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“利率越低的時候，人力的報酬率反而越高。”
其實人的一生的理財組合是由兩個部分組成的，一是金融資產，二是人力資產。一位來自臺灣的理財專家就說過這樣一句話：“利率越低的時候，人力的報酬率反而越高。”他為我們算了這樣一筆帳。在定期存款利率達到6%的年代，20萬元的定期存款，一年就可以獲取12000元利息。
當定期存款利率降到1.5% 的時候，要有80萬元的資本，才能在同等條件下獲取相同的利息收益。而我們憑借自己的努力，在事業上獲得提升，一年加薪9000元，就可以同樣獲取12000元的收益(3000元是利息收入)。也就是說，在低利率的時代里，人力資本將變得更加值錢。一年加薪9000元，對于我們來說，并不是看得見、夠不著的“水中月”、“鏡中花”。在工作中，多努力一點、多投入一點，是完全可以實現的。
有這樣一個年輕的女孩，蒯菱，英語系大專畢業。初進社會的時候，因為學歷低，家庭又沒有什么特別的背景，只能在一家外貿公司擔任前臺接待的工作，月薪1500元。工作是瑣碎的，每天除了接聽和轉接無數個電話，接待來訪的客戶，還要為老板訂機票，為公司叫快遞，為同事訂午餐。蒯菱沒有倦怠，在盡職盡力地工作之外，她更清楚，只有不斷地提高自己的能力和素質，她才能夠獲得更高的職業提升，否則她就只能停留在前臺接待的位子上滯步不前。蒯菱通過自學考試，獲取了本科的文憑；憑著自己還不錯的英語功底，考過了英語專業的八級考試。在公司里，她在瑣碎的工作之外，細心地學習做外貿的同事是如何在業務上“攻關”的，在同事忙不過來的時候，幫著做一些事情，也讓她對外貿行業有了更多的認識。老天果然不負有心人，兩年之后，蒯菱成功地跳槽到了一家意大利的外貿公司駐滬辦事處。不過，現在她擔任的是經理秘書的職位。月薪也跳到了5000元一檔。每月的收入提高了3500元，這個投資的收益率可不低啊。
蒯菱的故事，很容易讓我們聯想起中國IT業的一位“逆風飛揚”的人物——吳士宏。
吳士宏是個典型
吳士宏從一個小醫院的小護士，步入企業界，成了IBM中國銷售總經理，微軟中國公司總經理，出任TCL信息產業集團公司總裁，加盟奧克斯。
吳士宏沒有任何高深背景，也未受過正規的高等教育，她曾在北京椿樹醫院做護士，獲得自學英語大專文憑后，通過外企服務公司進入IBM公司，從沏茶倒水、打掃衛生的小角色做起，但是她憑借著自己堅忍不拔的意志和精神，不斷地投資自己，給自己加碼。
在她的自傳里曾經描述過一場，對她來說幾乎是人生轉折點的考試。IBM公司有一個計算機資格考試，說誰能通過這個考試，就可以到香港參加培訓。吳士宏下定決心，要參加這個考試，但她當時并不具備考試資格，于是她越級跑到人事部經理處多次要求，希望能給她一個機會，如果考試通不過，她心甘情愿。因為她是越級要求參加考試，由此引來直管上司的不滿，但她卻一試而過，將有學歷的，甚至名牌大學畢業的都考在了后面，去香港培訓非她莫屬。
有了香港培訓的經歷，吳士宏不再做后勤，成為了公司的銷售員，干了五年。五年內，她的業績非凡，終于出任了IBM華南分公司總經理，被同行稱為“南天王”。1997年，她升職任IBM中國銷售總經理。此間“微軟”用半年時間開始說服她，于是她辭職到了微軟出任中國公司總經理。吳士宏在微軟僅僅用7個月的時間就完成了全年銷售額的130%。吳士宏后來的故事太多，不是我們文章的重點，就不再多敘述了。
回到我們的主題上去，可以看到，在年輕的時候不斷地投資自己，不斷努力，不斷超越自我，對今后的事業發展和財富積累有著多么重要的意義。
在中行的理財部，記者還聽到了這樣一個故事。不妨放在這里做一個反面的例子。
黃清風大學畢業留滬成為了一名政府機關工作人員，在外地工作的父母爽氣地拿出20萬元給他未來結婚使用。因為他近期還沒有結婚的打算，所以決定做一些投資，黃清風看準學校附近租房市場火熱，就投資買了一套兩居室的二手房，租金收入相當可觀。但是，事情并沒有想象中順利，先是第一對租房者提出要增配洗衣機、電冰箱，看在租金較高的份上，黃清風增加了投入，結果這兩個租房者住了兩個月就搬走了。第二對租房的大學生搬來后常常徹夜狂歡、打牌喝酒，鄰居不堪其擾，居委找他談了兩次話。第三對租房者看來老實，卻將房子作為堆放偽劣產品的倉庫，結果黃清風也被牽連叫去警局問話。這給他的工作也帶來了很大的困撓，多次請假，出入警局，讓機關領導十分反感，對剛剛踏上工作崗位的黃清風來講實在糟糕。
房地產投資作為一種收益率較高的投資產品，雖好卻也不是人人適合，特別對于黃清風這類單身在滬的上班族，沒有家人可以分擔事務，管理房產上要消耗較多的精力，甚至占用上班時間。黃清風不僅沒有時間來提升自己的業務能力和水平，還引起了領導的反感，無疑會影響在機關工作的他的前途發展。這樣的理財實在是不可取。
所以對于年輕人來說，與其耗費較大的精力在這樣的理財上，不如花費點時間和精力提高自己的競爭力。多讀點書，多向前輩學習一點，多在業務上鉆研一些，獲得的加薪，報酬率不見得比投資金融產品來得少。
我們說，投資自己更重要，其實并不僅僅局限于“腦力充電”和業務鉆研上。我們可以投資自己的內容還很多。比如，在工作之余，多花點時間在健身鍛煉上。現在的白領，大多數因為工作壓力大，空閑時間少，一有空閑時間就是睡大覺，健康處于“亞健康”的狀態。多給自己一點時間，投入在健身鍛煉上，一來提高自己的身體素質，有更好的體魄去迎接工作中的挑戰，身體是革命的本錢啊；二來還可以減少目前乃至將來在醫療和保健品上的支出，這筆花銷可不是個小數目。從這個意義上看，投資健康，積極健身不也是另外一個角度上的理財嗎？
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