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中國消費者對透支功能的使用尚處于初級階段，透支群體中大多是“中青年職業(yè)女性”。正是由于這一消費特點，女性卡率先出現(xiàn)。盡管男性較少刷卡消費，但每次刷卡的金額都很大。
我向一位銀行的信用卡人員請教：有銀行推出了女士卡、女人真情卡等專門針對女性的信用卡，為什么在市場上沒有見到專為男人們設(shè)計的信用卡？他的第一反應(yīng)是：能用信用
卡透支就行了，還要分什么男人卡和女人卡？我猛然間愕然：難道男人和女人在信用卡上的消費習(xí)慣是一樣的？既然如此，為什么會有女人卡的推出呢？
其實，男人卡在國外是有的。在人均持卡量3張左右的西方發(fā)達(dá)國家，信用卡市場已經(jīng)有了足夠程度的細(xì)分，專門針對男性、女性、兒童和老人等各種群體的信用卡都有。我國之所以沒有專門為男性設(shè)計的信用卡，是因為我國的信用卡市場還處于初級階段，還沒有足夠多的市場需求和足夠大的市場規(guī)模來支撐信用卡產(chǎn)品的細(xì)分。
根據(jù)銀聯(lián)的最新統(tǒng)計，截至今年第二季度末，我國各家商業(yè)銀行累計發(fā)行銀行卡7.14億張，其中信用卡的累計發(fā)卡量是2913萬張。雖然銀聯(lián)的統(tǒng)計還顯示，今年第二季度信用卡的發(fā)行與第一季度相比出現(xiàn)了較大增長，但可以看出，信用卡這種安全、便捷、“可以花明天的錢享受今天的生活”的理財工具，還只是少數(shù)中國人的“最愛”。
為什么在我國已經(jīng)發(fā)行的大量銀行卡中，只有如此少的信用卡？為什么信用卡的使用率如此低呢？首先，“量入為出”、不愿意借錢消費的消費觀念和消費習(xí)慣是對信用卡需求不旺的一個重要因素。
最近，由零點調(diào)查和遠(yuǎn)景投資共同推出的《2004年城市居民銀行卡使用情況研究報告》顯示，中國消費者對透支功能的使用尚處于初級階段，透支主要用于日常消費和應(yīng)急支出，透支的頻度和額度都不高。而且，透支群體中大多是“中青年職業(yè)女性”。正是由于這一消費特點，各個商家都非常青睞消費力旺盛、刷卡次數(shù)多的女性消費者，這也是女性卡率先出現(xiàn)的原因之一。
其次，我國信用環(huán)境的落后也是導(dǎo)致消費者熱情不高并制約信用卡市場發(fā)展的主要原因。有資料顯示，全國可以受理信用卡的聯(lián)網(wǎng)特約商戶只有20萬家，不到全國商戶總數(shù)的3%%。受理信用卡的商戶之所以如此少，是因為目前這樣的業(yè)務(wù)是它們的一個額外負(fù)擔(dān)。商戶安裝POS機，需要交納POS押金，有了刷卡交易后，商戶還要被扣1%% 2%%的手續(xù)費。所以，對于商戶而言，如果用信用卡結(jié)算，便意味著至少有1%%的經(jīng)營收入被“白白刷掉”。此外，跨行交易成功率不高和交易速度慢等因素也嚴(yán)重打擊了持卡人用卡的信心和商戶受理銀行卡的積極性。
雖然我國信用卡市場的總體環(huán)境還有待改善，但已有個別銀行開始積極地探索更為個性化的信用卡了。據(jù)調(diào)查，盡管男性較少刷卡消費，但每次刷卡的金額都很大，而且隨著電子貨幣時代的來臨，信用卡也越來越成為了身份和品位的象征。所以，為男性設(shè)計一張適合他們的風(fēng)格和消費習(xí)慣的信用卡，從長遠(yuǎn)來看是必須的。男人卡何時能夠在我國的市場上競顯風(fēng)流，還有待于我國信用環(huán)境的發(fā)展和進(jìn)步。當(dāng)然，我們希望這一時間不要太久。文/樊燕卿
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