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歲末年初，不少家庭都在考慮新一年的理財計劃，資金的規劃是各種各樣的，有的人想更加努力地賺錢，有的人則想讓錢生更多的錢。“基金理財”旨在為您提供一個銀行、股市之外的金融工具比較，讓您的理財生活不再“單打獨斗”。
2004年股市持續低迷，投資股票虧損的股民范圍有所擴大。最近一項調查數據顯示，截至去年12月22日，有79.34%的中小投資者處于虧損狀態，只有5.33%的投資者略有盈利。由
于中小投資者虧損相當嚴重，對新年的市場就感到比較茫然，2005年錢往哪里投？
新的一年，市民的投資策略更趨謹慎。在上述的調查中還發現，中小投資者普遍認同無風險或低風險品種，有47%的投資者選擇儲蓄存款，14%人選擇基金。本報接到的蔡女士的咨詢電話也反映了這樣一個心態。
蔡女士是獨資企業的職工，先生是中學教師，有一個念初中的孩子，家庭月收入穩定在7000元左右。由于夫婦倆平時工作都挺忙，發了工資也就放在銀行卡里，沒有做什么投資。蔡女士去年拿到了頗為豐厚的年終獎，就盤算著讓錢生錢。蔡女士的姐姐是股民，虧得很厲害，蔡女士不敢輕易涉足；又聽聞銀行可能進入加息周期，所以她在投資上猶豫不決，來電詢問有沒有既可以“保本”，收益又略高的投資方式。
加息了，也別把錢都存銀行
在整個社會的金融工具還比較匱乏的時候，理財只能是“單打獨斗”，大多數市民像蔡女士那樣，錢都在銀行的賬戶上“趴著”。隨著金融產品的豐富，越來越多的百姓有了理財意識。最近有1000多人針對“你最感興趣的家庭理財規劃”參加了某基金公司的網上投票，約44%的人對整體家庭理財規劃最感興趣。
而整體規劃的精髓正是在于通過分散化投資來分散風險：根據相關研究分析結果表明，當一個投資組合中包括了30只股票時，將能有效明顯地降低個別風險。因此國內一些表現穩健、風險控制能力出色的績優基金，可作為蔡女士比較理想的投資工具。
理財專家建議蔡女士，即使加息了，最好也不要把自己所有的錢存在銀行。不妨選擇一些貨幣型基金，因為銀行的定期存款利率再高，也不會高過這些投資項目的回報；而且相對于股市的較大風險，加息一般不會對貨幣型基金造成太大影響。貨幣型基金存取靈活，不收手續費，什么時候支取也是按照當時的利率兌付，不會降息兌付，而且它的利率一般要高于同期的定期儲蓄利率。可以說，貨幣基金在一定程度上把活期儲蓄的流動性和定期存款的高收益揉在了一起。
工薪階層勿負債投資
家庭理財的基本原則通常為：家庭需要持有現金量為4-6個月的固定支出，其它的作為投資存放；家庭的意外保障為每月的固定支出乘以72，即要求意外發生6年仍能維持原來的生活水準；家庭的年保險費用支出不應該超過年收入的10%；理財一定要做到量入為出，盡量避免出現負資產。
蔡女士的年齡在40-50歲之間，對子女的教育成為重要開支，理財著重要儲備子女教育金，因此“安全賺錢”的原則應首當其沖。即使找到了收益高、又能保值的理財產品，也切忌負債投資。
不要負債投資，具體說來就是：一、在投資前須將短期內必須償還的負債還清，如信用卡透支款項、消費性貸款等；二、保證用于投資的錢短期內不會動用，一般要確定最少在三五年內不會動用這筆錢；三、投資不要盲目跟風，對已選定的投資產品組合要有正確的心理預期。
年終獎可派大用場
某基金公司的老總預言2005年“股民”將向“基民”大轉移。因為從基金投資人結構分析，個人投資者占多數，這表明除了銀行儲戶外，越來越多的股民也開始加入到“基民”行列；而且隨著國家政策對機構投資者的傾斜，散戶靠投機獲取收益的時代也將遠去，而擁有強大研究實力的投資基金將成為散戶間接進入市場的首選。
在求穩的心態下，蔡女士不可能把所有的資金都投到風險較大同時回報又高的項目上。而基金市場的風險取決于頭寸在某一類資產或者行業的比重，比如基金投資在股票以及科技股上的比重，相應地，這類資產或者這類行業股票也存在賠錢的風險。因此為了控制市場風險，蔡女士的投資最終需要分散在不同的資產類型和行業上，年終獎不是慣常的家庭收入，不會影響到家庭的基本生活，因此建議蔡女士不妨用這筆錢來投資一些股票型基金，雖然2004年大盤不好，但是一些好的基金公司仍能為投資者帶來一定的收益。
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