金陵晚報記者傅周艷【金陵晚報報道】區區幾十元錢，就能換來幾萬甚至更高的保障金額——意外傷害保險給不少投保人都留下了“低保費、高保額”的好印象。然而，在購買意外險之后，不少投保人卻發現意外險并不能完全讓人們免去“后顧之憂”，不是所有的意外事故都能獲得全額賠償。南京各大保險公司提醒投保人，在投保前應細讀條款，并對意外險的保障功能做個全面的了解。

　　意外險理賠出“意外”

　　為保障出行安全，市民江先生在某保險公司投保了一份交通工具意外險，保費為一年100元，保額共計為30多萬。江先生注意到，這份意外險的保障范圍為“人身意外傷害責任、自駕車人身意外傷害責任、人身意外傷害醫療責任、火車輪船乘客意外傷害責任和航班班機乘客意外傷害責任”。今年五一，江先生自駕車出游時不幸出了

車禍，被撞成小腿骨折住進醫院，手術及護理等費用4萬余元，需要臥床半年左右。想到自己購買了意外險，江先生感到十分慶幸。然而在與保險公司聯絡后，江先生卻被告知，只有死亡傷殘，投保人才能依據“人身意外傷害責任”向保險公司理賠。而由于自己腿部的功能并未完全喪失，只能依據“人身意外傷害醫療責任”獲得1萬元以下的賠付。江先生經過了解得知，如果申請人身意外傷害醫療責任賠付，還需要向保險公司提交住院診斷及各類出院之后才能出具的單據，因此，他的理賠就此擱置。

　　意外險賠付“標準”多

　　“目前大部分的意外險產品，還只是保障因意外而引起的死亡和傷殘責任。”新華人壽南京分公司有關人士表示，短期意外險保費低廉，購買方便，但需注意的是，有的險種僅保障意外身故、有的則還包含意外傷殘和意外醫療。“意外險的原則就是大數法則，每年交幾十元，一旦有人出了意外，就能用大家的錢來幫忙。”中國人壽一位資深的客戶經理也表示，由于“低保費、高保額”的特點，意外險賠付目前也僅能針對死亡或傷殘等事故，不可能包含一切因意外所引起的費用。如果是包含意外醫療的意外險，“不僅當初花的保險費要高一些，而且這部分的醫療賠償保額也很低，一般都在1萬到3萬之間。”即使是因意外而引起的死亡責任，保險公司也要按照責任來劃分賠付比例。如果保險公司認為不能完全界定投保人傷害是由“意外事故”造成的，或者界定了意外事故沒有按約定救治，最終投保人死亡卻不能100％獲賠的案例也很多。

　　職業也能決定保費高低

　　此外，職業也可能是意外險賠付的一個劃分標準。記者從一些公司了解到，對于意外險，職業不僅對保費的多少有影響，而且決定了保額的高低。一些意外險，甚至將高危行業“拒之門外”。記者了解到，目前各家公司都有專門的職業分類，嚴格地為各種職業劃定了風險系數。例如，大地保險就推出了兩款意外險產品“行者無疆”和“仁者無境”，首次在意外險領域提出了“危險職業”概念。據介紹，這兩款意外險，對于意外身故保險金、意外殘疾保險金、意外燒傷保險金和意外醫療保險金，是按照與職業類別對應的給付比例給付的，依次為一類職業100％，二類80％，三類50％，四類30％，四類以上5％。一般來說，四類職業已是危險職業，比如司機、防火員、交刑警、保安等，四類以上則是高危職業。具體說，若花上100元投保“行者無疆”，出現意外后，

公務員、教師這些一類職業者便可拿到全額保障——意外傷害保險保障50000元，及意外醫療保險責任5000元。但四類職業即危險職業者，僅能分別獲得15000元、1500元，高危職業者則更少，最多只能拿到2500元、250元。

　　投保人大多不細讀條款

　　市民李小姐不久前被自己家的狗咬了一口，她趕緊到衛生防疫站打了狂犬疫苗，前后花了近千元。考慮到自己被狗咬了應該屬于意外事故，李小姐把各種醫療費用證明送到了保險公司要求賠償。看到李小姐出示的單據后，保險公司卻表示，李小姐的意外險雖然附加了意外醫療責任，但由于狂犬疫苗不屬于社保用藥范圍，因此只能報銷治療費用。對于這個案例，中國人壽南京分公司有關人士表示，不管是什么保險，投保人都應該弄清楚保險責任和范圍。該人士表示，像李小姐這樣的案例，他們也接觸過不少，“實際上意外險的條款都已清清楚楚地注明了保險公司賠償的條件。如果不懂，也可以要求保險公司幫助解釋。”該人士表示，“此外，保險公司可能還會對醫院、用藥都有要求，這就需要市民平時多和保險公司溝通，出險后也要及時和保險公司聯系。”

　　意外賠付案例

　　金陵晚報記者傅周艷【金陵晚報報道】意外事故發生后，也不一定按照100％賠付？對此，保險公司認為，雖然意外事故在保險合同的條款中規定，是指“外來的、非本意的、突發的、非疾病的”事故。但真正判定理賠標準時，卻還要“具體問題具體分析”。記者了解到，目前大多數保險公司在進行意外險賠付時，按照“寄與度”進行按比例賠付。保險公司表示，多種意外事故導致被保險人死亡，這些原因中既有屬于保險責任的、又有屬于除外責任的，只有按照傷害因素對傷害結果寄與何種程度的關系，才是判斷是否給付、給付多少的真實標準。記者特地從保險公司搜集了一些意外險的賠付案例。案例一：市民黎某于2000年1月投保了意外險，2000年8月，他不幸在意外事故中被工地墜下的物體擊傷頭部，頭頂部有一挫裂傷。由于僅僅傷及頭皮，黎某并未加以留意。幾天之后，黎某出現發熱，接著出現神經系統的癥狀及體征，7周后，經治療無效死亡。保險公司表示，經病理解剖證實黎某是患乙型腦炎而死亡，屬于蟲媒傳染病。由蚊子叮咬患者或患畜后受感染，再叮咬被保險人引起乙型腦炎，故被保險人的頭部外傷與死因無關，只是恰好偶合在一起。而7至8月，正是乙型腦炎流行季節。保險公司認為，黎某的死亡原因是患乙型腦炎，屬于疾病身故，與之前發生的意外沒有直接聯系，所以做出了拒賠的決定。案例二：市民王先生曾投保了保額2萬元的長效人身意外傷害保險，一日不慎跌傷左側脛骨，后繼發傷口感染。由于處理不及時，造成左脛骨慢性化膿性骨髓炎，遷延不愈，2年后被車撞傷左側下肢，造成左脛腓骨粉碎性骨折，手術清除死骨，骨折愈合后左下肢較右下肢縮短5厘米。案發后王先生提出給付申請，保險公司經調查，認為應按“寄與度”給付，只能給付20000×20％×30％＝1200元。案例三：技術員小李是某研究所的技術骨干，一次應酬后突發劇烈頭痛，經檢查患有顱內動脈囊形血管瘤，治療后痊愈出院。后因出差投保了意外險5萬元，途中因急剎車，同行的幾個人的頭都撞到前排靠椅上，同伴僅傷到頭皮，小李則不幸震破了他的血管瘤，大量出血形成腦疝，送院搶救不及死亡。保險公司調查后認為，急剎車導致的撞擊力量并不大，打在健康人的腦袋上可能形不成傷害，但打在小李的腦袋上就可能出現問題。這個賠案中意外傷害因素“寄與度”占50％，盡管小李已死亡，也只能按保險金額的50％賠付。案例四：一位投保人因交通意外傷害導致脾臟破裂，大量內出血，繼發失血性休克身故。保險公司認為身故是由于交通意外引起的，故全額給付保險金。(編輯　草非)