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□文 陳植 圖 解寶升 上周三，一位徐小姐致電《保險(xiǎn)周刊》，詢問(wèn)當(dāng)她續(xù)保時(shí)，為何三者險(xiǎn)保費(fèi)不降反增？
本周《車險(xiǎn)顧問(wèn)》將詳盡解答三者險(xiǎn)保費(fèi)增加的原因與計(jì)算方法，并希望廣大車主在續(xù)保前先查閱自身的違章記錄與理賠記錄，大致計(jì)算出續(xù)保三者險(xiǎn)的費(fèi)用，避免車主與保險(xiǎn)公司由于保費(fèi)增加而產(chǎn)生分歧。
讀者來(lái)信：
去年我購(gòu)車，同時(shí)在本地投保了一份20萬(wàn)元保額的三者險(xiǎn)，大約花去1800元，可前幾天我去保險(xiǎn)公司續(xù)保時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)三者險(xiǎn)續(xù)保保費(fèi)比去年多了500多元，可我沒(méi)聽說(shuō)商業(yè)三者險(xiǎn)要漲價(jià)，而理賠人員則告訴我，保費(fèi)增加是由于我去年有大額理賠記錄與超速行駛的緣故。我想請(qǐng)問(wèn)，去年的理賠記錄、交通違章記錄與今年續(xù)保時(shí)的三者險(xiǎn)保費(fèi)增加，有什么關(guān)聯(lián)呢？
徐小姐
案例追蹤 費(fèi)率清單也要詳細(xì)告知
筆者根據(jù)徐小姐所提供的保單資料，詢問(wèn)相關(guān)理賠人員。一位核保人員說(shuō)，由于徐小姐去年有過(guò)超速行駛，保險(xiǎn)公司按照《機(jī)動(dòng)車三者險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)表》，相應(yīng)提高交通違章調(diào)整系數(shù)；其次徐小姐去年遭遇車禍，獲賠萬(wàn)余元，保險(xiǎn)公司在她續(xù)保時(shí)要提高賠款調(diào)整系數(shù)。綜合計(jì)算之后，徐小姐的三者險(xiǎn)保費(fèi)的確要提高500多元。
第二天，這位核保人員就將徐小姐的三者險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整清單交給她，并向她講解為何她的保費(fèi)會(huì)提高。
當(dāng)筆者回訪徐小姐時(shí)，她說(shuō)已經(jīng)大致明白保費(fèi)增加的原因，覺(jué)得保險(xiǎn)公司將保費(fèi)增減與車主的違章記錄聯(lián)系起來(lái)，有助于車主安全駕車。
這位核保人員告訴筆者，通常車主在上一年度沒(méi)有發(fā)生交通違章事故與理賠記錄，保險(xiǎn)公司在續(xù)保時(shí)會(huì)給予10%的保費(fèi)優(yōu)惠，這是鼓勵(lì)車主要遵守交通法規(guī)，安全行駛。
但若車主上一年度多次發(fā)生交通違章事故，或理賠數(shù)額超過(guò)一定限額時(shí)，保險(xiǎn)公司要提高三者險(xiǎn)的續(xù)保保費(fèi)。一位車險(xiǎn)專家解釋，車主多次違反交通法則，就等同于車主的出險(xiǎn)概率大大增強(qiáng)，保險(xiǎn)公司自然要提高保費(fèi)，畢竟保險(xiǎn)公司得兼顧經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；更重要的是，保險(xiǎn)公司用“經(jīng)濟(jì)手段”督促車主必須遵守交通法規(guī)，降低汽車出險(xiǎn)概率，對(duì)車主也有益處。
車險(xiǎn)課堂 如何計(jì)算三者險(xiǎn)保費(fèi)
一位車險(xiǎn)專家說(shuō)，其實(shí)三者險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算是由保額所需保費(fèi)、交通違章調(diào)整保費(fèi)與賠款調(diào)整系數(shù)組成，依據(jù)《機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)表》，三者險(xiǎn)保費(fèi)的具體計(jì)算公式是由車主原三者險(xiǎn)保費(fèi)與上年度交通違章調(diào)整保費(fèi)之和，再乘以原三者險(xiǎn)基數(shù)與上年度賠款調(diào)整基數(shù)之和。舉例而言，如果一位車主的交通違章次保費(fèi)達(dá)400元，賠款調(diào)整系數(shù)為0.1，原先他購(gòu)買20萬(wàn)元三者險(xiǎn)保費(fèi)需要1800元，那么他的保費(fèi)就是(1800+400)×（1+0.1)=2420元，多支出620元。
假如一位車主上年度沒(méi)有理賠記錄，當(dāng)他續(xù)保20萬(wàn)元三者險(xiǎn)保額時(shí)，他將享受無(wú)賠款優(yōu)待，即賠款調(diào)整系數(shù)降低0.1，他只需要繳付1620元，少支出180元。
所謂交通違章調(diào)整保費(fèi)，是由10萬(wàn)元保額所需保費(fèi)乘以上年度交通違章調(diào)整系數(shù)，計(jì)算出來(lái)的。需要被列入交通違章調(diào)整系數(shù)的違章事故有8類，包括車主闖紅燈、酒后駕駛、無(wú)證駕車、逆向行駛、超速駕車、汽車制動(dòng)器與車燈裝置等不符合規(guī)定、超載駕車、累計(jì)違章次數(shù)達(dá)10次以上等被保險(xiǎn)公司視為出險(xiǎn)概率增高的車主行為，交通違章調(diào)整系數(shù)從15%到25%不等。如果車主擁有多種違章行為，交通違章調(diào)整系數(shù)將累計(jì)相加，最后用調(diào)整系數(shù)之和乘以10萬(wàn)元保額所需保費(fèi)，就得出交通違章調(diào)整保費(fèi)。
舉例而言，當(dāng)一位車主多次違反交通法規(guī)，累計(jì)交通違章調(diào)整系數(shù)總和是0.6，假設(shè)該公司的10萬(wàn)元保額所需保費(fèi)是1560元，這位車主的交通違章調(diào)整保費(fèi)就是1560×0.6=936元。
如果這位車主還仍要續(xù)保10萬(wàn)元的三者險(xiǎn)保額，且上年度沒(méi)有理賠記錄，他的三者險(xiǎn)續(xù)保保費(fèi)應(yīng)是(1560+936)=2496元。
賠款調(diào)整基數(shù)同樣是“賞罰分明”。例如車主上年度沒(méi)有理賠記錄時(shí)，就能享受10%的賠款系數(shù)優(yōu)惠。如果車主超過(guò)3次向保險(xiǎn)公司索賠，他的賠款調(diào)整系數(shù)將增加10%，當(dāng)車主去年所得理賠款超過(guò)一定金額，保險(xiǎn)公司也會(huì)提升賠款調(diào)整系數(shù)。
這位車險(xiǎn)專家說(shuō)，如果車主去年沒(méi)有發(fā)生交通違章事故，就不必關(guān)注交通違章調(diào)整保費(fèi)，在續(xù)保前先核實(shí)自己去年是否有理賠記錄，能否享受無(wú)賠款優(yōu)待，就能大致算出三者險(xiǎn)所需保費(fèi)。如果車主有交通違章記錄與理賠記錄，可以要求保險(xiǎn)公司提供具體的三者險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算公試，明白保費(fèi)增加的原因與計(jì)算法則。
另眼看續(xù)保 車險(xiǎn)條款仔細(xì)看
一位車險(xiǎn)專家說(shuō)，車主在續(xù)保時(shí)不能只看價(jià)格，更要查閱各家保險(xiǎn)公司的免賠率規(guī)定與各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任，了解車險(xiǎn)條款越全面，車主就越有把握選擇性價(jià)最高的險(xiǎn)種。
免賠率存差異
通常保險(xiǎn)公司會(huì)針對(duì)車主事故責(zé)任，對(duì)理賠額作出相應(yīng)的減扣。如果車主承擔(dān)事故主要責(zé)任，當(dāng)一家保險(xiǎn)公司對(duì)此規(guī)定的免賠率越小，就表明他獲得的理賠款越高。很多保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制能力不同，對(duì)免賠率的規(guī)定也有差別，有些保險(xiǎn)公司按照車主事故責(zé)任大小給予20%全責(zé)，15%主責(zé)，10半責(zé)，5%次責(zé)的免賠率，但另一些保險(xiǎn)公司的相應(yīng)免賠率卻只能有15%、10%、8%、5%。舉例而言，一位車主承擔(dān)車禍?zhǔn)鹿手饕?zé)任，前者只能承擔(dān)85%的事故損失，而后者承擔(dān)90%的事故損失。假設(shè)這起事故理賠款為2000元，后者將比前者多賠付給車主100元。
其次，加扣免賠率是指車主未能做好養(yǎng)護(hù)汽車或違反交通法規(guī)等義務(wù)，保險(xiǎn)公司在原有理賠款基礎(chǔ)上加扣一筆免賠額，基于督促車主要注意交通安全。但各家保險(xiǎn)公司對(duì)加扣免賠率也有不同的規(guī)定。以車主多次出險(xiǎn)為例，有的保險(xiǎn)公司就會(huì)在車主第二次索賠時(shí)，要加扣5%免賠率，如果他不幸第三次索賠，就要被加扣10%的免賠率，而且不計(jì)免賠險(xiǎn)還不承擔(dān)這筆加扣額。但有些保險(xiǎn)公司卻對(duì)私車車主的多次出險(xiǎn)狀況不予加扣免賠率，通常他們會(huì)在續(xù)保時(shí)根據(jù)車主以往的理賠記錄，相應(yīng)增加保費(fèi)，間接提醒車主要注意安全駕車。
保險(xiǎn)責(zé)任不同
各家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)條款其實(shí)也有差異。例如PICC會(huì)將汽車自燃列為三者險(xiǎn)的理賠責(zé)任內(nèi)，車主就能節(jié)省自燃險(xiǎn)的保費(fèi)支出。
而一些保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)對(duì)投保汽車在市區(qū)或周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)出險(xiǎn)受損給予理賠，如果車主在長(zhǎng)途出差或長(zhǎng)途自駕游過(guò)程中發(fā)生事故，只要出險(xiǎn)地點(diǎn)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定的地域范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司或不作理賠，或要加扣一筆免賠額。
當(dāng)然，車主在不幸遭遇車禍后，都希望能盡快拿到理賠款，但各保險(xiǎn)公司基于經(jīng)營(yíng)規(guī)模有差異，通常會(huì)在保險(xiǎn)合同中規(guī)定理賠金給付期限，如果車主想盡快領(lǐng)回理賠款，可以選擇一些理賠金給付期限較短的車險(xiǎn)產(chǎn)品。
一些車主喜歡自行挑選修理廠維修汽車，這時(shí)車主就要注意保險(xiǎn)公司對(duì)于這類維修狀況的理賠標(biāo)準(zhǔn)，有些保險(xiǎn)公司會(huì)在條款中規(guī)定當(dāng)車主自行選擇修理廠，它將以修復(fù)零部件作為理賠標(biāo)準(zhǔn)。如果車主要求更換零部件，可能會(huì)與該保險(xiǎn)公司產(chǎn)生分歧；而另一些保險(xiǎn)公司則會(huì)與車主共同協(xié)商解決定損理賠問(wèn)題，遇到零部件更換問(wèn)題，會(huì)酌情與車主商議一個(gè)雙方都認(rèn)可的賠付款項(xiàng)。
服務(wù)各有特色
目前各家保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)服務(wù)方面加大投入，為車主提供許多定損理賠的便利。當(dāng)汽車出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)盡快趕往現(xiàn)場(chǎng)快速定損；當(dāng)汽車拋錨時(shí)，一些保險(xiǎn)公司也會(huì)立刻給予拖運(yùn)汽車等施救措施，當(dāng)汽車需要維修時(shí)，一些保險(xiǎn)公司還會(huì)推薦車主前往一些修理水平高，且與該公司進(jìn)行服務(wù)合作的廠家，這樣車主不但能很快領(lǐng)回已修復(fù)的汽車，而且保險(xiǎn)公司也能在短時(shí)間辦妥定損理賠手續(xù)，盡快將理賠款交到車主手中。
這位車險(xiǎn)專家提醒說(shuō)，有時(shí)車主可以算筆理賠賬，為小額理賠而收集相關(guān)理賠資料，不僅增加保險(xiǎn)公司的操作負(fù)擔(dān)，也浪費(fèi)車主不少時(shí)間與精力，甚至某些路費(fèi)或材料收集費(fèi)比理賠款還多，又影響續(xù)保優(yōu)惠，頗有點(diǎn)得不償失。
只要車主了解各公司車險(xiǎn)條款越多，就越能全面評(píng)判出哪家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)最適合自身投保需求，令所購(gòu)買的車險(xiǎn)物有所值。
車險(xiǎn)大家談保費(fèi)也該“賞罰分明”
陳先生(駕齡4年，1381****569)：保險(xiǎn)公司在車主續(xù)保時(shí)就應(yīng)該做到賞罰分明，對(duì)沒(méi)有交通違章記錄的車主應(yīng)該給予保費(fèi)減免，而對(duì)那些多次違反交通法規(guī)的車主要增加保費(fèi)，讓他們知道，不安全駕車，即使僥幸沒(méi)有遭遇車禍，也會(huì)有經(jīng)濟(jì)損失的。如果車主都能注意安全駕車，盡管保險(xiǎn)公司要給予更多車主保費(fèi)優(yōu)惠，從而減少收入，但這降低保險(xiǎn)公司的賠付率，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)同樣也有好處。
崔先生(駕齡6年，1391****371)：我聽說(shuō)如果車主去年沒(méi)有理賠記錄，保險(xiǎn)公司會(huì)給予續(xù)保保費(fèi)優(yōu)惠，但我去年真的沒(méi)向保險(xiǎn)公司索賠過(guò)，可經(jīng)銷商遞給我的保單費(fèi)用卻沒(méi)有一點(diǎn)價(jià)格優(yōu)惠。后來(lái)我直接去保險(xiǎn)公司辦理續(xù)保手續(xù)，才發(fā)現(xiàn)原來(lái)經(jīng)銷商不了解車險(xiǎn)條款，竟按去年保單內(nèi)容要求我續(xù)保。也許每位車主在續(xù)保前，應(yīng)該先和保險(xiǎn)公司聯(lián)系一下，大致了解續(xù)保保費(fèi)有無(wú)優(yōu)惠，說(shuō)不準(zhǔn)為車主省下很多錢呢。
尚小姐(駕齡半年，1330****129)：我沒(méi)續(xù)保過(guò)，但我想一位車主在續(xù)保前，應(yīng)該查閱自己一年的違章記錄與理賠記錄，先詢問(wèn)一些懂車險(xiǎn)的朋友保費(fèi)會(huì)增加多少，避免車主與保險(xiǎn)公司對(duì)增加保費(fèi)發(fā)生矛盾。而且我可能會(huì)明年換家車險(xiǎn)公司，續(xù)保前我會(huì)比較不同車險(xiǎn)公司的條款，選擇免賠率小、定損理賠迅速便捷的保險(xiǎn)公司。
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