隨著我國社會保障體系的變革，商業保險越來越得到消費者的認可，年金保險較好地解決了老年人生活安定的問題，一直以來都是各壽險公司養老保險的主打產品，同時也受到廣大消費者的喜愛。市場上熱銷的兩款年金保險產品華泰“金玉滿堂”和平安“鐘愛一生”各自適合不同的人群，投保人在選擇該險種應“量體裁衣”進行選擇。

　　差異點

　　第一、兩款產品最大的區別在于對身故的處理方式不同。身故分為兩種情況：第一種情況，若被保險人在繳費期內身故，華泰金玉滿堂給付3倍保額的身故保險金，而平安鐘愛一生只具有返還性質。第二種情況，若被保險人在保證給付期內身故，華泰金玉滿堂按3倍保額減去已給付年金總額后的差額給付身故保險金，而平安鐘愛一生是按20年應給付的年金總額與已給付金額的差額給付。

　　第二，兩款產品的年金給付不同。華泰金玉滿堂是每年領取固定數額的年金，而鐘愛一生是每三年遞增保額的0.6%。另外，年金給付的起始時間也不同，華泰金玉滿堂只能從60歲開始領取，最多領到80歲；平安鐘愛一生的領取時間可自己選擇，最低從50歲開始領取，最多可領到100歲，保證至少領取20年。

　　第三，祝壽金給付時間不同。華泰金玉滿堂在被保險人80周歲后的首個保單周年日給付，而平安鐘愛一生是在被保險人88周歲后的首個保單周年日給付。

　　第四，華泰金玉滿堂的年金只能每年發放一次，平安鐘愛一生可年領也可月領，若選擇月領，每月領取該年度年金總額的9%。

　　第五，從繳費方式來看，華泰金玉滿堂可躉繳也可年繳，平安鐘愛一生只能年繳，不能躉繳。

　　投保示例

　　李先生，30歲，投保華泰金玉滿堂年金保險原款，保額10萬元，每年交費10，497元，20年交費，累計繳納保費209，940元。

　　李先生從60歲開始領取年金，假設生存到80歲期滿，那么可獲得的利益包括20萬年金（1萬*20=20萬）和滿期金10萬，總共30萬，再加上紅利。如果李先生只生存到70歲，他可獲得的利益包括年金10萬和身故保險金20萬，再加上紅利。

　　林先生，30歲，投保平安鐘愛一生，保額10萬元，每年交費8，930元，20年交費，累計繳納保費178，600元。

　　如果林先生選擇從51歲開始領取年金，假設生存到100歲，那么可連續領取50年年金，獲得年金總額接近70萬元（10000*3+10600*3+11200*3+…+18800*3+19400=697，600元），88歲時領取滿期金10萬元，再加上分紅，林先生總共獲得的利益接近10倍保額。如果林先生只生存至70歲，那么他所獲得的利益包括年金234，200元（10000*3+10600*3+…+13600=234200元），無身故保險金，再加上分紅。

　　客戶購買建議

　　從投保示例可以看出，在保額都為10萬元的情況下，兩款產品累計所交的保費相差達31，340元，但并不能據此就輕易地判定孰優孰劣，最關鍵的是要根據自身的實際情況，看看哪款產品更適合自己。

　　兩款產品雖然都是分紅型年金保險，但針對性卻截然不同。對于年輕人來說，距領取養老年金還有很漫長的幾十年時間，這幾十年中的保障也很重要，華泰金玉滿堂對繳費期的身故保險金給付條款解決了這一問題。華泰金玉滿堂的保障收益更具有確定性，不論是否生存到80歲都至少能得到相當于3倍保額的給付。

　　平安鐘愛一生固定的收益不及金玉滿堂，但生存年齡越大，獲得的利益越多，對長壽的人更有利。對于88歲以上的高壽者來說，身體機能越來越差，醫療及生活保障開支越來越高，鐘愛一生的超長保障期讓高壽者無后顧之憂。

　　華泰金玉滿堂80歲領取祝壽金，提前享受寬裕的晚年生活，但同時合同終止，80歲以后不再享受年金給付；平安鐘愛一生88歲領取祝壽金，100歲前都享受年金給付，但是如果預計壽命達不到88歲，那么就白白丟失了一筆可觀的祝壽金，消費者要根據身體狀況、家族長壽史等因素謹慎選擇。

　　另外，紅利分配都是不確定的，因為各保險公司的經營水平不同，同時市場環境等因素隨時都有可能變化，消費者絕對不能盲目地把保險公司或業務員提供的參考利率當作真實的回報率，也不應該把分紅水平作為評價一款保險產品好壞的主要標準，真正重要的是看保險產品是否真正滿足了自己的保障需求。