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請允許我先講述一個實例，一位以信用卡理財的同時又能享受‘免費午餐’的香江中產階級仁兄的經驗，就稱呼他為李先生吧。
李先生是位典型的白領，精打細算，他有四張由香江穩如泰山的銀行所簽發的信用卡，全免年費，李先生的一切消費，只要能用卡簽單，他一定不會用現鈔。
每年卡數獎賞積分超百萬
李先生目前每年的信用卡賬數超過港幣(下同)百萬，平均每月約10萬左右，其中最大的消費款項是以信用卡繳交薪俸稅。在‘一元一積分’的條件下，李先生每年的卡數獎賞積分是超過百萬的。
更妙的是，李先生的四張卡，一張是用來刷卡簽單，另外三張是用來還信用卡的到期應付全數款項。在這里有必要解釋一下，并不是所有信用卡都有此功能，李先生是下過一番功夫，全力以赴，眾里尋卡千百度，好不容易才找到三張得以開戶。
這樣一來，李先生1月份的消費本來是2月份到期，但經過網上銀行系統以點擊方式進行三次滾賬，就自動延伸到5月份。用銀行術語來說，李先生己享用了四個月的免息貸款。李先生又與第四張信用卡的發卡行有個自動賬戶扣除指令，以免忘了還賬而得面對每月2%的高息。
聰明的李先生的信用卡獎賞積分經過這一項技術調整，己經翻了兒番，超過400萬分！好了，一年有400萬積分，李先生的所有家庭電器，用品全是積分換的，不少周末的晚餐也是用積分禮券，還有李先生的許多機票也是用積分換取或提升艙位檔次。由于競爭劇烈，發卡行還不斷推出獎賞新點子，李先生現在已是更有選擇的去品嘗這些‘免費午餐’。
這世上竟有這么好的“免費午餐”嗎？答案應該這么說“也是也不是！”
在商言商，銀行不是慈善機構，圖利及為股東爭取最高回報才是營業目標。各家銀行都把信用卡業務視為兵家必爭之地，此業務肯定是會賺錢的。
略懂這門生意的都知道信用卡業務運作是一盤很大的數目字游戲，舊日的營運方式，以收取年費及商家傭金作為主要盈利來源已過時，現今的市場模式，幾乎免年費，商家的傭金，扣除成本，無利可圖。
今時今日信用卡的一大利潤來源是轉期賬款的利息收入。轉期賬款是持卡人尚未全數清償結單所示結欠馀額，從有關當局的統計數據顯示，今年第二季香江整體信用卡的卡數有近900萬張，應收賬款為537億，轉期賬款平均為260億，以目前每月2%的利息來算，信用卡市場每年就有超過60億的潛能利息收益。獅城的數據則是今年7月份的轉期賬款有坡幣25億5000萬，一年也有超過坡幣6億的潛能，這些都是好大塊的肥肉呀！
拉長補短，聚少成多
講穿了，信用卡業務游戲技巧是拉長補短，聚少成多，手段則是利用人性的弱點，如貪小便宜及“三昏六迷七十二糊”等，再配合“小錢不出，大錢不來”的策略。
一旦建立起一個龐大的客戶群，這群客戶的資料，消費動態及方式的訊息是十分珍貴的。若肯動點腦筋，利用資訊科技，肯定可以推出許多有創意，也就是無中生有的產品，進行交叉推銷。
如此看來，信用卡這門生意大家好象都是贏家，其實不然。銀行每季的撇賬額也不少，目前約為應收賬款的1.5%，另有近五成的客戶是到期不還清而面對每月2%的利息另加上小小的罰款。
不過話也得說回來，如果沒了這五成可愛的客戶，銀行遲早得“吃草”，李先生也不可能有免費午餐享用。
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