保險業(yè)務員為你講述退保

　　來源：中國證券報

　　退保對于保戶而言是下下策，也是損失最大的選擇。所以，除非客戶在經(jīng)濟上遇到很大困難，繳納保費變成很大負擔，否則不要選擇退保。

　　如何防止退保

　　首先，我們在購買保險時，要充分考慮家庭的經(jīng)濟實力，并且要評估未來家庭經(jīng)濟收入的發(fā)展趨勢。一般來講，一個家庭的保費占到家庭年收入的10％-15％是比較合理的承受范圍。將來如果經(jīng)濟條件更好，可以加保。所以，購買保險的一條原則是量力而行。

　　其次，建議客戶在銀行專門開一個賬戶，作為繳納保險費的戶頭。雖然保險繳費一般采用年繳方式，保險公司每年在保單到期日劃走下一期的保費，但如果客戶把保費平均到每個月，每個月都把錢存到這個賬戶中，壓力就會減輕。

　　例如，一個客戶需要年繳2萬元的保險費，平均每月1667元，且每年8月保費到期。客戶可以每個月在保險戶頭上預留1667元，到每年8月保險公司會從客戶的賬戶中劃走2萬元。由于壓力分攤到每個月，所以客戶不至于每年到8月份時感覺到壓力過大。

　　第三，在簽訂合同前，消費者應當要求保險業(yè)務員提供具體合同條款和保險費率表，挑選最適宜自己的產(chǎn)品，切忌盲目簽約。一般來說，投保人收到保單后還有10天的猶豫期。在該期限內(nèi)，消費者如不滿意要求退保，大多數(shù)保險公司會全額退還保險費，有的會收取最多10元的工本費。

　　資金周轉有招數(shù)

　　如果客戶在短期內(nèi)急需資金周轉，也不必急于退保，可以利用保單的各種權益緩解資金壓力。

　　利用寬限期適當推遲繳費日期。比如某保險公司的長期壽險產(chǎn)品寬限繳費期為60天，投保人可以在這期間任何一天繳費。如果60天內(nèi)無法繳費，投保人可以利用兩年的寬限期，但這兩年之內(nèi)保單處于失效狀態(tài)，投保人可以在自己有繳費能力時申請恢復保單。

　　利用保險權益借款。由于每個保單都在合同有效期內(nèi)累積起現(xiàn)金價值，在保險單的現(xiàn)金價值范圍內(nèi)，投保人可以隨時向與保險公司合作的銀行提出辦理保單貸款，而不需要另外提供擔保人。一般分紅類保險可以貸到現(xiàn)金價值的90％，而兩年以上的壽險保單可以貸到現(xiàn)金價值的70％，只要在規(guī)定的借款期內(nèi)交上借款利息即可。在借款的過程中，保單繼續(xù)有效。

　　利用自動墊繳保險費。有些險種帶有自動墊繳保險費條款，如果保險單的現(xiàn)金價值大于應繳納的當期保險費和利息，而且投保人事先又有此約定，那么，保險公司為了使保險效力得以延續(xù)，會自動墊繳應繳的續(xù)期保險費。

　　辦理保險權益減額付清。投保人可以將保險金額縮小，不用再繳納保險費，繼續(xù)享有保險保障。比如一位32歲的女性，購買某家保險公司12萬元的大病保險，每年需繳納保費3336元，繳至59歲。當繳至第11年時，由于經(jīng)濟上有困難，不能繼續(xù)繳納保險費，此時客戶已經(jīng)繳納了10年的保費，總計33360元。如果選擇退保，則只能退回18840元(因為此時的現(xiàn)金價值是18840元)。如果選擇減額付清，則基本保險金額將變成46440元，即客戶今后18后的保險費不用再繳，但保額由12萬元降到46440元。到合同期滿時，客戶可以拿回46440元。

　　退保時需注意的事項

　　不要被新產(chǎn)品誘惑。一些代理人為了吸引客戶，常常指出客戶過去舊保單的種種缺陷，列舉新保險的各種優(yōu)勢，而讓客戶選擇退掉原來的保單，重新購買新保單。其實這樣做是極不負責任的行為。隨著保險事業(yè)的發(fā)展，各家保險公司會推出更新的保險產(chǎn)品，這樣保險權益就會有相應的增加。此時，保戶可以要求變更公司相應的更新的產(chǎn)品(一般各保險公司對這種變更都有相應的規(guī)定)。即使有些產(chǎn)品不能變更成新產(chǎn)品，客戶也可以選擇加保，即選擇再購買一些新產(chǎn)品，但還要保留原有的保單。

　　不要和代理人賭氣。有的保戶因為不滿意自己代理入的服務而提出退保。其實在這種情況下，客戶完全可以要求保險公司再派一個服務意識好、自己滿意的代理人來繼續(xù)，而不是賭氣退保，因為這樣做損失最大的還是客戶自己。(友邦保險公司北京分公司首批代理人、區(qū)經(jīng)理段曉霞)