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普陀區(qū)的肖先生于2001年12月，在滬上某人壽保險(xiǎn)公司投保了一份養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為2萬元，年繳保費(fèi)5098元。2004年7月，肖先生的女兒考上大學(xué)需要用錢，當(dāng)年12月沒有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，后來經(jīng)過考慮決定退保。2005年初，肖先生正式向保險(xiǎn)公司提出了退保申請，并于兩周后拿到了保險(xiǎn)公司退還的7000多元保費(fèi)。然而，肖先生按照保單現(xiàn)金價(jià)值表計(jì)算后發(fā)現(xiàn)，保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值應(yīng)該在10000元左右。肖先生記得營銷員很清楚地說過，現(xiàn)金價(jià)值是退保時(shí)他將拿到的錢。保險(xiǎn)公司退保金額和現(xiàn)金價(jià)值之間的差距讓肖先生迷惑不解，開
始懷疑營銷員在誤導(dǎo)他。
經(jīng)了解，營銷員當(dāng)初并沒有任何誤導(dǎo)，肖先生不見的3000多元現(xiàn)金價(jià)值實(shí)際上是用來墊繳保險(xiǎn)費(fèi)了。在很多保險(xiǎn)公司的《人身保險(xiǎn)投保單》上可以看到有類似于“保險(xiǎn)費(fèi)過期未付選擇”一欄，通常下設(shè)有“保費(fèi)自動(dòng)墊繳”和“中止合同”兩項(xiàng)選擇。一旦選擇保費(fèi)自動(dòng)墊繳，當(dāng)投保人在超過寬限期仍然沒有交保費(fèi)時(shí)，就會(huì)由保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值來墊繳當(dāng)期保費(fèi)。
而肖先生的例子里，由于保險(xiǎn)公司在2004年12月及其之后的60天寬限期內(nèi)都沒有收到保費(fèi)，便按照他當(dāng)初在投保單上所選擇的“保費(fèi)自動(dòng)墊繳”條款的規(guī)定，用合同現(xiàn)金價(jià)值墊付了續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)。2005年保險(xiǎn)公司接到他的退保申請時(shí)，正常情況下，該合同的現(xiàn)金價(jià)值確實(shí)為10000多元，但是在墊繳保費(fèi)后，扣除了所墊交的續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)及其利息后的余額為7125.22元，這也就是肖先生最終拿到的退保金額。
肖先生雖然選擇了自動(dòng)墊繳，卻并未理解其真正的含義。在保費(fèi)自動(dòng)墊繳的期間，保險(xiǎn)公司仍按照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，可以防范投保人因一時(shí)無法支付保費(fèi)而面臨的風(fēng)險(xiǎn)。直至現(xiàn)金價(jià)值不足以支付后面的保費(fèi)保險(xiǎn)合同就會(huì)中止，保險(xiǎn)公司亦不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但是需要注意的是保費(fèi)墊繳的性質(zhì)類似于保單借款，保險(xiǎn)公司在用現(xiàn)金價(jià)值抵充保費(fèi)的同時(shí)，也將按照一定的利率計(jì)算利息。消費(fèi)者再次繳納保費(fèi)時(shí)，除了補(bǔ)交抵充的那部分金額還要按照具體的時(shí)間支付利息。而利息的額度則按照銀行貸款的利率浮動(dòng)，目前為5.58%的年利率。
此外，并不是所有的保險(xiǎn)公司都會(huì)在投保單上列明“保險(xiǎn)費(fèi)過期未付選擇”，有不少公司默認(rèn)保費(fèi)墊繳。如果消費(fèi)者在投保或者寬限期內(nèi)沒有書面反對聲明，保險(xiǎn)公司將自動(dòng)墊繳其應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)及利息以維持保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)投保前問清楚選擇時(shí)想明白，以免像肖先生一樣，現(xiàn)金價(jià)值少了也不知道去了哪里。對于保險(xiǎn)公司來講，在注重市場開拓、業(yè)務(wù)推廣的同時(shí)也要注重對客戶保險(xiǎn)知識(shí)的普及，宣傳保險(xiǎn)理念和一些基本概念。在發(fā)生一些情況時(shí)，也應(yīng)該加強(qiáng)和消費(fèi)者之間的溝通和協(xié)調(diào)，盡量把事情告知清楚避免消費(fèi)者產(chǎn)生誤解，才能最大程度地減少此類因不了解而產(chǎn)生的爭議。
宋鷹
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