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蔡先生與呂女士均為外企職員，家庭年收入約為50萬元左右，孩子10歲。購(gòu)有一套80平方米住房，目前尚有8萬元貸款未還，夫婦倆有購(gòu)車想法，現(xiàn)在看好了一輛30萬元的車。蔡先生剛剛開始讀MBA，學(xué)費(fèi)約為十幾萬元。
現(xiàn)在在股市的投資約為15萬元。有存款28萬元，每月用于補(bǔ)貼雙方父母約為3000元，每月還貸加家庭開銷在5000元左右，孩子教育費(fèi)用1年約1萬元左右夫妻倆有在孩子上大學(xué)后
換一套更大的復(fù)式住宅，接雙方父母同住的想法。
理財(cái)建議
蔡先生家庭的收入能力頗高，但目前的投資狀況存在一定的誤區(qū)。比如雖然盈利能力較高、家庭收入穩(wěn)定，但夫婦人近中年，孩子正在上學(xué)，短期內(nèi)不可能工作。夫婦倆是家庭收入的主要來源，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)孩子的大學(xué)教育及正常的家庭生活造成影響。故而保障保險(xiǎn)是兩人務(wù)必要增加的理財(cái)計(jì)劃。另外，在銀行有存款28萬元，同時(shí)在銀行剩余8萬元房屋按揭貸款沒有歸還。存貸利差高達(dá)每年3.24%，這一情況在央行升息，房貸利率從明年開始調(diào)整后，將進(jìn)一步加劇。對(duì)于蔡先生即將就讀的MBA，大部分MBA學(xué)院均提供分期付清學(xué)費(fèi)的政策，且免除分期的利息。由于家庭還要購(gòu)買轎車，車貸的利息高達(dá)5.58%，因此建議將有限的資金用于購(gòu)車而選擇分期支付學(xué)費(fèi)。至于購(gòu)房計(jì)劃，應(yīng)該將注意力用于首付房款的積累。
理財(cái)方案
保險(xiǎn)計(jì)劃：蔡先生夫婦均應(yīng)購(gòu)買保險(xiǎn)，保障方面除定期壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)中的死亡給付部分外，還可考慮失業(yè)保險(xiǎn)。同時(shí)，還可為雙方父母投保醫(yī)療保險(xiǎn)，為小孩投保意外傷害保險(xiǎn)，需要注意的是由于小孩、老人的保險(xiǎn)費(fèi)率較高，在家庭主要收入階層得到保證的前提下，可不必將大量的保費(fèi)用于投保小孩或老人。
根據(jù)蔡先生的家庭收入情況，一家保費(fèi)支出以3000元為佳。
投資計(jì)劃：根據(jù)目前的股市行情，建議將股市資金轉(zhuǎn)出，投資于股票類開放式基金。投資額以10萬元為宜，并在今后每年以定期定額的方式將日常結(jié)余中的15萬元繼續(xù)增加投資，分享專家理財(cái)帶來的炒股收益。這樣計(jì)算，到孩子上大學(xué)的時(shí)候，按照年收益率10%計(jì)算，屆時(shí)可積累購(gòu)房基金60萬元，足以繳納房屋的首付款及裝修費(fèi)用。由于銀行汽車貸款利率大于銀行房屋按揭貸款利率，且大于學(xué)費(fèi)利率，故建議蔡先生選擇一次性支付購(gòu)車款項(xiàng)，在一年后選擇提前歸還銀行房屋按揭貸款，分期支付MBA學(xué)費(fèi)。
教育計(jì)劃：孩子上大學(xué)將面臨一筆不小的費(fèi)用，這筆費(fèi)用需要及早準(zhǔn)備，建議將現(xiàn)有資金中的6萬元購(gòu)買債券型基金作為孩子的教育基金，并從每年的生活節(jié)余中拿出6萬元繼續(xù)投資，按照年收益率5%計(jì)算，4年后可為孩子籌集教育基金近26萬元，可供孩子選擇國(guó)內(nèi)高等院校或出國(guó)留學(xué)。
(趙曄)
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