃要看引起燃燒的原因。

　　所以當汽車燃燒時，車主要在第一時間向保險公司報案，盡快請定損人員前來查勘現場狀況。如果車主報案太遲，定損員未能察明汽車燃燒原因，理賠過程就會遇到困難。

　　當然，要避免汽車自燃，廣大車主要先保養車輛，發現老化的線路及時更換，多檢查油路系統。當然，車主更要經常檢查車載滅火器，并學習使用滅火器。另外，天氣漸漸轉熱，車主不妨投保一份汽車自燃險，以防萬一。

　　觸類旁通免賠條款知多少

　　首先，車主攜帶的私人物品絕不屬于車上人員責任險的理賠范圍。

　　其次，駕駛員的故意行為，或汽車緊急剎車導致車上人員的受傷，都不列入理賠之列。因為駕駛員的故意行為，使車主人為導致汽車遭遇車禍的概率增加，保險公司絕不理賠。而汽車緊急剎車的原因很多，但不可避免的因素是車主駕車速度過快，導致汽車潛在遇險的可能性增加，保險公司不作理賠。

　　再次，車上人員由于車內分娩、疾病、斗毆等導致的人身傷害，保險公司都不作理賠。因為保險公司的理賠原則是賠償車上人員受到外部意外碰撞而造成的人身傷害，但車上人員由于生理原因而導致的醫療費用則不屬于理賠范圍。

　　最后，保險公司對于車上人員在下車時的不幸摔傷等事故同樣不作理賠。畢竟車上人員責任險的理賠對象是車內人員，而下車過程已經表示人員離開車廂，其意外受傷不再屬于車上人員責任險的理賠范圍。所以人們還是要購買一份意外險與醫療險，自身受傷理賠面就擴大很多，也是人們對自己負責的一種表現。

　　車險小貼示 間接損失不作賠

　　當汽車發生保險事故后，哪些損失將計入間接損失呢？

　　通俗而言，在保險事故發生過程中的損失會被計入直接損失，比如汽車由于碰撞而導致車身損壞，第三者流血骨折甚至昏倒，店面被撞毀，通常直接損失是“看得見”的。

　　而間接損失則是指保險事故后所發生的損失。比如店面由于被車撞壞而停業或停產；電線或水管被汽車撞壞而導致停電及停水；第三者要求車主支付一定的精神損失費等。而間接損失通常是在事故發生時“看不見”的，只有事故發生后才會發覺存在這種損失。