>>讀者來信

　　我和我男朋友在今年1月貸款買了一套109平方米兩室兩廳的房子。我今年25歲，男朋友大我3歲。我們計劃2008年結婚，3年后要小寶寶。目前沒有存款，首付的28萬元中有8萬元還是借的。買了房子以后，每月要還3000元，我們貸了30年。目前我和我男朋友收入分別為：3000元和8000元。我們想進行理財，可是什么都不太懂。敬請支招。

　　一讀者本欄目歡迎需要理財規劃的讀者來信，我們會約請滬上各商業銀行優秀理財師為您度身定制理財規劃。可將您的財務情況、理財目標發郵件至qinghui_1020@163.com，我們會盡快給予答復。

　　———編者

　　>>理財目標

　　本案例中，這對年輕人已經給出了他們近幾年內的主要目標，如在一年后結婚和三年后生育一個小寶寶等。

　　>>財務分析

　　目前，男女雙方的月收入總和為11000元，每月需要償還3000元的房屋貸款，假設每月的基本生活開銷為2000元，這樣他們每月結余為6000元，一年可累積72000元的資金。

　　同時，家庭的總負債為116萬元，包括房屋貸款總額108萬元和為支付購房首付款而借來的8萬元。家庭總資產為86萬元，包括根據房貸和首付數額估算的房產價值85萬元和應急資金1萬元。

　　

理財師：范一民，畢業于東華大學金融學系，進入中國銀行上海市分行后先后主要從事零售業務和私人理財業務等工作，現為中國銀行上海市分行營業部外灘理財中心客戶經理。

　　>>理財建議

　　對于這樣一個沒有什么積蓄的家庭而言，他們的抗風險能力較差，雖然說房貸支出在日常生活中所占的比例不高，但是由于幾乎沒有流動性資產，如果遇到家庭財務危機的話將相當棘手。

　　1、先“節流”。因此，這個家庭首要的理財任務就是積累原始資本，在生活中注意平時的開銷，能省則省，適度消費，每個月盡可能多的留存些資金，并預留一筆1萬元左右的家庭應急資金。上文中，我為他們預估的每月日常生活開支為2000元，這個標準在上海可以算是較為節儉了，如果他們真的能夠做到這點，那在“節流”一關上已經做得很充分。

　　2、留出婚禮費用。其次，他們最近的一個重要目標就是2008年的婚事。在4、5年前，上海一對新人操辦婚禮，平均花費只需5萬元左右。而現在，這個數字至少翻了一倍，超過10萬元。由于案例中的這對即將結婚的年輕人剛買了新房并裝修完畢，那么裝潢，購買大件家電之類的費用就可以從結婚預算中扣除，其結婚的主要費用為支付婚慶公司費用、筵席費用、購買衣物首飾花銷和旅游支出等。要求不高并多多借鑒些前人經驗的話，7萬元的預算基本能夠全部涵蓋，這也和家庭的年度結余基本匹配。

　　3、定投基金迎接寶寶誕生。在安排好終身大事之后，這對小夫妻將要面對的就是下一個目標：在2010年生育一個小寶寶。先不談生孩子的支出，關鍵在于如何利用好從婚后到生孩子這兩年的時間，前文提到累積原始資本，那如何利用好每個月的余錢來日積月累，我想基金和保險是兩個主要的方向。

　　基金在去年給很多人帶來意想不到的豐厚回報，雖然今年的情況不會再是去年的重演，但在市場整體看好的氛圍下，10%以上的年回報還是可以預期的。對案例中的這個家庭來說，投資基金最好的方式就是開辦基金定期定投業務。所謂定期定投就是每隔一段固定時間，一般是一個月一次，以固定的金額購買同一只基金，和銀行的零存整取概念類似。像案例中這樣雙方都是上班族的家庭，定期定投能幫助他們節約時間，免去了經常跑銀行的煩惱。在基金的選擇上，可以略作搭配，選擇兩家規模較大、品牌較好的基金公司，拿出他們每月結余的70%，分別投資一支股票型基金和一支保守配置型基金，既可分散風險，又能分享市場發展所帶來的回報。

　　4、結余1成買保險。就目前而言，整個家庭的抗風險能力較低，一旦有哪方發生工作上的變動或健康問題，家庭的經濟狀況將非常緊張，因此，保險對于這樣的家庭顯得尤為重要。除了基本的保險以外，可以考慮給男方購買附帶意外險和重大疾病險的保險組合，給女方購買專門為女性設計的險種，保費控制在每月結余的10%之內。

　　建議和他們情況類似的各位朋友，投資理財首先要養成良好習慣，控制開支增加盈余，其次要有明確的目標并堅定的實施計劃，這樣，你的理財生活一定會豐富多彩。

　　■一周理財新品

　　工行“珠聯幣合”投資保障兩全

理財產品

　　即日起至3月20日，工行發售“珠聯幣合”兩全理財產品。該產品與多家國際著名奢侈品企業股票表現掛鉤，分別是瑞士歷峰集團(CFRVX)、法國巴黎春天集團(PPFP)、美國喜達屋酒店國際集團（HOTUS）、美國科奇集團（COACH）。這四家公司分別擁有“卡地亞Cartier、萬寶龍Montblanc”、“古奇Gucci、伊夫.圣.羅蘭(YSL)”，“喜來登（Sheraton）、威斯汀（Westin）酒店”等全球頂級奢侈品牌。產品存續期為兩年，投資者以人民幣購買，起點金額5萬元，持有到期可獲100％本金返還，預期2年累計最高收益率可達15％。該產品同時還附加了女性健康保險。

　　中信銀行攜手國家電網發行理財新品

　　中信銀行日前發行“

人民幣理財集合計劃0705期”，約定投資向國家電網公司發放信托貸款。存續期為一年，計劃募集總額為人民幣10億元。產品存續期滿，一次性支付投資者的本金及收益。產品到期由國家電網公司負責償還貸款本息，并償還理財計劃本息。除了國家電網公司良好的信用保障外，該產品還加入了信托破產隔離保護機制，為投資者的利益加上了雙重保險。

　　（記者 王原）