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周先生屬于典型的愛車一族，經(jīng)常從網(wǎng)絡(luò)等各種渠道搜集車市信息。2004年年初，周先生以遠遠低于市價的12萬元買到了自己心儀已久的某型號轎車。開心之余，周先生沒忘向某保險公司為新購轎車投保，保險金額被定為30萬。
今年年初，周先生的愛車出現(xiàn)意外，車輛被焚，面目全非。事故發(fā)生在保險責(zé)任期間內(nèi)，周先生遂向保險公司提出理賠要求。
保險公司通過調(diào)查，確認該轎車為全損，同意承擔(dān)賠付責(zé)任，但就賠償金額卻與周先生發(fā)生分歧。周先生表示，保險合同上寫明保險金額為30萬，理應(yīng)得到全額賠償；保險公司則認為，周先生投保時沒有履行如實告知義務(wù)，即隱瞞了保險車輛以超低價格購進的事實，保險公司可按轎車的實際價值賠償20萬，而不是周先生提出的30萬。
保險公司和周先生對賠償事實本身無異議，關(guān)鍵在于如何確定賠償金額。周先生在為轎車投保時，保險合同上雙方確定保險金額為30萬元。《保險法》第24條明確規(guī)定：“保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額”，保險金額是保險公司確定保費的依據(jù)，而不是確定實際賠償金額的依據(jù)。
一般保險公司的車險條款都會規(guī)定：“全部損失，保險金額高于實際價值時，以出險當(dāng)時的實際價值計算賠償；保險金額等于或低于實際價值時，按保險金額計算賠償”。車輛全損時，應(yīng)以車輛出險時的實際價值確定賠償金額。既然周先生的車被焚，無法對車輛的實際價值進行評估，保險公司可依據(jù)同類型新車的價值，扣除一定的使用折舊來確定賠償金額。
保險適用補償原則，不是發(fā)財工具，而發(fā)生意外時作出的經(jīng)濟補償。本案例中，保險公司賠多少錢和周先生實際花多少錢購車沒有關(guān)系，主要是看同類型車輛的市場價格如何。而周先生當(dāng)初支付的保險費是按照保險金額確定的，因此多繳保費也是枉然。消費者在投保車險時，應(yīng)當(dāng)對自己的車輛價值合理評估，不必多保也不要少保。
作者：穆南 特約撰稿
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