一個(gè)丁克家庭的理財(cái)規(guī)劃

　　-案例

　　1、家庭成員基本資料：

　　王先生：35歲，公司職員，大學(xué)本科，健康狀況良好，兩居室商品房一套。

　　王太太：33歲，主治醫(yī)師，醫(yī)學(xué)碩士，健康狀況良好，暫無子女，但準(zhǔn)備近期懷孕生子。

　　2、家庭資產(chǎn)負(fù)債情況：

　　擁有現(xiàn)金及活期存款2萬(wàn)元，定期存款4萬(wàn)元，股票及股票型基金1.5萬(wàn)元，自有房產(chǎn)價(jià)值42萬(wàn)元。

　　3、家庭月度稅后收支情況：

　　王先生月收入2500元，王太太月收入3000元，合計(jì)為5500元；家庭每月需要支出物業(yè)、交通及其他日常開支2700元。

　　4、家庭保險(xiǎn)狀況：

　　王先生單位有養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　王太太在市級(jí)三級(jí)甲等醫(yī)院工作，除單位的各項(xiàng)保障外自上養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)。

　　a 、理財(cái)目的：在負(fù)利時(shí)代合理應(yīng)用目前有限的收入，達(dá)到最佳的投資組合，從而獲得穩(wěn)健的投資回報(bào)，希望年投資回報(bào)率在5%-10%，并無目標(biāo)金額。

　　b 、對(duì)生活質(zhì)量和預(yù)期收益的要求：在保證不低于目前生活質(zhì)量的前提下充分考慮懷孕生子可能帶來的開支增加對(duì)投資的影響。希望即使生小孩，年投資回報(bào)率仍可維持在5%以上。

　　c 、對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度：穩(wěn)健型，使現(xiàn)金盡快投入良性運(yùn)轉(zhuǎn)。希望有保底，并不追求高風(fēng)險(xiǎn)高收益。

　　d 、對(duì)職業(yè)和非職業(yè)收入的預(yù)期：非職業(yè)收入是建立在職業(yè)收入的基礎(chǔ)上的。兩人在未來15-20年內(nèi)都有可預(yù)期的穩(wěn)定職業(yè)和收入，希望在此基礎(chǔ)上通過合理投資增加非職業(yè)收入，制定理想的退休計(jì)劃。

　　e 、其他理財(cái)問題：希望能建立旅行計(jì)劃，每2-3年能攜帶兩位老人出游(外埠)1次；在條件成熟時(shí)，更換更大一點(diǎn)的住房；先生離單位較近，出行辦事單位有車，太太乘公共汽車上班，因此暫無購(gòu)車計(jì)劃。但以后如購(gòu)車，應(yīng)做何考慮？

　　王先生和太太具有“丁克”家庭的共同特點(diǎn)：夫妻兩人學(xué)歷較高，收入不算低，注重享受沒有負(fù)擔(dān)的輕松生活。從兩人將一半以上的貨幣類資產(chǎn)投入銀行儲(chǔ)蓄或留做備用現(xiàn)金來看，他們可能是為圖省事，而疏于家財(cái)打理。4萬(wàn)元的定期存款和2萬(wàn)元活期存款的年收益不足1.7%，以目前這種保守的理財(cái)方式，想實(shí)現(xiàn)每年5%—10%的理財(cái)目標(biāo)很難。其實(shí)，王先生夫婦職業(yè)穩(wěn)定，后續(xù)收入也很樂觀，完全沒有必要留存2萬(wàn)元的備用金；4萬(wàn)元定期存款也可以尋求更高的投資方式。

　　一、將家庭應(yīng)急儲(chǔ)備壓縮到5000元。從王先生家庭每月支出2700元的消費(fèi)水平來看，完全沒有必要將備用現(xiàn)金和活期存款留存20000元，建議將家庭備用金(含活期儲(chǔ)蓄)壓縮到5000元，其余10000元購(gòu)買國(guó)債、5000元轉(zhuǎn)成一年期定期儲(chǔ)蓄。根據(jù)當(dāng)前有再次加息壓力的實(shí)際情況，建議王先生盡量購(gòu)買短期國(guó)債。這樣如果遇到再次加息，王先生既可確保加息之前最大限度的享受較高利率，又可以在國(guó)債到期后，及時(shí)轉(zhuǎn)入收益更高的儲(chǔ)蓄或其他國(guó)債品種。

　　二、4萬(wàn)元定期儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)為開放式基金。根據(jù)當(dāng)前股市下跌的實(shí)際情況，建議購(gòu)買貨幣型基金，這種基金是銀行和基金公司推出的一個(gè)新的基金品種，它可以像活期存款一樣方便，沒有各種費(fèi)用，收益還高于加息后的同期銀行儲(chǔ)蓄，適合王先生追求穩(wěn)健又考慮收益的投資需求。如果王先生投資貨幣型開放式基金或偏股型開放式基金有了一定的經(jīng)驗(yàn)和回報(bào)，可以將后續(xù)收入采用定期定額投資法，適當(dāng)追加偏股型開放式基金或貨幣型基金，以增加投資收益。

　　三、1.5萬(wàn)元股票及股票型基金可以繼續(xù)持有。

　　四、以保險(xiǎn)的形式積攢孩子的教育基金。王先生夫婦均有較好的保險(xiǎn)保障，孩子出生之后，適當(dāng)購(gòu)買保險(xiǎn)也是非常必要的。根據(jù)目前的市場(chǎng)情況，建議王先生在孩子出生后購(gòu)買適量的兩全型分紅保險(xiǎn)。如某人壽保險(xiǎn)公司的兩全保險(xiǎn)，出生60天以上的兒童即可辦理這種保險(xiǎn)，每份1000元，一次性繳費(fèi)，到銀行網(wǎng)點(diǎn)或保險(xiǎn)公司辦理。假如王先生的孩子在一年之后出生，這時(shí)家庭又會(huì)有一筆3萬(wàn)元左右的積蓄，王先生可以一次性花20500元購(gòu)買20份該保險(xiǎn)和5份附加安康險(xiǎn)，作為孩子10歲之前的教育金和健康保障。10年期滿，孩子可獲得教育金23240元+累積紅利，同時(shí)，10年期間孩子的重大疾病、住院醫(yī)療費(fèi)均有了保障。

　　五、積極實(shí)現(xiàn)家庭的開源增收。王先生的家庭有換房、購(gòu)車的計(jì)劃，建議兩人充分挖掘個(gè)人潛能，實(shí)現(xiàn)家庭的開源增收。王先生如果對(duì)收藏、銷售代理、策劃、炒匯等有研究，可以在業(yè)余時(shí)間，找準(zhǔn)項(xiàng)目賺點(diǎn)“外快”，既可以豐富業(yè)余生活，又能增加家庭收入。王太太是三等甲級(jí)醫(yī)院的主治醫(yī)師，這本身就是一個(gè)兼職創(chuàng)富的良好資源，可以做私人醫(yī)生或個(gè)人保健顧問等兼職。最近一項(xiàng)有關(guān)醫(yī)療模式的抽樣調(diào)查顯示，有15.7%的中國(guó)城市居民有對(duì)私人醫(yī)生或家庭醫(yī)生的需求，需求者每人每年所能承受的最大費(fèi)用平均為933元人民幣；有關(guān)專家分析，按全國(guó)二億五千萬(wàn)城市居民中有8%的人有此需求，每人每年花費(fèi)900元計(jì)算，中國(guó)將出現(xiàn)一個(gè)180億元的新興供需市場(chǎng)，兼職私人醫(yī)生這一職業(yè)可以說商機(jī)無限。王太太如果有20個(gè)固定客戶，每年每人收費(fèi)1200元，王太太每年就會(huì)有24000元的額外收入。

　　六、合理控制消費(fèi)支出。如果將來夫妻兩人的工作和兼職收入增加的話，可以考慮購(gòu)買10萬(wàn)元左右的飛度、賽歐之類的中檔車。關(guān)于更新住房的問題現(xiàn)在考慮也有點(diǎn)早，能否實(shí)現(xiàn)更新住房的目標(biāo)取決于兩人遠(yuǎn)期的收入水平和將來房?jī)r(jià)的走勢(shì)。至于旅游計(jì)劃，目前兩人的經(jīng)濟(jì)狀況是沒有問題的，王先生和太太可以帶老人進(jìn)行省外自助游，如果兩人抽不開身，也可以為老人報(bào)名參加夕陽(yáng)紅專列游之類的老年旅游項(xiàng)目，既可以盡到孝心，也可以實(shí)現(xiàn)自己積累財(cái)富、提高全家人生活質(zhì)量的理財(cái)目標(biāo)。 記者龔炅