王蘇平
2005年4月18日,記者在一份傳單上看到一起保險(xiǎn)索賠案以及媒體的相關(guān)報(bào)道,一起普通交通事故保險(xiǎn)索賠,何以備受關(guān)注,記者決定展開調(diào)查。
買兩份保險(xiǎn)后意外身亡
2004 年5月9日晚,王某(陜西省渭南市臨渭區(qū)下吉鎮(zhèn)杜家村村民)和屈某(王某之妻)在回家的途中,被迎面駛來的三輪車撞倒,三輪車逃逸,王某因傷勢過重經(jīng)搶救無效于當(dāng)晚死亡,屈某受輕傷。
王某生前通過女兒(以下簡稱王女、中國太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司渭南中心支公司原業(yè)務(wù)員)購買了兩份保險(xiǎn):第一份保險(xiǎn)購買的時(shí)間是1999年3月18日,投保險(xiǎn)種是老來福養(yǎng)老返利壽險(xiǎn)。依據(jù)投保人的年齡,王某每年向保險(xiǎn)公司繳保險(xiǎn)費(fèi)1133元,保險(xiǎn)公司按照條款約定的意外身故保險(xiǎn)金額為人民幣20000元,到出事前他已經(jīng)繳了6次保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)6798元,同時(shí)王某于2004年4月19日用該保單從保險(xiǎn)公司取得了4200元的質(zhì)押貸款;第二份保險(xiǎn)購買的時(shí)間是2003年8月23日,投保險(xiǎn)種是中國太平洋保險(xiǎn)公司太平如意卡(2001)短期意外傷害保險(xiǎn),王某繳保險(xiǎn)費(fèi)50元,保險(xiǎn)期限為一年,意外傷害保險(xiǎn)金額為人民幣40000元。這兩份保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人都是王某,第一份保險(xiǎn)的順位受益人是王某、屈某等,第二份保險(xiǎn)的受益人是屈某。
事故發(fā)生56天后,2004年7月5日,王女來到中國太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司陜西分公司渭南中心支公司,代表母親屈某送來相關(guān)理賠材料,其中有一份是2004年7月1日屈某填寫的理賠給付申請書,在這份申請書上被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)經(jīng)過是,2004年5月9日晚上10點(diǎn)左右,在干完活后回家的路上被一輛三輪車碰傷,搶救無效死亡。還有一份是公安交警部門2004年7月2日出具的手寫證明,其證明的內(nèi)容是,2004年5月9日22時(shí)許, 臨渭區(qū)下吉鎮(zhèn)杜家村四組村民王某被一輛柴油三輪車碰撞,致王某受傷經(jīng)搶救無效死亡,柴油三輪車肇事后逃逸。
保險(xiǎn)公司不予立案
保險(xiǎn)公司立即受理了此案,按照正常的工作程序進(jìn)行外調(diào),但外調(diào)的結(jié)果與當(dāng)事人所填寫的出險(xiǎn)事實(shí)不符。保險(xiǎn)公司外調(diào)的事實(shí)是,王某和屈某是騎著自家的兩輪摩托車走親戚,晚上回家途中被三輪車碰倒導(dǎo)致王某受傷經(jīng)搶救無效身亡,屈某受傷。據(jù)此,保險(xiǎn)公司于2004年8月9日給當(dāng)事人出具了“不予立案通知書”。
2004年9月13日,王女以向銀行還貸款需要公安交警部門的證明為由,在辦理了相關(guān)手續(xù)后便從保險(xiǎn)公司取走了公安交警部門的手寫證明。
時(shí)隔兩個(gè)月后的2004年11月17日,保險(xiǎn)公司收到了一張傳真打印件,這是一份公安交警部門的證明,其內(nèi)容是,2004年5月9日22時(shí)許,臨渭區(qū)下吉鎮(zhèn)杜家村四組村民王某推摩托車行走中,被一輛柴油三輪車碰撞,致王某受傷,經(jīng)搶救無效死亡,柴油三輪車肇事后逃逸。
與王女取走的那份手寫證明不同的是,這份傳真證明增加了“推摩托車”4個(gè)字。保險(xiǎn)公司先后4次到交警部門了解該傳真證明的真實(shí)性以及與第一份手寫證明內(nèi)容不一致的原因,得到答復(fù)是,因王某的家屬要求交警部門出一份逃逸證明,根據(jù)實(shí)際情況,臨渭交警大隊(duì)事故科于2004年7月2日出具了第一份手寫的逃逸證明。后過了一段時(shí)間,王女再次來到事故科,拿著第一份逃逸證明要求事故科重新出具一份。事故科交警問其原因,她解釋說因?yàn)楸kU(xiǎn)公司嫌第一份逃逸證明不詳細(xì),未說明王某出事時(shí)到底是騎還是推摩托車。事故科經(jīng)過對王某妻子屈某的調(diào)查詢問后,便出具了第二份電腦打印的未改動(dòng)日期的逃逸證明,同時(shí)將第一份手寫的證明收回。
因?yàn)橛辛四ν熊囘@個(gè)交通工具,保險(xiǎn)公司要求當(dāng)事人提供與該事故有關(guān)的駕駛證、行駛證、交警部門的事故報(bào)告。
2005年4月19日,記者通過電話向王女他父親那天所帶的摩托車有沒有手續(xù)時(shí),她的答復(fù)是摩托車沒有行駛證。她說,出事的當(dāng)天是父親干完農(nóng)活后和母親一起騎家里的摩托車到親威家,晚上回來的路上摩托車熄火,因?yàn)殡x家不遠(yuǎn)了就推著車往前走,結(jié)果就出了意外事故。記者問她為什么不在理賠申請書上寫明有摩托車,她告訴記者因?yàn)樯暾垥某鲭U(xiǎn)經(jīng)過一欄只有兩行寫不下,所以沒有寫。
2005年4月18日下午,記者見到了王女的代理律師董律師,他向記者出示了一份曾看見王某夫婦推摩托車行走的證言材料,這份證言材料的時(shí)間與事故發(fā)生的時(shí)間相差100多天。他告訴記者,他到保險(xiǎn)公司去過幾次,保險(xiǎn)公司向他敘述了案情,保險(xiǎn)公司要求當(dāng)事人提供兩證(駕駛證和行駛證)。
4月21日,記者再次來到保險(xiǎn)公司,公司表示,不予立案并不是拒賠,保險(xiǎn)理陪是按照保險(xiǎn)公司的理賠程序進(jìn)行的,不能憑僅有的一份傳真證明立案,第一次不予立案的原因是當(dāng)事人隱瞞了事實(shí)真相,如今當(dāng)事人又不向保險(xiǎn)公司提供可以立案的基本要素材料,保險(xiǎn)公司難以重新立案。
-律師點(diǎn)評-
保險(xiǎn)公司不予立案錯(cuò)誤。
根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二十二條、二十三條、二十四條、二十五條、二十六條、二十八條的規(guī)定,保險(xiǎn)理賠程序大體上可以概括為如下幾個(gè)步驟:1、投保人、被保險(xiǎn)人或受益人報(bào)案和提出賠償或給付保險(xiǎn)金的請求并提供有關(guān)證明和資料;2、保險(xiǎn)公司受理和立案;3、保險(xiǎn)公司調(diào)查核實(shí);4、保險(xiǎn)公司賠償或發(fā)出拒絕賠償(或拒絕給付)通知書。也就是說,保險(xiǎn)公司在接到投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的賠償請求后,必須受理和立案。如果保險(xiǎn)公司認(rèn)為賠償請求人所提供的證明和資料不完整,應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充有關(guān)證明和資料。保險(xiǎn)公司通過對賠償請求人所提供的證明進(jìn)行核實(shí)和調(diào)查后,根據(jù)調(diào)查核實(shí)的結(jié)果,做出賠償或不予賠償?shù)臎Q定。也就是說,保險(xiǎn)公司絕對不能以賠償請求人所提交的證明和資料不完整為由不予立案。因此本案保險(xiǎn)公司不予立案是錯(cuò)誤的。
根據(jù)本案投保人和保險(xiǎn)公司簽訂的這兩份保險(xiǎn)合同,如果確實(shí)沒有駕駛證和行駛證,則在發(fā)生交通事故時(shí),王某究竟是推著摩托車還是騎著摩托車,無疑是賠與不賠的決定性因素。因?yàn)檫@兩個(gè)保險(xiǎn)合同均將“被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無照駕駛及駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具”作為保險(xiǎn)公司的免責(zé)事由。但是如果在發(fā)生交通事故時(shí),王某不是騎著車而是推著車,即使是沒有上述兩證,也不屬于保險(xiǎn)公司的免責(zé)事由,保險(xiǎn)公司仍然應(yīng)當(dāng)賠償。
至于王某究竟是騎著摩托車還是推著摩托車,應(yīng)當(dāng)以交警部門所作出的認(rèn)定為準(zhǔn)。因?yàn)榻痪块T在進(jìn)行現(xiàn)場勘驗(yàn)時(shí),完全能夠確定王某騎沒騎車。保險(xiǎn)公司也可以向交警部門進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。
如果保險(xiǎn)公司仍然不予立案的話,屈某可以向人民法院提起訴訟,以維護(hù)自己的合法權(quán)益。
金研律師事務(wù)所 傅明德
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