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□文 陳植 圖解寶升上周，一位劉先生致信《保險周刊》，詢問如果汽車價格發生變化，在車主續保時，車損險保額是否應該與汽車當前市場均價保持一致？
本期《車險顧問》就作出詳盡解答，并希望廣大車主在續保時要了解投保車型的當前市場均價，避免超額投保或不足額投保，損壞自身的理賠權益。
讀者來信：
一年前我買了輛汽車，當時購買價格是13萬元左右，當時經銷商就要求我以13萬元保額購買車損險與盜搶險。前幾天經銷商電話催促我續繳保費，同樣要求我以13萬元保額續保車險。可這輛汽車目前的市場購置價已經跌到11萬左右。續保車損險時，我應該將原先汽車購置價作為保額，還是按照目前汽車市場均價呢？
劉先生
專家答復不妨去柜臺續保
劉先生應該以當前汽車市場均價作為保額，續保車損險與盜搶險。保險公司的理賠原則是不能超過汽車實際價格，避免車主通過理賠得到額外收益。例如劉先生的汽車價格已經從13萬元下跌至11萬元，保險公司的理賠最高限額也會隨之變為11萬元。假如劉先生同樣以13萬元汽車購置價為保額而續保車險，就造成超額投保，使劉先生多繳2萬元保額所需的保費，卻得不到相應的理賠權益。
汽車市場均價在變化，保險公司也會相應調整汽車保額，保證車主足額投保，保險公司足額理賠。一位車險專家舉例說，當汽車市場價格從10萬元漲到11萬元時，如果車主仍按10萬元保額續保車險，就導致不足額投保，保險公司在理賠時進行比例賠償；當汽車市場價格從12萬元跌到10萬元時，如果車主仍按12萬元保額續保車險，就變成超額投保，保險公司在理賠時設定的最高額度只有10萬元，車主便多繳保費，得不到相應理賠權益。
通常保險公司會依據各類汽車市場價格變化，以季度或半年為期限，按照它們的全國統一零售價調整各類車輛的車損險保額。如果車主不了解當前汽車行情，他可以在續保前向保險公司咨詢所投保車輛的市場均價，做到足額投保，就不會多花冤枉錢。
這位車險專家說，少數經銷商并不了解車險條款內容，通常按原先保單內容要求劉先生續保車險，但這無疑造成劉先生超額投保。
其實如果劉先生覺得通過經銷商續保車險仍不放心，可以到保險公司的柜臺前辦理車險續保手續，保險公司會提供詳盡的投保車型的市場均價。
當然車主在續保前，可以打聽投保車型的當前市場均價，即使車主想通過經銷商續保車險，也不會出現超額投保或不足額投保的狀況。
觸類旁通一年未出險續保有優惠
通常車主只要在投保期限內沒有遭遇車禍，續保時便能得到保險公司一些優惠服務。
通常保險公司會對一年內沒有理賠記錄的車主，給予10%的續保保費優惠。即使這位車主在續保時購買另一家保險公司的車險產品，只要他原先保單上沒有出險理賠記錄，新車險公司也會給予相應的保費優惠。
如果這位車主接連兩年內不發生車險理賠事件，第三年保費優惠將達到15%-20%；而且駕齡越長，只要理賠記錄上始終處于“空白”，保險公司將給予車主50%最高保費優惠。
當一些車主幾乎沒有理賠記錄時，有些保險公司會對他們給予一些救助服務。比如當汽車拋錨時，這位車主會享受到免費拖運汽車服務；當汽車沒油時，一些保險公司則免費給車主送來汽油。即使這位車主不小心遭遇車禍，基于他長期的理賠無記錄，有些保險公司也會快速定損維修，提供便捷理賠服務。
所以車主在續保前，先核實自己一年的理賠記錄，不要漏過享受保費優惠的機會，再比較不同保險公司車險產品所提供的施救服務內容，挑選性價比最高的車險產品。
友情提醒續保應當親力親為
一位車險專家說，其實一些車主沒有理賠記錄，在續保時卻全權委托給一些經銷商辦理續保手續。一些經銷商并不了解續保優惠的措施，在替車主辦理續保手續時會照搬車主初次購買的保單內容，使車主既得不到保費優惠，又沒有根據當前車價進行足額投保。但車主在保險公司柜臺辦理續保手續時，工作人員會提醒車主能享受到哪些價格優惠，也能為車主計算出該投保車輛當前的適當保額。
其次，不少車主在續保時總以為新車購置價是投保保額，但當汽車市場價格發生變化后，車主就應該去保險公司核實投保車輛的最新價格，相應調整車損險保額，就不會造成超額投保或不足額投保，使自身理賠權益受損失。
一位車險專家說，車主去保險公司柜臺辦理車險手續，還能省下一筆手續費用。當然，車主還能借此向工作人員詢問一些保險公司的新服務內容。
車險一點通讀懂車險有捷徑
一位車險專家說，很多車主不了解車險條款的專業術語，就覺得車險太難懂，其實車主只要抓住車險條款的幾個要點，便能大致掌握車險內容，確保自身的理賠權益不受損失。
保險責任須關注
了解險種的保險責任，車主就能明白自身的保險權益范圍，以及投保險種的理賠范圍，有利于車主明白為何要投保這些險種，避免某些車主“夸大險種功能”，當遭遇拒賠時，只能啞口無言。
免賠條款不可忘
免賠條款通常指出車險品種難以理賠的出險狀況，而且這些免賠條款是針對少數車主危險駕車而設立的，比如酒后駕車與飚車競賽不能賠等，了解免賠條款，反而能讓車主在駕車時遵守交通法軌，提高駕車安全性。
確保合同無差錯
車主應認真核實合同中的投保人、被保人和受益人的姓名、身份證號碼是否有誤，所投險種，保險金額是否是自己要求的，通過經銷商投保時，也要詢問保險公司是否保單已生效，避免由于極少數經銷商繳費遲緩，導致車主保險利益受損。
名詞注釋要謹記
在合同中，有些名詞注釋是為了幫助投保人更清晰地了解條款內容，或許這些曾經被忽略的名詞可能成為一起理賠案例的關鍵所在，直接關系到車主的保險權益能否最大化。
車險小貼示手續齊全理賠方便
當車輛發生交通事故時，車主應當及時向交通管理部門報案，并通知保險公司，填寫《出險通知書》。在定損員未趕來之前，車主還需要保護事故現場，絕不能擅自更變事故現場狀況，盡可能采取合理的施救措施，減少事故損失。
其次，車主要協助定損員進行事故查勘定損，當車主覺得定損金額與自己預期有差距時，他應立刻與定損員協商溝通，要求定損員提供詳盡的定損依據；同時車主應時刻關心修車進程，即便修理人員發現新的汽車故障，也能及時找保險公司重新定損，維護車主理賠權益。
然后車主得提供必要的理賠單據，如果是一起沒有造成人員傷亡的單方責任事故，車主要準備以下單證：出險通知書，交通管理部門蓋章的事故證明，修車發票原始件，零部件修理清單，以及其它必要的證明或費用收據原件等。
假如車主需要索賠一起涉及多方責任或人身傷亡事故的交通事故，在提供上述單證基礎上，車主還要提供如下單證：縣級以上醫院的傷者診斷證明，殘疾者評殘法醫鑒定證明，死亡者死亡證明，搶救、治療費收據，事故責任認定書，事故調解書，傷亡者工資收入證明，派出所蓋章的家庭情況證明和其它必要的證明。
即使車主自行協商處理事故，也應當立刻通知保險公司，協助定損員做好事故查勘定損與核實事故責任工作，并依照《交通事故處理程序規定》簽訂記錄交通事故情況的協議書等。
只要在車輛修復或事故結案三個月內，車主將齊全的理賠單證交給保險公司，經保險公司核實理賠單證準確無誤后，他們通常會在十天內給予車主相應的理賠款。
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