尊敬的中產(chǎn)家庭投資人：

　　你們好！

　　近幾年，因?yàn)橥ㄘ浥蛎洠�因�(yàn)橘Y本市場(chǎng)的財(cái)富效應(yīng)，因?yàn)槿司�收入的持續(xù)增長(zhǎng)……，使得古老的中國(guó)，進(jìn)入了“全民理財(cái)”的時(shí)代，投資理財(cái)一時(shí)成為婦孺皆知、人人關(guān)心的話題。殊不知，理財(cái)文化，并非完全“西風(fēng)東漸”，二千多年前，孔子就給后人留下了“居子愛財(cái)，取之有道；君子愛財(cái)，更當(dāng)治之有道。”的經(jīng)典理財(cái)理念。

　　孔子當(dāng)年的“治財(cái)”之道，便是我們今天的理財(cái)方法。何謂理財(cái)？理財(cái)不是單純的攢錢，而是“生財(cái)、聚財(cái)、用財(cái)”之道。一方面是開源，尋找發(fā)現(xiàn)賺錢門道，積聚錢財(cái)，將個(gè)人資產(chǎn)不斷升值；另一方面是節(jié)流，科學(xué)地分配財(cái)富，并合理地消費(fèi)，提高生活品質(zhì)的同時(shí)，不讓個(gè)人資產(chǎn)無(wú)謂地流失。理財(cái)不等同于投資，理財(cái)?shù)木�髓在于用�?cái)之道，賺取錢財(cái)并妥當(dāng)管理，而投資則是使資產(chǎn)增值的手段。從這個(gè)意義上講，投資只是理財(cái)?shù)囊徊糠帧?/p>

　　理財(cái)?shù)淖罱K目的是為了更美好的人生，因此，理財(cái)并不是富人的專利，將生活所需之外的余錢進(jìn)行積聚、投資、管理，聚沙成塔、集腋成裘，才有可能最大化地提升財(cái)富，并實(shí)現(xiàn)最高的生活品質(zhì)。所以，理財(cái)也是規(guī)劃人生的一個(gè)方式。

　　許多人會(huì)將擁有一套屬于自己的房子當(dāng)作人生最大的理財(cái)目標(biāo)，可是，當(dāng)您在精打細(xì)算、經(jīng)年積蓄、東拼西湊，終于買下了屬于自己的第一套房子，還沒(méi)來(lái)得及如釋重負(fù)呢，卻發(fā)現(xiàn)又有了小孩的教育、養(yǎng)老、或其它新的目標(biāo)？的確，理財(cái)將會(huì)伴隨一生，大到購(gòu)房、養(yǎng)老、子女教育，小到計(jì)劃一次旅游、送一件生日禮物、收藏一件喜歡的藝術(shù)品，都離不開理財(cái)規(guī)劃。

　　由此，您應(yīng)該看到了理財(cái)規(guī)劃的重要性。我建議您從人生的需求層次來(lái)劃分，先作好幾項(xiàng)重大的人生規(guī)劃，并相應(yīng)地制定理財(cái)目標(biāo)，逐步實(shí)現(xiàn)，并漸次調(diào)整需求，不斷地提升人生的品質(zhì)。

　　首先，您需要為家庭成員購(gòu)買保險(xiǎn)。對(duì)安全的需求是人最基本的需求，所以，為全家人購(gòu)買合適的醫(yī)療保險(xiǎn)，同時(shí)為家庭的主要收入創(chuàng)造者購(gòu)買意外險(xiǎn)，從而為生活提供最基本的保障。俗話說(shuō)“人食五谷雜糧，孰能無(wú)疾？”但是，但是千萬(wàn)別因?yàn)榧彝ダ锏娜魏我粏T的醫(yī)療費(fèi)用開支而影響正常的生活。目前中國(guó)醫(yī)療保障體制尚不健全，您可以選擇購(gòu)買一些商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，為全家人的健康“保駕護(hù)航”。此外，在“上有老，下有小”的家庭中，為主要收入創(chuàng)造者購(gòu)買重大疾病或意外傷害險(xiǎn)，能保障在任何極端情況下，家庭成員能夠得到基本的人生保障。

　　其次，為購(gòu)房進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。擁有一套屬于自己的房子，才有擋風(fēng)蔽雨的棲身之所，有了安全感和穩(wěn)定感之后，才能規(guī)劃進(jìn)一步的人生。為了準(zhǔn)備購(gòu)房的首期款，或者為了償還貸款，您需要養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，這樣無(wú)形中，就對(duì)不合理的消費(fèi)進(jìn)行了限制。此外，普通人都會(huì)進(jìn)行住房按揭貸款，這可能是大多數(shù)人首次使用金融杠桿工具，而且可以提前改善生活品質(zhì)。

　　第三步，在保險(xiǎn)和購(gòu)房之后，您可以規(guī)劃小孩的教育開支，將來(lái)的養(yǎng)老經(jīng)費(fèi)，或者是將家里的余錢進(jìn)行投資，讓您個(gè)人的財(cái)富也為您工作。

　　不同的目標(biāo)決定了品種和期限的差異化，例如，為12歲小孩的教育經(jīng)費(fèi)而進(jìn)行投資，和為2歲小孩準(zhǔn)備的教育經(jīng)費(fèi)而進(jìn)行投資的品種的選擇就有很大的差異。一般而言，離目標(biāo)期限越近，所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就應(yīng)該越低。相比而言，為12歲小孩準(zhǔn)備的教育資金的投資就應(yīng)該選擇風(fēng)險(xiǎn)程度較低的產(chǎn)品。作為時(shí)下最熱門的投資品種，基金以其制度的優(yōu)越、以其誠(chéng)信的內(nèi)涵，以其專業(yè)的品質(zhì)，成為國(guó)民致富的有效途徑。此外，基金的品種繁多，股票型基金、債券型基金、貨幣市場(chǎng)基金、生命周期基金，可以助您輕松規(guī)劃，滿足不同的風(fēng)險(xiǎn)組合。

　　如何實(shí)現(xiàn)以上三步人生的基礎(chǔ)理財(cái)規(guī)劃？何為實(shí)用而有效的投資理財(cái)之"道"？有以下十大金律供您參考：

　　第一，不要低估了自己對(duì)財(cái)富的需求。第二，只有投資才能抵御通貨膨脹對(duì)財(cái)富的侵蝕。第三，投資要有計(jì)劃，需要聽取專家的建議。第四，投資越早，時(shí)間越長(zhǎng)，回報(bào)越多。第五，養(yǎng)成定期投資的習(xí)慣。第六，敢于承擔(dān)適度的風(fēng)險(xiǎn)，才可能獲得更高的回報(bào)。第七，不同的人生階段，應(yīng)有不同的投資組合。第八，適度分散是對(duì)投資最好的保護(hù)。第九，不要選時(shí)，也不要追熱點(diǎn)。第十，關(guān)注投資品種的內(nèi)在價(jià)值。

　　“中產(chǎn)”目前也許是社會(huì)對(duì)家庭資產(chǎn)、創(chuàng)富能力的定義，而我更愿意認(rèn)為這是一種生活方式的代表。在辛苦、勞作，為社會(huì)帶來(lái)財(cái)富的同時(shí)，也為自己帶來(lái)一定生活品質(zhì)的財(cái)富基礎(chǔ)。一個(gè)好的投資習(xí)慣，一個(gè)正確的投資理念，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至?xí)�改變您的一生�?/p>

　　最后，祝您在擁有正確理財(cái)規(guī)劃的同時(shí)，擁有幸福美好的人生！