保險:要投資 也要保障

　　2006年是中資保險公司結構調整、外資保險公司開疆拓土、中外保險公司夯實基礎期待來年發力的一年，而對于普通的老百姓來說，不管保險公司之間怎么競爭，能夠有多一點省心、放心、可心的保險產品來供選擇是最樸實最基本的愿望。2006年的保險產品市場并不平靜，從重疾險風波到三者險更新，從投資險復蘇到責任險創新……繁榮理性的市場態勢符合了保險業“國十條”的發展期待，雖然在保險服務上撓心的事情還不少，但逐漸地老百姓更理性地理解保險、選擇保險，取得最廣大群眾的支持無疑是中國保險業發展的活水源頭。

　　2006保險產品特點鮮明

　　2006年，幾大國內保險巨頭推出的保險產品代表了市場的主流。根據專業網站統計，從

平安保險今年發行的產品來看，具有很強的綜合性，主要集中在養老、健康、大病方面上，這也代表了保險業近年來的發展方向。分紅型保險的增加，更顯示出保險具有

理財功能的進一步增強。同時各項“終生”類險種透露出保險公司灌輸“從出生就開始買保險”的理念。另外，其推出的國內貿易短期信用保險則顯示出保險業繼續深入金融內部的野心。而作為中國最大的保險公司之一，中國人壽清楚明白自身擔負的責任。2006新版旅行社會責任險積極響應了“國十條”關于旅游保險的內容。農民工意外傷害保險對社會弱勢群體的幫助至關重要。針對新開通的青藏鐵路及時推出相應的“高原險”顯示了大型保險公司人性化的一面。

　　在外資保險方面，美國友邦保險的產品開始顯示貼近客戶的特點，對于中國人接觸保險比較晚、想要為自己上保險時已經晚了的情況，友邦放寬了年齡上的限制。而對于部分城市治安不良的情況又針對的意外傷害保險。對于女性保險中也特別加入了意外傷害保險的內容，對人的關愛顯而易見。在發現其產品人性化的同時，也不難發現該公司對意外傷害保險的重視發展。

　　投資型保險將一直是熱點

　　2006年股市走好也給保險產品帶來了很好的收益，投資連結保險50%到80%的收益率遠遠超過萬能險和分紅險。投資連結險、分紅保險和萬能壽險總稱投資型保險，投資型保險以一部分保費用于對投保人進行保障，剩余的資金則由保險公司進行“代客理財”。分紅險承諾客戶享有固定的保險利益，萬能險承諾保底收益，投連險則不承諾保底收益。資本市場回暖使得投資型保險水漲船高。以分紅險為例，去年中國人壽、平安人壽的平均分紅水平為4%，今年分紅險的分紅比例肯定會超過去年，有望達到5%甚至更高水平。

　　展望2007年，股市依然看好，而保險公司的投資水平也在穩步上揚，“既有投資又有保障”對于不少中產階級來說仍然具有很大的吸引力。但專家認為，投資型險種屬于中長線投資，它不像投資

股票、基金一樣可以高拋低吸、頻繁進出，買的時候不應輕舉妄動，退保時也不應沖動。尤其是投連險，投保時必須繳納一筆不低的初始費用，而在退保時則根據投保年限又需要繳納一定的手續費用。過于高昂的進出費用決定了購買投資連接險除了是購買保障之外，還必須是十年以上的一項長期投資計劃。

　　2007年關注新型健康險

　　隨著《健康保險管理辦法》的正式實施，從今年1月1日起，返還型健康險全面退出市場，健康險將不再包括生存給付責任。在回歸單純的保障功能之后，如果消費者只希望為自己的健康加一份保障，現在可以很方便地買到純消費型的健康險產品，而且價格也會比原來降低六七成。而對于仍然有返本需求的消費者，保險公司也表示會開發出定期返還的健康險產品。而且，目前市場上已經推出的健康險，也可以通過與人身險附加銷售的方式實現返還功能。

　　業內人士認為，返還型健康險的退市并不意味著健康險產品的功能將會有所削弱，相反，各保險公司通過升級原產品或者積極開發新的產品組合，促成了新年伊始各種健康險新品的粉墨登場。這些替代產品走精細劃分的路線，或在產品功能設計上出新招，或在客戶定位上找出路，實現了對傳統產品的突破。因為由人身險主險附加健康險所形成的產品組合相比單純的返本型健康險來說，能夠融入更為豐富的功能，因此很受保險公司的看重。新年伊始，不少保險公司已經開始推出新型的健康險，如平安人壽與太保壽險已經推出一些產品，或是考慮保障轉換，或是規劃套餐，都顯示出了在新的一年加速產品創新的勢頭。