入世之后，為適應中國銀行業的對外開放，有關當局出臺了一系列的政策以推進我國銀行業監管環境與國際接軌。2003年，我國專業性的銀行監管機構———中國銀監會正式成立，此后，監管制度改革的進程明顯加快。簡要歸納起來，我國銀行監管體制與國際接軌的改革大致可以概括為兩個大的方向：其一是風險監管制度的強化，其二則是業務監管的放松。這兩個方面的變化都對我國銀行業的經營管理產生了較為深遠的影響。

　　風險監管的強化

　　長期以來，風險及壞賬一直是困擾我國銀行業穩定健康發展的首要問題。從過往的經驗看，盡管銀行壞賬的形成或多或少的與外部環境（如社會的信用狀況等）有關，但銀行自身風險管理體系的不完善與風險管理能力的低下也是壞賬形成的重要原因。也正因為此，

銀監會在成立之后，強化風險監管和提高銀行風險抵補能力就一直是其最為主要的工作內容。截止到目前，銀監會對風險監管的強化主要側重在以下幾個方面，一是按照國際通行的巴塞爾協議要求，突出強調以商業銀行資本充足率作為監管核心；第二是推進商業銀行公司治理結構的完善；第三是不斷完善對各種風險的監管辦法，頒布相關的風險管理指引，并推出了相應的風險評價指標；第四則是促進商業銀行完善內控機制，建立起內部風險管理的長效機制。

　　在上述四個方面的風險強化工作中，資本充足率監管對銀行業經營管理的影響最為明顯。要達到資本充足率的要求，銀行的應對策略主要有兩種：一是通過發股上市或增發、發行可轉債和次級債等方式，來補充資本金。一種則是調整經營理念，改變既有的業務模式和資產結構，來壓縮風險資產規模，從而達到監管要求。相比之下，在長期中，惟有后一種調整才可能從根本上解決中國銀行業所面臨的資本金匱乏問題。從實際的情況來看，在2004年以來，國內銀行除積極籌集資本金，提高自身資本實力之外，在經營管理理念和業務發展模式上都有了較大的調整。許多銀行開始嘗試運用經濟增加值以及經風險調整的資本收益等手段來加強對風險和收益的管理，逐漸淡化以往規模至上的發展模式，更加強調銀行發展的效率。同時，許多銀行業開始調整現有的業務結構，大力發展風險權數較低、占用資本金較少的中間業務，以降低風險資產規模，并獲得新的收入來源。

　　業務監管的放松

　　從上世紀90年代中期以來，我國就一直實行較為嚴格的分業監管體制。銀行經營范圍被嚴格限定在傳統業務領域。與之相對，同期世界發達國家的銀行業則大多經歷了從分業到混業的轉變，銀行開始大量涉足非傳統的業務，并獲得了長足的發展。從國內外銀行經營狀況的對比可以看到，過于狹窄的業務領域導致了我國銀行業收入結構的單一，過于依賴利差收入，這在一定程度上會限制銀行的盈利能力和競爭能力。為提升國內銀行業的競爭能力，以應對開放后外國銀行的沖擊，在過去幾年中，有關政策當局開始逐漸放松了對國內銀行的業務管制，這極大地促進了銀行業的創新和發展。

　　首先，法律制定方面，立法者為銀行業務創新預留了空間。在中國2003年新修訂的《商業銀行法》中，第四十三條規定：“商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資，但國家另有規定的除外”。在堅持既有的分業經營原則的基礎上，也為銀行的向其他業務領域的發展保留一定的空間。

　　其次，從具體的政策實施上看，對銀行業務管制的放松進程在過去幾年中明顯加快。2005年2月，中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會聯合發布了《商業銀行設立基金管理公司試點管理辦法》，正式允許銀行建立證券投資基金管理公司；2005年4月，中國人民銀行頒行《全國銀行間債券市場金融債券發行管理辦法》，允許商業銀行發行普通債券；同月，中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會正式頒發《信貸資產證券化試點管理辦法》，允許銀行業機構從事資產證券化業務；2005年5月，人民銀行發布《短期融資券管理辦法》，正式在銀行間市場推出企業短期融資券試點業務，并允許銀行成為企業融資券承銷商。

　　所有這些政策上的變化，意味著銀行向新興業務領域，特別是資本市場服務領域發展的通道正在逐漸打開。為適應這些變化，國內銀行在業務創新方向和組織管理架構上都及時進行了調整。截止到目前，國內主要銀行都已經成立了投資銀行部，以從事短期融資券承銷、金融債發行等業務；此外，還有一些銀行通過設立基金管理公司開始間接進入

股票市場交易，等等。類似的創新和發展不一而足，但其總的發展趨勢則是相當清楚，即通過積極進入資本市場，拓展銀行的發展空間。由此看來，盡管在政策層面，混業經營問題還尚未有定論，但在業務管制放松的情況下，銀行業向混業方向的發展已經是暗流涌動。

　　總體說來，逐步與國際接軌是中國銀行業改革在入世以后的主要基調。截止到目前為止，此項工作取得了較大的進展，也對國內銀行業的經營管理和發展產生了相當積極的影響，有助于提升國內銀行業的競爭能力。當然，任何制度改革都不可能一蹴而就，根本性的轉變很難在如此短的時間里就完全實現，中國銀行業的變遷也是如此。不過，從已有的變化來看，其未來還是值得期待的。