高負債高處有點寒 適當負債是社會進步表現

　　當各種誘人的消費資訊不斷向人們灌輸小康生活標準的同時，中國城市中越來越多的人開始拋棄祖輩們“以儉為德”的古訓，步入“負債消費”的時代。

　　對此，一些專家指出，適當的負債是社會進步的表現，有利于提高生活質量，但過度負債將成為家庭的負擔，造成生活水平變相下降，甚至可能威脅家庭資產的安全。此外，高負債率還會導致城市家庭對失業和利率變動變得異常敏感，不利于社會的穩定。

　　就在十年前，“負債生活”還被長期以來習慣自給自足、量入為出的中國人引以為恥。但隨著經濟的發展和物價的升高，人們的生活中開始出現了“透支”，出現了“借貸”。統計顯示，自1998年中國開始大規模開展個人消費貸款業務以來，個人消費貸款余額急劇擴大，到今年6月已經超過1.7萬億元，比6年前擴大了20多倍。

　　年輕一代更是引領都市負債消費潮流的主力軍。一項對都市青年的調查顯示，有57%的人表示“敢花明天的錢”，48%的人稱自己不會因為負債消費擔憂。這些樂于負債消費的“負翁”們往往集中在中國的大中城市，特別是像北京、上海這樣外來人口眾多的城市。他們的年齡多在25到40歲之間，教育程度較高，有著一份收入不錯的工作，對未來有著較高的預期。

　　學法律的吳通一年半前才從北京的一所高校畢業，早已厭倦了畢業后和別人合租房子的他不久前在北京的東四環邊上買了一套房。盡管首付和裝修的錢大部分來自父母，但對于在外企工作的吳通來說這是必需的代價。“要等錢攢夠了才買房子，那得等到猴年馬月。租的房子畢竟不是自己的，先消費先享受嘛。”

　　李向峰六年前從河北來到北京打拼。六年里，從做銷售到制圖再到廣告策劃，頻繁換動工作的他老有一種定不下來的感覺。如今，靠從銀行貸款，正打算結婚的他買了一套110平方米的房子來結束“北漂”的生活。對于前景，他和未婚妻顯得十分樂觀。“兩個人一起付月供應該很輕松。下一步，我們還打算買車，早點過上安定的生活。”

　　27歲的北京教師程磊今年也成了“負債消費一族”中的一員。他在市區北部的回龍觀地區購買了一套總價30多萬元的經濟適用房，只有不到十萬元儲蓄的他靠從銀行按揭貸款住進了新居。對于自己一下預支了今后十年的大部分收入，年輕的他似乎不太擔心：“負債消費讓你能提前享受可能要再打拼十年才能得到的生活，何樂而不為呢？”

　　高負債家庭不斷涌現

　　盡管有專家認為高負債只會出自城市中的少數家庭，但一套房子讓一個家庭為之“打工”20年、甚至30年的情況在房價高企的中國城市里卻是普遍的事實。

　　中國社會科學院社會學所青年與社會問題研究室主任陳昕在接受媒體采訪時表示，負債消費群體實際上簽了一個約，把未來二三十年的時間、智力、勞動全部抵押給了銀行。為了不出現債務危機，他們所有的精力都必須放在賺錢上，個人的自由、勞動、時間甚至道德和思想都受到了束縛，成為負債消費的奴隸。

　　據業內人士分析，住房按揭貸款和汽車按揭貸款成為這些“負翁”們負債消費的主要原因。來自中國人民銀行的數據顯示，2003年，在國有四大銀行的個人消費信貸業務中，有近80%用于住房貸款，12%用于汽車消費貸款。成千上萬的中國人通過向銀行舉債，提前過上了有車有房的幸福生活。然而，房價的快速攀升和個人消費觀念的急劇轉變導致了家庭債務的迅速累積。中國社科院研究生院研究員劉建昌撰文指出，在北京、上海等大城市，許多家庭已成為高負債家庭，家庭債務比例已經達到甚至超過美國等發達國家的水平。

　　劉建昌指出，以上海為例，其2003年房價平均5118元／平方米，普通的三口之家購買一套80平方米住房需貸款32萬多元，每年還款2.6萬多元，占家庭可支配收入的58%以上，債務負擔可謂相當沉重。

　　對此，中國社會科學院金融研究所專家易憲容表示憂慮。他認為，許多人對個人收入增長的預期過于樂觀，盲目追求消費享受，本來買套80平方米的房子就夠了，卻要買120平方米的，造成個人財務負擔過重，一旦收入受到影響，就會出現危機，引發各種社會問題。

　　易憲容的擔憂不無道理。為了每月按時還上房貸，不少人削減了日常生活的許多支出，例如減少外出聚餐、旅游、健身的次數。本來貸款買房是為了改善生活，卻不料生活質量反而下降了。

　　“負翁”們要防范各種風險

　　住進新房的吳通已經感受到負債消費的壓力。如今，他很少再和朋友四處尋覓京城的美食，而是常常加班。努力工作的原因首先是要確保工作的穩定，然后再寄希望于老板能夠為自己加薪。

　　中國社會科學院金融研究所專家易憲容指出，除了面臨失業的風險，疾病、家庭突發事件和父母親養老也可能使“負翁”們的生活一下變得捉襟見肘。

　　在國家機關工作的賀蓉君本來生活十分輕松，盡管自己工資不高，但在外企工作的老公每月收入近萬，所以兩人很早就貸款買車買房，月供再加上兩人平常的花銷幾乎月月都要用去收入的大半。然而，她沒有想到的是，幾個月前老公因為與新來的上司產生沖突被炒了“魷魚”，現在還沒有找到合適的工作。收入來源的突然消失，月月等付的房車帳單，讓兩人突然感到生活窘迫不堪。賀蓉君無法設想，如果老公還不能及時找到工作，接下來的生活應該怎么繼續。

　　此外，整個國家經濟發展的走勢、利率的變化也會對個人的生活產生影響。

　　上月底，中國人民銀行宣布加息，將一年期貸款基準利率從5.31%提高到5.58%，同時，個人住房公積金貸款和個人住房商業住房貸款利率也有不同比例的上調。此舉令很多從未仔細考慮過利率風險的城市貸款購房人頓時感到還貸壓力更大了。

　　據“友邦顧問調查”在央行加息后，對京、滬、穗三地643人所做的調查顯示，盡管三地平均有59.8%的人表示不會因此改變購房和購車計劃，但有42.2%的人認為加息會對貸款者造成最大的影響。可以看出，此次加息盡管幅度比較溫和，但已經對人們的心理產生了一定影響。

　　遺憾的是，在經濟迅猛發展的背景下，中國社會長期以來過于強調富人階級的生活標準，造成許多人太急于一步跨入中產階級，沒有全盤考慮買房所帶來的風險及其成本和收益。盡管“舉債有房”的生活意味著更沉重的生活壓力，但住房對于長期持有“有房才等于有家”觀念的中國人而言重要性不言而喻，特別是對那些沒有趕上中國福利分房好年景的年輕人來說更是如此。

　　民眾的沖動消費也給中國本已脆弱的銀行系統帶來了更大的風險。社科院宏觀經濟研究室副研究員桁林表示，如果持續加息，帶動房價下降，貸款還貸壓力增高，中國可能會很快出現一批“負產”階級，特別是購買了多套房用于投資的人更容易面臨這樣的風險，從而導致銀行個人信貸業務呆壞帳的增加。

　　近日，中國銀監會下發了《商業銀行房地產貸款風險管理指引》，規定住房貸款人的月房產支出與收入比應控制在50%(含)以下，所有債務支出與收入比應控制在55%(含)以下。盡管50%以上的比例已經超過了許多國家資產安全的警戒線，但指引的出現給出了一個風險底線，有利于保護銀行和消費者個人的利益。

　　無可否認的是，在經濟迅猛發展的大背景下，中國都市里的“負債一族”不會減少，還會越來越多。畢竟，負債消費給了普通消費者更為豐富多彩的生活。