-基本情況：

　　丈夫王紅超今年35歲，和33歲的妻子都在事業(yè)單位上班，工資穩(wěn)定，單位都有醫(yī)療保險(xiǎn)。丈夫每月3000-4000元，妻子每月1900元。雙方父母只有1人為退休人員，其余3人都在農(nóng)村。因丈夫姊妹四個(gè)排行老三，妻子姊妹三個(gè)屬老二，贍養(yǎng)父母可以分?jǐn)偂，F(xiàn)有房子一套市價(jià)40萬(wàn)，定期存款10萬(wàn)元，國(guó)債15000元，3500元的基金，和每月定投300元的基金。有小孩正上幼兒園每月200元，此外還資助一學(xué)生上小學(xué)每月230元。每月水電費(fèi)、生活費(fèi)、電話費(fèi)支出700元，每年暖氣費(fèi)2600元，寬帶600元，物業(yè)費(fèi)600元。

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理財(cái)目標(biāo)：

　　8年后給孩子存夠一筆上大學(xué)的教育費(fèi)，3年內(nèi)再買一套150平方米左右的高層住宅，將手中的錢合理增值。

　　根據(jù)這個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況具有一定的普遍性，家庭收入相對(duì)穩(wěn)定，支出也相對(duì)固定，而且現(xiàn)階段無(wú)負(fù)債，風(fēng)險(xiǎn)承受能力有待提高，我們首先給他們做財(cái)務(wù)分析，通過制定合理的理財(cái)規(guī)劃和投資組合以達(dá)到長(zhǎng)期較好的保障和收益。

　　-財(cái)務(wù)分析：

　　年收入7萬(wàn)元左右，家庭年支出2.6萬(wàn)元左右，節(jié)余比率62%左右，支出方面比較合理，屬于較節(jié)約型家庭。

　　投資的資產(chǎn)較低，投資比率為4%左右，明顯偏低，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)較為單一，沒有合理利用投資手段達(dá)到資產(chǎn)保值增值的目的。

　　家庭保險(xiǎn)規(guī)劃不是很到位，沒有對(duì)家庭主要收入來源的夫妻進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃，僅靠社保和大病保險(xiǎn)，以及社會(huì)養(yǎng)老，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

　　就該家庭現(xiàn)有的資產(chǎn)分配以及現(xiàn)金流量狀況分析，考慮到物價(jià)上漲及孩子教育基金的規(guī)劃，以及3年內(nèi)購(gòu)買高檔住宅的需求，資產(chǎn)的投資以穩(wěn)定兼收益為主。

　　還要考慮到雙方父母的贍養(yǎng)問題。因?yàn)殡p方父母只有一位老人是退休職工，另外三位老人無(wú)經(jīng)濟(jì)來源，雖然現(xiàn)在有幾個(gè)姐妹可以分?jǐn)偅�但考慮到老人的養(yǎng)老金以及醫(yī)療費(fèi)用，需要提前預(yù)備三位老人的養(yǎng)老以及醫(yī)療，在必要時(shí)隨時(shí)能取出現(xiàn)金備用。

　　總而言之，該家庭的消費(fèi)結(jié)構(gòu)比較合理，但是投資比例較低，而且渠道單一，對(duì)于家庭成員的保障方面欠缺很多，還要考慮孩子的教育基金，個(gè)人的意外風(fēng)險(xiǎn)保障和疾病保障，以及雙方父母贍養(yǎng)的資金運(yùn)用。另外，該家庭非常具有愛心，在力所能及的情況下資助其他孩子上學(xué)，奉獻(xiàn)愛心的行為很值得提倡。

　　-理財(cái)建議：

　　現(xiàn)金預(yù)算計(jì)劃：每個(gè)月的家庭日常生活開支，水電生活費(fèi)700元，孩子上幼兒園以及資助學(xué)生每月430元，暖氣、物業(yè)以及寬帶的費(fèi)用平均每個(gè)月支出320元，考慮到該家庭的人際關(guān)系費(fèi)用以及父母的贍養(yǎng)費(fèi)用，每月預(yù)留500元。

　　儲(chǔ)蓄投資計(jì)劃：建議在銀行定活兩便存款2萬(wàn)元，作為備用資金，可部分投資銀行

理財(cái)產(chǎn)品，用于家庭急需的家庭開支；每月已定存300元的基金，為了在未來3年后購(gòu)買150平方米的高層住宅，需要既穩(wěn)健又靈活的投資渠道，所以每月再定投2800元的基金，基金的結(jié)構(gòu)建議40%為

股票型，60%為混合型；現(xiàn)有的3500元基金和1.5萬(wàn)元的國(guó)債，在3年后買房時(shí)可以兌換成現(xiàn)金，作為購(gòu)買房子的首付款基本可以滿足。

　　子女教育計(jì)劃以及保險(xiǎn)保障計(jì)劃：孩子現(xiàn)階段上幼兒園，應(yīng)預(yù)備孩子的教育基金，加之夫妻雙方保障計(jì)劃不完善，建議投資具有風(fēng)險(xiǎn)保障又兼顧孩子大學(xué)教育金的投資險(xiǎn)種。每年存入6000元，風(fēng)險(xiǎn)保障12萬(wàn)元，該險(xiǎn)種收益最低不低于銀行一年期定期存款的收益，還有專業(yè)投資人士為我們提高收益，而且部分資金領(lǐng)取方便，可考慮把現(xiàn)有存款的一部分8萬(wàn)元定期存款作為賬戶追加投入進(jìn)去。在孩子上大學(xué)時(shí)，每年支取不低于20000元，作為孩子的教育經(jīng)費(fèi)。

　　贍養(yǎng)老人以及退休金計(jì)劃：考慮到3位老人無(wú)社會(huì)養(yǎng)老及醫(yī)療，以及作為夫妻雙方的養(yǎng)老補(bǔ)充，投資既要穩(wěn)定又要靈活，某公司的“財(cái)智贏家”可以兼顧這兩點(diǎn)。在老人需要資金時(shí)可以隨時(shí)部分取出，在60歲時(shí)，可以每月支取1500元現(xiàn)金，作為養(yǎng)老的補(bǔ)充。在75歲時(shí)一次取出賬戶剩余資金，用于孩子或自己的各種費(fèi)用基金。

　　家庭保險(xiǎn)保障：在丈夫有12萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)上，建議妻子投保一些終身壽險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，作為社保的補(bǔ)充保障。為孩子投保意外傷害保險(xiǎn)，每月需要300元左右。

　　購(gòu)房貸款還款計(jì)劃：3年后，購(gòu)買高層住宅需要貸款，建議每月的還款金額控制在2500元左右，現(xiàn)有的房子可以出租，租金作為貸款的部分補(bǔ)充。

　　本報(bào)記者：武巖生

　　出場(chǎng)理財(cái)師：嘉禾人壽河北省分公司