保險責任從哪天算起

　　一些百姓在購買了保險、交了保費后就認為保險生效了，出了保險事故保險公司就該理賠。事實并非如此，保險責任的開始與你什么時候繳納保費、拿到保單并無絕對的關系。

　　本期保險案例中,張某是拿到了保單后發生了保險事故，保險公司拒絕賠付；而李女士在沒有拿到保單前就出現了意外事故，保險公司卻給予了理賠。究競為何？

　　案例回放　1

　　2003年12月24日，張某在本市某保險公司購買了意外傷害險，并附加了相關的意外傷害醫療保險。

　　第二天，由于張某要去北京出差，當天下午張某便將保險費用直接交給了保險公司的客戶服務部門，保險公司收取了保險費并當即簽發了保單。但是在保險單上列明的保險期限是自2003年12月25日起至次年12月24日止。

　　當天，張某騎自行車在回家的路上，不慎與一摩托車相撞，導致大腿骨折以及身體多處部位受傷，事故發生后，張某被送去醫院治療。

　　張某的家屬想到了其購買的保險，并及時向保險公司報案，申請理賠。

　　但保險公司給張某家屬的答復是保單還沒有生效，保險公司不承擔保險責任。對此，張某和家人表示不理解，明明在12月24日交納了保費，并且拿到了保單，為何保險公司不承擔保險責任。

　　熱線反饋

　　不在責任期公司拒賠

　　根據《保險法》第十三條規定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。”因此，保險合同的當事人可以在合同約定保險責任開始的時間，該時間可以約定在合同生效以前的某一個時間，也可以約定在合同生效后的某一時間。

　　本案中，保險合同期限明確規定了保險責任期間從2003年12月25日起，而保險事故發生在2003年12月24日，正好在保險責任期之外，所以保險公司對發生在保險責任期外的保險事故不承擔保險責任。因此，本案保險公司拒賠有根有據。

　　熱點爭議

　　關注保險責任期

　　事實上，本案的關鍵在于弄清楚保險合同的成立、保險合同生效、保險期的開始和保險責任期的開始之間的關系。

　　根據《保險法》第十二條規定：“投保人提出保險要求，經被保險人同意承保，并就合同的條款達成協議，保險合同成立。”在一般情況下，如果當事人對合同生效沒有特別約定，合同自成立時生效。但是，如果當事人對合同生效約定了附屬條款，則保險合同從符合條款規定生效條件的時間開始生效。

　　從此案中不難發現，張某在購買保險合同的時候并沒有就條款做出特別約定，因此，保險有效期仍然是按合同約定自2003年12月25日起至次年12月24日止。

　　盡管在2003年12月24日張某拿到了保險合同，但保險事故的發生卻在保險有效期之外，保險公司按照雙方約定的條款，當然不會給予賠付。

　　但在健康險此類險種上會比較特殊，它有觀察期或免責期的規定，也就是說即使在保險期間之內也不會給予賠付。因此，要看清保險合同中的條款細則。

　　案例回放 2

　　核保前出險

　　李女士，本市某國有企業的工人，2004年由于企業效益不好，孩子又在讀高中，家庭經濟狀況不是很好，于是，便從單位辭職到某婚慶公司做司儀。

　　辭職后，李女士考慮到自身身體狀況和家庭經濟的問題，決定給自己買一份健康險。2004年8月7日，李女士購買了本市某保險公司的健康險，為防止意外事故發生帶來的損失，同時也給自己購買了意外醫療附加險。8月8日，李女士將保險費用交給了保險代理人王先生，王先生告訴李女士，由于其購買的是健康險，公司會做相關的核保，等核保下來后，會將保單送給她。

　　2004年8月10日早晨，李女士去附近菜場買菜時，不慎滑倒，腿和胳膊等部位跌傷，到醫院去診斷后花去了800多元。

　　自己雖然購買了保險，但是保單還沒有下來，核保還不知道是否能夠通過，李女士抱著試試看的心理將意外事故的發生通知了代理人王先生。

　　熱線反饋

　　屬責任范圍公司賠付

　　保險公司接到報案后，很快通過電腦將保單調了出來。李女士是在2004年8月8日通過代理人將保費交給保險公司，而核保部門經過核保后，于2004年8月13日簽發了保單，但保險合同中的承保日期是2004年8月9日，也就是意味著李女士在發生保險事故的8月10日，已經處于保險公司的保險責任期間。

　　最后保險公司依照保險合同的規定，認定李女士此次保險事故為意外事故，屬于保險責任范圍內。

　　熱點爭議

　　保險期限需看條款

　　在此案中，一個焦點問題就是保險期限的開始時間問題。盡管李女士在8月8日交納了保費，簽發保單的日期為8月13日，且在事發當初并沒有拿到保險合同。

　　但保險公司的核保部門在核保時，參照李女士投保前的身體狀況，將保險責任的開始期限定在投保的第二天，因此，當李女士在8月10日發生的意外事故，保險公司按照條款仍然要給予賠付。

　　案例分析

　　概念不同責任不同

　　在保險合同中，關于時間的概念有保險期間和保險責任期間。前者是指保險合同自生效到終止的期間為保險期間，即保險合同的有效期間；后者是指保險公司開始承擔保險責任的時間，從保險公司承擔責任開始到終止的期間為保險責任期，在此期間如果發生保險事故，保險公司應該承擔保險責任，在此之前，保險公司不承擔保險責任。

　　因此，從這點分析上來說，盡管在案例一中的張某拿到了保單，但是保險責任期間是從2003年12月25日起至次年12月24日止，在張某發生保險事故的那天，保險責任時間還沒有開始，保險公司按照保險條款當然會拒絕賠付；而案例中的李女士，即使在投保后保單沒有拿下來，保險公司還在審核過程中，但張女士發生保險事故的當天，已經在保險責任的有效期間內，因此保險公司應給予賠付。

　　通過以上兩個案例，意在告訴市民，在購買保險的時候要看清保險合同中的保險責任期。避免一些不必要的糾紛發生，如果自己有特殊的要求，可以在保險合同的特別約定里寫明。

　　主持人關注

　　事實上，在一般的保險合同中，如果沒有特別約定的話，保險合同生效的時間與保險責任開始的時間是一致的。但是也有二者不同步的情況，諸如目前的健康保險，一般在條款中都會預定一個觀察期，也就是免責期。

　　保險公司從道德風險考慮，避免一些投保人在知道自己有了疾病后再去選擇保險的情況發生，約定了在保險合同生效的若干天后，保險公司才開始承擔責任，一般是3個月。但若是意外發生的事故，則不會有等待期，因為意外不是主觀能夠確定的，它是日常生活中不可以預料的、突發的。

　　因此，百姓在購買保險的時候，應該將保險合同的成立，保險合同的生效，保險責任期間日期看清楚，哪些是一致的，哪些又是不一致的。在不一致的情況下，要判定保險公司應不應該承擔保險責任，就要看保險合同條款是怎么規定的。

　　作者:□文 范瑤