下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款遭遇“寒流”

　　本報(bào)記者 王衡

　　財(cái)政貼息資金實(shí)際撥付率僅占中央財(cái)政下?lián)艿?.86%；實(shí)際發(fā)放金額只占可貸金額的14.9%；上半年發(fā)放數(shù)額僅僅是全年目標(biāo)任務(wù)的23.5%——透過甘肅省財(cái)政和勞動(dòng)部門的這3個(gè)數(shù)字，不難發(fā)現(xiàn)小額擔(dān)保貸款所面臨的尷尬。

　　2002年12月，中國人民銀行會(huì)同財(cái)政部、原國家經(jīng)貿(mào)委、勞動(dòng)和社會(huì)保障部聯(lián)合出臺(tái)了《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》。

　　然而，小額擔(dān)保貸款在全國大部份地區(qū)遭遇了幾乎類似的命運(yùn)：下崗失業(yè)人員不愿領(lǐng)；擔(dān)保機(jī)構(gòu)不愿擔(dān)保；銀行更不愿開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　甘肅省于2003年3月份在全省范圍內(nèi)啟動(dòng)了小額擔(dān)保貸款制度。面對(duì)越來越大的就業(yè)大軍，今年甘肅省甚至提出了6000萬的發(fā)放目標(biāo)。但記者從甘肅省勞動(dòng)和社會(huì)保障廳了解到，上半年僅發(fā)放了1411.4萬元。

　　按照相關(guān)規(guī)定，小額擔(dān)保貸款擔(dān)保基金與貸款發(fā)放額之間的比例應(yīng)當(dāng)是1：5，但事實(shí)上連1：1都不到。

　　記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，貸款的門檻高、周期長以及下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)能力弱這三大因素讓下崗失業(yè)人員對(duì)貸款心存拒絕。

　　“反擔(dān)保”是門檻高的表現(xiàn)之一。按照政策要求，申請(qǐng)擔(dān)保貸款，除有擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保外，還要有一個(gè)擔(dān)保人以自己的財(cái)產(chǎn)為申請(qǐng)人作風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保。擔(dān)保對(duì)大多數(shù)下崗失業(yè)人員來說是一大難題，“反擔(dān)保”的措施更是加大了申請(qǐng)難度。

　　門檻高的另一個(gè)表現(xiàn)是項(xiàng)目面窄。甘肅省定西市副市長王建太介紹說，按照有關(guān)要求，只有從事規(guī)定的19項(xiàng)微利項(xiàng)目才能享受中央財(cái)政貼息，而這些項(xiàng)目是針對(duì)大城市設(shè)置的。

　　不少下崗失業(yè)人員反映，目前申請(qǐng)貸款的時(shí)間太長，往往耗不起。

　　下崗失業(yè)人員從申請(qǐng)到領(lǐng)取小額擔(dān)保貸款的過程一般是：首先貸款人持《再就業(yè)優(yōu)惠證》、身份證和營業(yè)執(zhí)照到勞動(dòng)部門領(lǐng)取申請(qǐng)表格，然后參加勞動(dòng)部門組織的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，再到擔(dān)保機(jī)構(gòu)辦理擔(dān)保手續(xù)，最后到銀行辦理貸款事宜。正常時(shí)間一般在1個(gè)月左右，但受其它環(huán)節(jié)的影響，目前的實(shí)際情況是至少兩三個(gè)月，甚至半年以上。這讓許多正在申請(qǐng)和打算申請(qǐng)的下崗失業(yè)人員感到失望。

　　小額擔(dān)保貸款具有成本高、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，這令眾多金融機(jī)構(gòu)對(duì)開展小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)望而卻步，銀行環(huán)節(jié)幾乎被一致認(rèn)為是造成發(fā)放慢的主因。

　　一家商業(yè)銀行的負(fù)責(zé)人認(rèn)為，銀行之所以不愿意開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，最主要的原因是貸款風(fēng)險(xiǎn)比其它種類的貸款要大，這是由于貸款本身的特點(diǎn)決定的——大多數(shù)下崗失業(yè)人員往往只能維持自身生活，個(gè)人信用度低、筆數(shù)多、金額小、流動(dòng)性以及人員居住和經(jīng)營場(chǎng)所分散，造成的監(jiān)控難度加大。這使得一旦發(fā)生問題，銀行的追償成本相當(dāng)高。

　　為了降低風(fēng)險(xiǎn)，許多商業(yè)銀行嚴(yán)把準(zhǔn)入資格，規(guī)定了復(fù)雜的申領(lǐng)手續(xù)。

　　記者在調(diào)查中了解到，解決小額擔(dān)保貸款發(fā)放難是一個(gè)系統(tǒng)工程，各項(xiàng)措施要配套實(shí)行，而最根本的措施是，如何有效化解貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

　　落實(shí)好擔(dān)保基金是降低風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。甘肅省省委常委、常務(wù)副省長徐守盛說，推動(dòng)小額擔(dān)保貸款工作，解決擔(dān)保基金是關(guān)鍵。目前省級(jí)財(cái)政承擔(dān)的補(bǔ)助資金已經(jīng)撥付完畢，地方政府要積極調(diào)整財(cái)政支出結(jié)構(gòu)，安排資金投入，充實(shí)小額貸款擔(dān)保基金。

　　甘肅省勞動(dòng)和社會(huì)保障廳廳長朱志良認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)從兩個(gè)方面完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制：一是充分發(fā)揮街道社區(qū)勞動(dòng)保障平臺(tái)底子清、情況明、政策熟和與下崗失業(yè)人員聯(lián)系密切的特點(diǎn)，為每個(gè)創(chuàng)業(yè)者建立信用檔案，增強(qiáng)個(gè)人的信用意識(shí)，探索多種途徑的擔(dān)保方式；二是建立跟蹤回訪和經(jīng)營指導(dǎo)服務(wù)機(jī)制，定期開展貸后調(diào)查，跟蹤了解貸款人生產(chǎn)經(jīng)營、資金使用情況。

　　中國人民銀行蘭州中心支行副行長張志峰提出，商業(yè)銀行可以探索創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)和小額擔(dān)保貸款相結(jié)合的道路，以提高貸款的成功率。