百萬以上房貸要求共保 滬財險公司避風險

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　　中新網10月12日電 據經濟觀察報報道，在上海工作的王先生看中了一套售價150萬的二手房，按照上海的有關規定，王先生需要在向銀行按揭貸款之前購買相應的貸款保險。讓王先生困惑的是，幾乎尋遍上海各大財險公司，卻因為自己高達100多萬的貸款額，沒有保險公司愿意單獨受理他的這筆保單。

　　“目前上海財險公司房貸險采取限額的方式進行投保受理，對超過貸款額100萬的客戶 ，保險公司會要求客戶幫它尋找其他保險公司與其進行共保。”上海市保險同業公會副秘書長孫維康告訴記者。

　　在上海各金融機構貸款額普遍增長趨緩時，住房貸款卻一枝獨秀，保持增長勢頭。那么，在風險控制和巨大的市場之間，財險公司又如何魚和熊掌兼得呢？

　　房貸險：井噴后的降溫

　　曾幾何時，上海的房貸險市場一度是財險公司業務中最主要的一塊業務指標和利潤來源。然而，今年房貸險在上海已失去早些時候的風光，不再成為眾保險公司力捧的主打產品。

　　“原來是保險公司求著銀行，現在，保險公司紛紛開始遠離房貸險市場，手續費也從40%、50%下降到目前的10% �！�

　　據業內人士介紹，上海房貸險市場一度比較混亂。保險公司為了爭奪客戶，除了要給客戶一定的“明折”，還要給按揭中介一定的“暗扣”。如果消費者提前還款，保險公司必須自己掏錢把“暗扣”的部分補給客戶。而在客戶提前還款比較普遍的情況下，一些保險公司的此類按揭險非但不賺錢，反而虧錢。

　　上海保險同業公會提供的數據顯示，截至今年8月份，上海房貸險保費收入達到4.8億，占到整個財險保費收入的近10%。而一位業內人士告訴記者，房貸險火爆時，占到一些財險公司業務量的近20%。

　　孫維康告訴記者，今年以來，上海財險市場發展迅猛，尤其是人身險和責任險的大幅增長，截至今年8月，意外險同比增長200%；責任險同比增長30%，使得保險公司不再把業務局限在房貸險一個產品上。

　　“現在保險公司都在加強經營風險控制力度�！睂O維康說。一些保險公司還專門聘請國外精算師利用國外的風險核算方法對現有房貸險進行分析，最終報告顯示的風險問題嚴重性出乎這些公司意料。

　　于是，上海一些保險公司紛紛采取措施，對房貸險進行有效的風險監控。據悉，大地財險和上海人保等都加強了對房貸險的控制；平安財險采取每月限額，額度滿了就停止辦理。

　　風險控制途徑之一：共保

　　孫維康告訴記者，目前在上海的房貸險市場上，保險公司面對的主要有償付風險、經營風險和人身意外險的概率問題等幾種風險。

　　其中，經營風險是目前財險公司房貸險直面的主要風險。通常，房貸險的特點是具有較強的政策性，對保險公司來說，退保和提前還貸現象都會加劇經營風險。

　　另外，人身意外險的概率也大大超出保險公司的預期，加大了房貸險的風險。按照2001年11月15日上海市保險同業公會發布的公告規定，一旦投保人發生意外而喪失還貸能力，保險公司將為其“埋單”。然而，隨著近年來中國交通事故發生率的激增，保險公司承擔的風險也隨之攀升。因此，“現在保險公司對高風險客戶，包括一些高保額客戶，實行嚴格的核保審查�！倍�王先生100多萬房貸找不到愿意接單的保險公司顯然是因為，在他們眼里，王先生屬于高風險客戶。

　　“在國外，銀行只要客戶提供已購買的保險，比如人身保險，不需要專門購買(按揭貸款險)。”某合資保險公司的市場部負責人告訴記者，就房貸險市場而言，國內的相關房貸險產品還有相當局限。

　　央行上海分行的統計數據顯示，在今年上半年中資金融機構貸款同比少增458億元的情況下，上海個人住房貸款卻繼續保持較快增長，6月末，上海全市中資金融機構個人住房貸款余額比年初增加329億元。面對繼續擴大的房貸險市場需求，保險公司為了規避自己的風險，誰又來為像王先生這樣的高額房貸客戶提供貸款保險呢？對此，有關人士表示，解決之道“就在于需要銀行作為牽頭者，召集相關財險公司為客戶進行共保�！�(唐君燕)