保險護航 過一個平安的大年

　　文/童巧玲

　　導語春節就要到了，節日的氣氛越來越濃，大家的心早已飛到了千里之外的旅游勝地或老家親切的祖屋。與以往不同的是，為了更好地歡度節日，人們開始考慮用保險來為節日 保駕護航了。可是我們到底具體需要哪些險種呢？

　　出外旅游

　　隨團出發

　　旅行社責任險 春節期間，很多旅行社會推出春節游項目。計劃參加旅行社統一組團出外旅行的朋友，在和旅行社簽訂合同時，應注意合同中是否注明了旅行社為旅客統一投保的責任，即旅行社責任險。根據有關規定，旅行社責任險為強制險，旅行社組織團隊旅游必須辦理該保險。

　　但旅行社責任險只是由于旅行社的組織出現問題，給游客造成損失時才予以賠償，而由不可抗力帶來的游客人身與財產損失，均不在賠付范圍之內。另外，在旅游行程中，由于游客自身疾病引起的各種損失或損害、游客個人過錯導致的人身傷亡和財產損失以及由此支出的各種額外費用等，也不在旅行社責任險的賠付范圍之內。

　　短期旅行意外險 由于旅行社責任險僅限于旅行社出現問題給游客造成損失時才予以賠償，而很多自然災害和意外事故，如飛機失事和這次東南亞海嘯，都不在旅行社責任險的賠付范圍內，所以很多旅行社還會代游客購買短期旅行意外險。

　　該險種由游客自愿購買，保險責任包括出行期間因意外造成的傷害、殘疾、身故以及急性病發作所支付的醫療費和賠償金。一些保險公司推出了24小時網上投保，保單即時生成，游客可按實際出游天數投保。有的保險公司還把險種細分為國內游與海外游兩種。保費根據保險責任大小和時間長短不同，大多從幾元到幾百元不等。此時就需搞清楚繳納的團費中是否含意外險保費，如果可能，應在出發前從旅行社拿到投保意外險的書面證明(如正式保單)。

　　一年期航空意外險 在乘坐飛機時，航空意外險和機場建設費一樣，一般為旅客自費項目，希望大家不要吝惜區區20元錢，去年11.21空難就是一個很好的教訓。春節期間的紅眼航班(紅眼航班指航空公司正常安排的夜間飛行航班，一般機票價格比較便宜)比平時多，購買航意險更有必要。如果想省事省錢，還可以在出發前購買一年有效期的航意險，不僅便宜，還可以在網上直接購買，非常方便。該險種與傳統的在機場或售票點購買的航意險的最大區別在于一次購買，全年有效。凡在保險期間搭乘民航客機，因意外導致的傷害、殘疾、身故，均能得到賠付，并可根據需要選擇投保金額，保費從幾十元到幾百元不等。

　　一年期交通意外險 它是針對保險期間乘坐各種公共交通工具(包括飛機、火車、輪船、地鐵、公共汽車、出租車等)時遭受意外導致的傷害、殘疾、身故等情況而設計的險種，其投保方式及保費與一年期航空意外險基本相同。

　　在投保了上述保險后，有的保險公司會以一個很便宜的價格(1年10元左右)為客戶提供急難援助卡。急難援助卡的主要作用是客戶到外地或外國出差、旅游，遇突發事件需要醫療救助或其它服務時，保險公司將及時提供諸多免費的的有效援助。這對于出國旅游的人來說特別有用，出發時帶上有備無患，一旦發生意外事故或者由于不諳當地習俗法規引起了法律糾紛，只要撥打電話，就會獲得無償的救助。

　　自駕出游

　　習慣自由的朋友可能會利用春節長假駕車出外旅游，不論于車還是于人，在交通意外方面的危險性會比跟團出游稍高一些。

　　機動車輛保險 平時在城市道路上駕駛慣了，很少在不熟悉的山路或其它復雜地面上行駛，再遇上惡劣的天氣或疲勞駕駛，很容易出事，相關的機動車輛保險十分必要。

　　車主在出發前應盡可能了解旅途沿線的行車狀況，對車輛進行全面檢修保養，并帶上必要的汽車零配件和修理工具。要知道，如果車輛的制動裝置、車燈等重要零部件有問題的話，發生交通事故保險公司是拒賠的。如果投保機動車輛保險時選擇的“行駛區域”不是全國而是部分區域(本省內或單程500公里以內)，而駕車旅游的目的地又超過了上述范圍，那車主在出發前可以去保險公司按照計劃出行天數補齊費率差額，這樣出險理賠就不會受到影響(如果回來后補繳，理賠額打九折)。還要提醒大家的是不要犯“低級錯誤”：駕照或車輛行駛證未通過年檢，這樣如果出險就只有自認倒霉了，保險費交了也白交！另外，出行前記清保險公司的報案電話和汽車維修廠的援助電話，也是非常必要的。

　　人身保險 關于自身安全問題，駕駛員可以在平時為自己投保意外傷害險或意外傷害醫療險。

　　意外傷害險可作為主險也可作為附加險購買，一般一年有效，續繳續保。主要責任包括各種因意外造成的重大傷害、殘疾、身故。如殘疾，一般根據最終殘疾的等級程度按比例賠付，如果全殘喪失勞動能力，保險公司還會賠償給客戶一筆不菲的補助金，作為日后生活的保障。保險金額從幾千元到上千萬元，保費也從幾元到上萬元不等。

　　意外傷害醫療險有的作為意外傷害險的附加險種，有的包含在意外傷害險中，主要針對意外傷害產生的醫療費用進行理賠。比如一些小的磕磕碰碰，雖然不會對身體造成殘疾，但可能需要到醫院進行包扎處理，這時，意外傷害險是不負責理賠的(當兩種險獨立開時)，需要意外傷害醫療險發揮作用。一般一年一萬元的保險金額對應的保費也就幾十元。

　　探親訪友

　　人身保險

　　回老家與親人、朋友團聚，是春節一大快事，期間免不了吃喝玩樂，也有可能出現意外，比較典型的是因醉酒引發急性出血性壞死性胰腺炎，這個病的死亡率非常高，而每年都有人重蹈覆轍。有些保險公司明確規定，因酗酒造成的重大疾病或死亡屬于保險除外責任，所以，就是買了保險的朋友也不要掉以輕心。另外，有的城市在春節期間并沒有實行“禁放令”，無論白天還是晚上，大街小巷都有人燃放煙花爆竹，在外出或自己燃放時一定要注意安全，有孩子的話最好在旁邊監護，避免意外發生。

　　投保人可在平時就投保一些意外傷害險或者意外傷害醫療保險，也可以購買有的保險公司專門為節日推出的節日意外卡。這是一種短期(7日)有效的意外險，保費非常低廉，只需幾元，包含了意外傷害和意外醫療保險責任。

　　房屋財產保險

　　春節期間舉家外出，家中空無一人時，最怕兩件事，一是小偷進屋，二是水暖管爆裂。不管是被竊還是被淹，給我們帶來的最直接的就是財產損失。有什么辦法可以減少我們的損失呢？那就是家庭財產保險。家庭財產保險保障范圍除基本的房屋及裝修、家用電器、床上用品、服裝、家具以外，還有諸多附加責任，包括盜搶險，水暖管爆裂險，現金、金銀珠寶盜搶險，家用電器用電安全險，家庭住戶第三者責任一切險，租房費用損失險，信用卡盜竊損失險，門、窗、鎖惡意破壞損失險等。以某保險公司1年期的家庭財產保險為例，250元的保費，包含的保險責任見下表。

　　保險項目明細保險金額

　　房屋及裝修15萬元

　　家用電器、床上用品、服裝、家具3萬元

　　盜搶險3萬元

　　水暖管爆裂險1萬元

　　家庭住戶第三者責任一切險1萬元

　　租房費用損失險0.6萬元

　　門窗鎖惡意破壞損失險0.2萬元

　　壽險已漸漸被大家所熟悉，而家庭財產保險卻還比較陌生。有的朋友誤認為很貴，其實，一份家庭財產保險一年的保費也就是幾十至幾百元不等。凡事都講“防患于未然”，所以在節假日出門前為自己的家庭財產買一份保障，玩的時候心里也會很踏實。

　　作者介紹 童巧玲 注冊會計師、注冊稅務師、注冊資產評估師，先后就職于國家審計署、上市公司、會計師事務所，現為中國平安理財規劃師。