各家銀行紛紛下調(diào)存單存款利率

　　四月，銀行業(yè)的大消息不斷。

　　近日，繼一些中小銀行下調(diào)存款利率之后，部分國(guó)有銀行、股份制銀行也步入下調(diào)行列，相繼調(diào)降大額存單以及普通定期存款。

　　一家股份制銀行三年期大額存單利率由3.55%降至3.45%；三年期定期存單由3.5%降至3.4%。

　　一家國(guó)有銀行自4月25日起將50萬(wàn)元起存的三年期大額存單利率由3.35%調(diào)至3.25%。

　　分析師表示，目前下調(diào)存款利率的銀行以國(guó)有銀行、股份制銀行為主，而地方性銀行由于攬儲(chǔ)難度相對(duì)較大，其在下調(diào)利率方面更為謹(jǐn)慎；下調(diào)期限以2年期、3年期為主；下調(diào)的存款類型則以大額存單為主，定期存款及特色存款為輔，高成本存款的利率下調(diào)空間更大，預(yù)計(jì)后續(xù)或有更多銀行下調(diào)長(zhǎng)期存款利率。

　　為什么銀行要下調(diào)大額存單及定期存款利率？業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為有市場(chǎng)供需和政策推動(dòng)兩方面原因。市場(chǎng)供需方面，股市持續(xù)下跌，許多基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品凈值也一路下行，使得資金紛紛出逃，向收益率穩(wěn)定的大額存單等存款產(chǎn)品轉(zhuǎn)移，造成這類產(chǎn)品供不應(yīng)求，推動(dòng)存款利率下降。

　　政策推動(dòng)方面，4月中旬，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制召開會(huì)議，鼓勵(lì)中小銀行存款利率浮動(dòng)上限下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)（BP）左右；這一要求應(yīng)并非強(qiáng)制，但做出調(diào)整的銀行或?qū)?duì)其宏觀審慎評(píng)估（MPA）考核有利。在這一政策導(dǎo)向之下，下調(diào)大額存單及定期存款利率成為各家銀行的共同選擇。

　　銀保監(jiān)提醒消費(fèi)者理性投保

　　理財(cái)產(chǎn)品收益率下調(diào)，定期存款和大額存單降低利率，國(guó)債收益率沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，一些投資者把目光投向了保險(xiǎn)——咨詢年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)的客戶明顯增多。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品最大的特點(diǎn)從功能上來(lái)看就是保障，從投資的角度上來(lái)看最大的優(yōu)勢(shì)就是保本。所有的本金和收益，都會(huì)以合同形式確定下來(lái)。如年金險(xiǎn)和增額壽險(xiǎn)這種將利率寫進(jìn)合同并鎖定終身的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其安全性、穩(wěn)健性，是低利率時(shí)代抗擊風(fēng)險(xiǎn)的利器。

　　但無(wú)論保險(xiǎn)產(chǎn)品有哪些優(yōu)勢(shì)，都要看是否適合自己。4月26日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒金融消費(fèi)者掌握理性投保的五個(gè)注意要點(diǎn)，增強(qiáng)個(gè)人合法權(quán)益保護(hù)意識(shí)。

　　一是注意選擇有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可的合規(guī)機(jī)構(gòu)。二是注意了解保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除等重要條款，防范銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。三是注意積極配合可回溯、“雙錄”、回訪等環(huán)節(jié)，履行如實(shí)告知義務(wù)。四是注意正確認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品，不被“高收益”誤導(dǎo)。五是注意依法維護(hù)自身合法權(quán)益。

　　尤其是第四點(diǎn)中，銀保監(jiān)會(huì)提醒消費(fèi)者，分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品兼具風(fēng)險(xiǎn)保障功能和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能，不同保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)保障功能和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能側(cè)重不同，此類產(chǎn)品具有保單利益不確定等特征，但本質(zhì)上仍屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)主體是保險(xiǎn)公司。消費(fèi)者不宜將人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品與銀行存款、國(guó)債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較，也不應(yīng)輕信只強(qiáng)調(diào)“高收益”而不展示不利信息、承諾保證收益等不實(shí)宣傳行為。此外，保障期限在一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品均設(shè)有猶豫期。在猶豫期內(nèi)，投保人可以無(wú)條件解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司除保單工本費(fèi)以外，將退還全部保費(fèi)。

　　保險(xiǎn)文化

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責(zé)任編輯：吳宇迪