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近日，某保險(xiǎn)公司接到一份特殊的索賠申請(qǐng)：劉某于2002年2月為其妻王某投保了一份養(yǎng)老保險(xiǎn)，并經(jīng)妻子同意將受益人確定為自己。2003年12月，劉某與王某離婚。離婚后劉某仍然按期交納這筆保險(xiǎn)費(fèi)用。
2004年3月，王某因車禍意外身亡。王某的父親和劉某在得知這一消息后都向保險(xiǎn)公司提出領(lǐng)取保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司在收到兩份申請(qǐng)后，認(rèn)為是一個(gè)新問題，到底該給付給誰(shuí)
？一時(shí)決定不下。
于是劉某、王父分別將保險(xiǎn)公司告上法院，要求保險(xiǎn)公司給付死亡保險(xiǎn)金。劉某認(rèn)為自己是保險(xiǎn)合同唯一的指定收益人，依法應(yīng)由其受領(lǐng)保險(xiǎn)金。王父則認(rèn)為劉某與其女早已離婚，劉某對(duì)王某沒有保險(xiǎn)利益，無權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金，自己是王某唯一的繼承人，故保險(xiǎn)金應(yīng)由其受領(lǐng)。一審法院將兩案并案審理后，判決保險(xiǎn)公司支付劉某18萬(wàn)元保險(xiǎn)金，駁回了王父的訴訟請(qǐng)求。
法院為何作出這樣的判決？依據(jù)是什么？就此案，上海市大道律師事務(wù)所張洪波律師，發(fā)表了以下看法：人壽保險(xiǎn)合同是定額給付性質(zhì)合同，一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司就應(yīng)當(dāng)按照合同的約定履行給付責(zé)任。上述案件中，劉某在投保時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人王某，顯然具有保險(xiǎn)利益；盡管劉某與王某離婚了，但保險(xiǎn)合同在訂立時(shí)顯然是有效的，離婚后，王某沒有及時(shí)變更受益人，且劉某仍然按期交納保費(fèi)，因此，保險(xiǎn)合同效力并未因離婚而喪失。這樣一來，劉某便成為這筆保險(xiǎn)金的唯一受益人。
針對(duì)此案情況，張律師還指出案中涉及到的兩個(gè)主要問題。
其一，人身保險(xiǎn)合同中受益人的指定問題。
我國(guó)《保險(xiǎn)法》第62條明確規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。”投保人或被保險(xiǎn)人既可以在訂立合同時(shí)就確定受益人，也可以在合同成立后指定受益人，對(duì)所指定的受益人，無須事先征得其本人或保險(xiǎn)人的同意，只須在保險(xiǎn)單上注明。法律明確規(guī)定只有對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益的人，才可成為受益人，無保險(xiǎn)利益的人即使被指定為受益人，也無權(quán)請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。
其二，人身保險(xiǎn)合同中投保人指定的受益人與被保險(xiǎn)人離婚后是否喪失受益權(quán)。
根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第22條的規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。”也就是說，受益人是根據(jù)投保人或被保險(xiǎn)人的意思指定的，體現(xiàn)著指定人的意志。但同時(shí)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第63條規(guī)定，“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。”也就是說，指定人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前的任何時(shí)間都可以隨時(shí)變更受益人，這也同樣應(yīng)是指定人的自由意志。以此為對(duì)照，可以發(fā)現(xiàn)，在人身保險(xiǎn)合同中，當(dāng)劉某與王某離婚后，王某完全有“自由意志”予以變更受益人，從而使離婚后的劉某不再成為保單的受益人。但事實(shí)上王某并沒有這樣做，而仍繼續(xù)保留了受益人為劉某。因此，保險(xiǎn)公司依據(jù)法規(guī)規(guī)定應(yīng)將保險(xiǎn)金支付給劉某。
另外，張律師認(rèn)為，此個(gè)案從事發(fā)，到訴訟，再到判決，給投保人以重要提醒和警示：由于壽險(xiǎn)保單大多數(shù)是長(zhǎng)期契約合同，隨著時(shí)間的變遷，家庭結(jié)構(gòu)會(huì)發(fā)生巨大變化。如果被保險(xiǎn)人均未作受益人變更，投保時(shí)指定的受益人在保險(xiǎn)金兌現(xiàn)時(shí)，可能與被保險(xiǎn)人的意愿相悖。《保險(xiǎn)法》中規(guī)定的受益權(quán)問題體現(xiàn)和尊重當(dāng)事人的“意思自治”。故張律師鄭重提醒保民，投保人、被保險(xiǎn)人如果在投保后發(fā)生情況變化，應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)變更受益人。
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