金融大佬共聚金麒麟論壇談互聯網金融

　　新快報綜合報道 今年以來，互聯網金融成為社會廣泛關注和熱議的話題。互聯網金融是否會代替傳統的金融服務，未來它能否繼續健康快速發展，商業銀行、基金等金融機構又將如何順應互聯網金融時代的發展潮流呢？在昨日于北京召開的2013新浪金麒麟論壇上，來自銀行、基金、P2P等行業的重量級嘉賓均表示，互聯網技術已經并將繼續為金融服務帶來深刻影響，必須緊緊抓住互聯網技術的發展趨勢。

　　近年來，隨著網絡信息技術的迅速發展和普及，社會生活逐步進入互聯網時代。人們的生活方式和消費模式日益網絡化，形成了巨大的網絡金融服務需求。網絡金融服務需求持續增長也為互聯網企業提供了拓展金融業務的機遇。以第三方支付、網絡借貸、網絡理財等為代表的電商機構互聯網金融模式陸續出現并迅速發展。目前國內已有200多家企業獲得了央行頒發的第三方支付業務許可證，它們利用網絡交易環境缺乏信用體系的實際，運用網絡技術為個人客戶及中小商戶搭建了支付平臺。網絡借貸，以P2P模式為代表，利用互聯網平臺為小微客戶建立了資金供求雙方直接交易的渠道，現在活躍的網貸平臺已有約350家，今年整個行業的成交規模將有望達到千億元。最近異常火爆的“余額寶”是網絡理財的代表，它們為客戶網絡賬戶中的沉淀資金提供了理財渠道。憑借平臺化的運營和良好的客戶體驗，互聯網企業的金融服務迅速贏得了大量的客戶。

　　工商銀行副行長谷澍表示，從商業銀行和互聯網企業金融服務創新的實踐來看，互聯網金融的演化過程實質上是互聯網技術與金融服務的融合過程。一方面，互聯網金融服務未脫離存、貸、匯、投資理財等金融功能，并沒有改變金融的本質，另一方面互聯網金融顯著提升了金融服務的效率，拓寬了金融服務的渠道，豐富了金融服務的模式。憑借互聯網技術，互聯網企業介入傳統商業銀行的支付、融資、理財領域，實現了金融服務模式的創新。

　　需要注意的是，互聯網企業高度重視客戶體驗和方便快捷，但方便快捷其實是一柄雙刃劍，如果忽視了安全性，潛在的金融風險就會積聚，甚至有可能爆發。例如，與現有商業銀行通行的安全控制措施相比，第三方支付機構對于客戶真實身份的核實嚴格性不夠，支付的安全級別也相對較低；P2P平臺在承擔籌資、資金中介和擔保職能的同時，卻沒有嚴格的資本金約束和資金監控；理財類產品往往只宣傳收益，對風險卻揭示不夠。這些風險的存在值得服務提供商加強關注。畢竟，金融業是經營風險的行業，其持續健康發展的基礎是良好的風險管理。

　　谷澍認為，在越來越多的互聯網企業開展跨業經營、提供金融服務的情況下，金融監管模式有必要從機構監管向功能監管轉型，以更好地規范和促進互聯網金融的可持續健康發展。

　　工商銀行副行長谷澍：商業銀行要三方面創新

　　首先是要更加重視客戶體驗。互聯網時代客戶對于金融服務易用性的要求越來越高，銀行要在競爭中繼續保持主動，必須從客戶角度出發，適應客戶需求的變化，優化完善金融產品、營銷方法、服務模式、作業流程、風險監控。銀行需要進一步注重產品和服務的用戶交互設計，在保證賬戶安全的前提下，盡可能簡化用戶操作，為客戶提供更加高效和便捷的金融服務。銀行將充分運用網站、移動客戶端、微博、微信、社交網站等互聯網平臺開展全方位的營銷，實現與客戶之間的開放交互式接觸，及時高效地滿足客戶需求。

　　第二是要加強產品、服務和模式創新。在支付領域，開發豐富的集線上線下支付功能于一體、適應各類大小額支付需求的支付產品，還要在保障支付安全的基礎上提高小額支付的便利性。在融資領域，開發基于客戶消費行為的線上線下融資產品。在電子商務領域，打造集互聯網商品銷售、支付、融資等于一體的綜合化電子商務平臺。

　　第三是要積極運用大數據技術。通過大數據的集成挖掘分析客戶的消費習慣和投資偏好，為客戶量身定做優質的金融產品與服務。

　　招商基金總經理許小松：

　　互聯網財富管理的思考

　　第一，互聯網金融是一場革命性的創新。它極大地推進了理財作為生活方式，理財改變生活的進程。

　　余額寶推出到現在不足半年的時間規模突破一千億，客戶數量突破3000萬，影響人口過億。它極大地推進現代人一個普遍的屬性，就是理財改變現代化的生活。

　　第二，今天出現的互聯網金融是一個趨勢性的規律，還是一個階段性的特征。貨幣基金80%左右是拿錢過來反手存到銀行，這個鏈條具有多長時間的可復制性？目前這種資金緊張，央行緊縮資金這樣一種狀態能持續多久？最重要的一點，以存款作為考核主體指標的銀行，這種現狀能夠維持多久？這是貨幣基金發展的一個核心的問題。

　　這種銷售渠道能否擴展到其他基金？如果不能擴展到其他基金，這桿紅旗還能扛多久，如果拓展到其他基金，如何風險控制？

　　最后一點，互聯網金融的發展給了基金公司一個真實了解更多客戶更多需求的機會。絕對收益，或者叫保證收益，或者叫保準收益產品以后一定獲得大家的認可。

　　天弘基金副總經理周曉明：

　　余額寶不會沖擊銀行

　　余額寶對基金行業來說，是一個產品定位、產品模式和營銷模式的突破。

　　我們做了一些微創新的普通貨幣基金搭載在互聯網上，然后與客戶在支付寶[微博]和阿里巴巴[微博]平臺上既有的客戶體驗和應用場景相結合，這樣一種嵌入式的直銷的方式實現了一些產品價值的重構。

　　雙方都把客戶定義為網絡購物支付這樣的一個群體，或者更多定位于傳統銀行服務體系里面沒有覆蓋到的，或者說技術和成本暫時覆蓋不到的年輕人群體，所以是這樣一個定位。這與銀行現有的業務來說是一個有益的差異化的一個補充。我不認為這個是對銀行有什么沖擊。大家都更多地關注客戶，為客戶創造價值，這是正向的事情，并不是誰沖擊了誰。

　　我覺得互聯網的精神對我們其實有很多啟發，理財產品第一個是不是足夠簡單，第二是不是很親切，是不是很透明，同時是不是能夠搭載到客戶每天習慣的生活場景中去，而不是單獨把它作為一個投資理財的事情來看，這些可能都是比較重要的因素。

　　民生電商董事長尹龍：

　　互聯網改造中國金融體系

　　我們今天的互聯網金融實質上是一個中國特色的金融體系創新，是一種新的金融業態。它已經不是對傳統金融如何改造，如何修復的問題了，既然作為一種新的業態，我把它定義成是未來我國金融體系不可或缺的組成部分。舉個簡單例子，比如我們去吃飯，我們講有一個餐飲體系，餐飲體系一定有高端的、中端、低端的還有街邊攤，正是由于它的不同層次構成了一個體系。但我們今天無論大銀行，還是小銀行，它們在干著同樣的事情。同質化的、大小銀行一樣的銀行體系是不可能適應社會經濟的發展。互聯網金融有可能彌補我們金融體系缺少的部分。

　　所謂的互聯網金融就是通過互聯網和大數據，采用新型的風險管理方式開展的信用中介、資金中介和風險中介等業務活動。第一它是自組織化，第二它是完全扁平的，第三大數據令碎片信息全局化。銀行為什么能賺錢？是因為它在管理風險。所以，我們要把那些不是金融活動的剔除。

　　互聯網金融不能搞成簡單的信息中介，你要么是信用中介，要么是資金中介，要么是風險中介。